現在的重疾險更新升級非常快，從原來的只專注於重疾，到現在附加各種輕症、中症，讓人眼花繚亂。

那麼輕症、中症是否值得買呢？今天海保君就來和大家一起說說這個問題：

一、輕症、中症是指什麼？

之前理先生為大家介紹過重疾險裡的25種重大疾病，很多人都說，光看疾病名字就特別嚇人，那些賠付條件都是指病得特別嚴重的時候，難怪說重疾險是“保死不保生”。

的確，重疾險可以保障的疾病都是特別嚴重的。因為重疾險的主要作用就是在被保險人患重疾時提供收入補償。

如果是不太嚴重的病，在早期就可以治癒，需要的治療時間也相對較短，如果用重疾險來賠付，未免有些大材小用。

輕症、中症的出現，解決的就是這些不太嚴重疾病的問題——沒有達到重疾理賠標準，但可以用輕症、中症理賠條件賠付。

比如，重疾險的保障範圍一般是不含原位癌的，但輕症一般包含原位癌，從而可以獲得輕症理賠，幫助被保險人緩解經濟壓力、得到更好的治療等：

可以看到，輕症、中症的出現，對消費者來說，最大的作用就是降低了重疾險的理賠門檻，不同程度的病症可以獲得不同比例的賠付，更加人性化。

二、重疾險的輕症、中症怎麼選？

理先生之前講過，關於重疾險裡的前25種疾病，銀保監會都有統一描述，但輕症、中症還沒有統一規範。

因此，可能某些病症在A公司的重疾險裡屬於輕症，但在B公司的重疾險裡卻屬於中症。

那麼，我們在投保時該怎麼挑選呢？

首先，我們要看它是否包含了高發的輕症/中症。

根據行業內的理賠數據，理先生整理了以下9大高發的輕症、中症，以及它們對應的重疾：

顯然，以上輕症、中症如果在早期沒好好治療，就有可能惡化成為重大疾病，危及到生命。

尤其是上圖中的前4種：極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、冠狀動脈介入術（非開胸手術），發病率很高，我們在挑選輕症、中症的時候一定要注意是否涵蓋這幾種病症。

三、輕症、中症適合哪些人購買？

有用歸有用，但並不是所有人都需要買包含輕症、中症的重疾險。

第一類是預算嚴重不足的人群，應該首先考慮的是重疾險的保額。

輕症、中症作為附加的、有一定成本的特色功能，如果因為輕症/中症而使保費相差太多的話，那麼應該首選不加輕症/中症，把重疾的保額買到更高。

如果只有4000元左右預算，選輕症就得降低重疾的保額，不選輕症可以買到更高重疾保額。

第二類是醫保報銷特別高的人群，輕症、中症的花費一般是幾萬元或者十來萬，基本可以用醫保覆蓋，或者用百萬醫療險轉嫁風險，那麼不買輕症、中症保障也可以。

如果你預算充足，帶有輕症、中症的重疾險，當然保障更全面一些。

另外，如果在家庭面臨很大風險缺口，

家庭保障（壽險、重疾險、醫療險、意外險）都還沒完善的情況下，而過分關注輕症、中症，那麼就有些偏離重心了。

總之一句話，買保險就是買保額，花錢要花在刀刃上。