長久以來，大家對重疾險都有一個這樣的迷思：我都這樣子了，重疾都不賠嗎？
答案，是的，單側腎臟切除、血管瘤、單眼失明、冠狀動脈介入手術......這些疾病，重疾險合同都有規定，理直氣壯不賠。
究竟該用什麼保險，保障這些"也挺重的疾病"？答案是就是今天的主角「輕症」：
1.輕症不輕
銀保監會規定的25種高發重疾，全行業統一了疾病的定義、疾病狀態或手術，可以說是童叟無欺。這其中，3種確診即賠，5種必須實施了某種手術才賠，還有17種必須達到某種狀態才陪。
之前的文章也一直強調說，重疾險的作用應該是補充疾病導致的收入損失，防止"人還在，錢沒了"的窘境。銀保監會既然這麼規定，一方面是為了統一行業標準，保護投保人利益，另一方面，是為了集中資源保障極端風險。
但是，重疾的發病率不高，而有些疾病發病率要高很多，對家庭經濟也有一定的壓力。「輕症」就滿足了這部分的需求，是重疾保障的有效補充。
「輕症」並不輕，它只是重疾的早期狀態，或者是沒那麼嚴重的疾病。一般來說，輕症比較容易治療，花費也不會太大。簡單舉個例子就可以明白：最高發的6大重疾中，為了治療嚴重冠心病的冠狀動脈搭橋術，對應輕症就是治療較輕冠心病的手術，包括：冠狀動脈介入手術（非開胸手術）、微創冠動脈搭橋術等。
2.關於10種高發輕症
銀保監會只規定的25種高發重疾的定義，但是對輕症是沒有統一規定，各個公司的標準都不一樣。
輕症可以說是症狀輕一點的重疾，而我們知道高發的25種重疾就包括了95%的發病率，所以挑選輕症保障，除了看保障的病種數量，看是否含有高發輕症也同樣重要的。
高發輕症沒有官方數據，總結保險公司的理賠數據，不難發現了其中10種比較高發的輕症：
特別提醒：極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術，這四種高發輕症佔輕症賠付的半壁江山，如果輕症保障不包括這四種，含金量就會大打折扣。
3.如何挑選輕症保障？
因為沒有行業統一標準，所以挑選輕症保障的時候，除了注意有沒有高發的輕症，還要注意挺多東西的：
1、輕症的理賠要求
不同公司對的理賠要求不一樣，有些疾病比較嚴格，有些疾病比較寬鬆。但是不能因為某一個病種的理賠寬鬆，就覺得它很好，因為這個病寬鬆了，可能其他病種就嚴格了；或者這個病種寬鬆了，但是保費貴了很多。不過，如果有家族病史或者特別關注某幾項疾病，就要特別注意那幾個病種的理賠要求是否合理。
2、賠付的比例
不同產品輕症賠付的比例不一樣，市面上賠付比例一般是重疾保額的20% - 30%。保費相差不大的情況下，賠付比例當然是越高越好。
3、輕症保障次數和間隔
價格相差不大的情況下，輕症保障的次數也是越多越好，但一個人輕症發生3次以上的概率其實是非常非常低的。多次賠付輕症，要注意是否有分組，是否有賠付間隔要求。沒有分組，沒有間隔要求的多次賠付輕症是最好的，市面上也有很多這樣子的產品。
4、輕症豁免保費
目前很多重疾險都會自帶被保人輕症豁免，如果在繳費期內不幸患了輕症， 後續的保費都可以不用交了，而且重疾保障繼續有效。目前很多重疾險的輕症豁免是自帶的，當然也有一些產品是需要加費才可獲得輕症豁免保費。
4.輕症保障值不值得買？
很多人會問，輕症保障值不得的買？這個問題，小編個人覺得，首先你要知道輕症到底要多少錢，我們拿目前價格做到比較極致的兩款重疾險來看看，輕症要多少錢。
我們可以看到，30歲男性，50萬保額，繳費30年，如果要保輕症，保到70歲，每年保費增加了1000元；到終身，每年保費增加了1550元，佔重疾保費的1/3左右，費用並不低，那麼值不值得買？
小編認為，如果你的預算有限，買純重疾保障的重疾險也是可以的，最重要的是極端風險有充足的保額保障。如果你預算比較充足，買擁有輕症保障的重疾險，保障更全面，用到這份保障的幾率也更高。價格相同差不多的情況下，可以選擇多次輕症多次賠付的產品。
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