【獵雲網（微信號：）】2月6日報道（編譯：羅彬傑）
我相信，在不久的將來，幾乎每家公司的很大一部分收入將來自金融服務。在這篇文章中，我將深入探討促成這一轉變的基本要素，更重要的是，它將如何從根本上改變我們所知道的銀行業。每一家公司，甚至那些與金融服務無關的公司，都將有機會首次從金融科技中受益。
初創公司將能夠更快速、更便宜地創辦公司。現有的金融服務機構將能夠快速推出新產品，並且在IT維護上花費更少。最重要的是，這意味著消費者有更多的選擇、有更好的產品和更低的價格。
金融行業現狀
首先，讓我們簡要了解一下當今銀行業的狀況。世界經濟論壇的一項調查發現，只有28%的千禧一代和Z世代（又稱網絡世代）相信他們的銀行是公平和誠實的。這與提供令人滿意的產品相去甚遠。
與此同時，超過50%的美國人依靠工資生活，他們經常體驗到一個完全不同的金融服務體系。雖然他們可能更需要金融服務，但他們的選擇卻更少，而且這些服務相當昂貴。總的來說，大多數人肯定不喜歡他們的銀行。
為什麼在顧客極度不滿的情況下，現狀還能持續這麼久呢？儘管任何行業的創新都很難，但金融服務業的創新尤其困難。這些現有的機構中有許多已經存在了100多年，並且擁有龐大的實體零售業務。因此，要削減成本並迅速推出新產品是很困難的，比如改變許多長期租約以及在全國範圍內培訓數千名員工。
雖然許多這些機構可能有數十億美元以上的IT預算，但在一些較大的銀行，這些資金的75%僅用於維護現有的產品。這是一個高度監管的行業，有多個跨州和聯邦的監管機構。它的基礎設施非常複雜。因此，雖然這對初創公司來說是一個巨大的機遇，但也存在巨大的挑戰。
考慮到所有這些挑戰，為什麼我對未來依然如此樂觀？這和過去創辦軟件公司有相同之處。在過去，創辦軟件公司真的很難。10到15年前，創辦軟件公司的第一步可能是開車去電腦商店購買物理服務器，然後把它們裝到借來的卡車上運回辦公室，放在服務器機房裡。之後，你還需要購買一些軟件許可證，為數據庫編寫一些代碼，然後花費數十萬美元甚至數百萬美元最終開始構建你想要推向市場的產品。
如果這聽起來完全不合時宜，那是因為它確實在當時不合時宜。今天，任何人都可以用信用卡和筆記本電腦創辦軟件公司。亞馬遜網絡服務（AWS）將所有這些基礎設施都作為服務提供，它大大降低了成本和複雜性，並且還開展了數千項實驗。
想想Airbnb這樣的公司。如果創始人不得不去找投資者，說服他們給公司數百萬美元，只是為了建造基礎設施，以證明其平臺有巨大的市場，消費者都願意待在陌生人的家裡，結果可能會有所不同。
金融業的“AWS”時代
同樣具有里程碑意義的變化——基礎設施即服務——正在進入金融服務業。不只是一家公司參與其中，而是多家公司，因為金融服務基礎設施非常複雜。這一轉型將降低成為一家金融服務公司的成本和複雜性，重要的是，它將催生出成千上萬的實驗產品，為銀行業的未來鋪平道路。
我們希望這種創新來自初創公司和現有的金融服務機構。但其中很大一部分將來自首次增加金融服務的現有公司。而這已經發生了：蘋果剛剛發行了自家的信用卡。
現在，這在金融科技界可能是一個備受期待的舉動，但就在不久之前，蘋果還只是一家電腦公司。現在它希望用戶會像喜歡自己的iPhone一樣喜歡它的信用卡。人們很容易接受蘋果的這一舉動，因為它不僅資金充裕，而且以善於推出新產品而聞名。但這一趨勢正在更廣泛的範圍內發生。
以Uber和Lyft為例。它們是共乘公司，但如果你是司機，他們也可能是你的銀行。對Uber和Lyft來說，增加金融服務有兩個好處。這兩家公司都花了數百美元來僱傭每個司機，而他們必須通過搭車的利潤來彌補成本。如果他們在銀行服務上也有利潤的話，彌補成本會快得多。此外，如果我是司機，我更有可能留在一家提供金融服務的公司。最終，如果成功的話，Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司機，因為這樣可以更好地留住原有的員工。
這不僅僅是一種消費現象，這也發生在B2B領域。以Shopify為例，它為許多商家提供網站服務，並收取月費。或者是Mindbody，一家幫助瑜伽工作室等健身工作室管理業務的公司，也收取月費。但事實證明，這兩家公司近50%的收入來自金融服務。
那麼，為什麼這種金融科技爆炸會發生在現在呢？“即服務”的基礎設施正在進入銀行業。要理解為什麼這是一件大事，我們需要看看如今的銀行體系有多麼複雜。
你有沒有想過開辦一家銀行需要哪些條件。在這個高度管制的行業，首先你需要申請許可證，這就可能需要幾年的時間。相反，大多數新公司正在尋找一家擔保銀行（實際上是借用許可證）。但這只是你必須進行的第一項合作。
然後，你需要一個核心繫統（類似於大型數據庫）來記錄你客戶的資金，以及資金的流動。你需要與一系列的支付系統集成，這樣客戶才能從他們的賬戶中取錢。如果要貸款，你需要通過信用機構瞭解你客戶的信息。你需要遵守多個監管機構，這可能會推動與KYC（瞭解你的客戶）和AML（反洗錢）的更多合作。因為是在和錢打交道，所以需要防範欺詐，這需要更多的軟件。至此，你已經有了十幾個合作伙伴。即使你花了兩年的時間去簽署這些協議，你仍然還沒有開發出你想要推向市場的新產品。
但是，如果像亞馬遜在計算和存儲方面所做的那樣，公司專注於這個複雜堆棧的每一層，並將這一步驟作為服務提供呢？這就是正在發生的事情。
銀行基礎設施即服務
先來看看幾個例子。首先，假設我想構建一個簡單的預算編制或財務規劃應用。我不是試圖重建堆棧，我只是試圖從堆棧中獲取數據。這聽起來很簡單。但當你一頭扎進去的時候，你會發現其實沒你想的這麼簡單。
首先，我需要了解客戶的財務狀況。從銀行開始，全美有成千上萬個銀行。更復雜的是，許多這些銀行有不同的核心繫統，因此就會有不同的數據格式。我至少需要構建和維護幾十個集成，才能獲得基本的覆蓋率。我還需要知道客戶的經紀賬戶，也許還有工資。如果他們有學生貸款，那又是一套完全不同的整合系統。你可以很容易地看到我是如何把所有的時間都花在構建基礎設施上的，而我甚至還沒有構建出我想要推向市場的偉大財務規劃應用。
然而，現在有一個像Plaid這樣的公司，它構建並維護所有這些集成並將其作為一種服務。重要的是，Plaid還將這些數據轉換成可用的格式。
這個預構建的基礎架構層幫助加速了Earnin這樣的公司的發展，Earnin允許用戶提前獲得他們已經掙到的錢。或者Blend，這是一個簡化的抵押貸款應用。你可以簡單地把你的銀行賬戶連接起來，而不是按月傳真銀行對賬單和經紀人對賬單。新的聯繫正在不斷建立，比如學生貸款服務。在不久的將來，我們可能會看到學生貸款體驗的改善。
另外一個例子：假設你有一個新的消費銀行服務的好主意，包括支票賬戶和借記卡，你就需要比我上面提到的更多的夥伴關係，例如一個用於取款的ATM網絡或者遠程支票存款。由於很多這樣的系統是在20世紀60年代建立的，所以你需要編寫大量的代碼來將這些夥伴關係連接起來。
但是現在我們有了像Synapse這樣的公司，它提供所有這些服務。它除了能幫你大大縮短髮布時間外，還能做兩件事：首先，它能讓創業者專注於將新產品推向市場。其次，Synapse允許企業優先考慮客戶理解和分發策略，而不是銀行基礎設施和支付專業知識。
利用金融科技打擊詐騙及洗黑錢活動
很多行業都是有規定的，如果你不遵守，就會被罰款。但如果你不遵守金融服務業的規定，你就會進監獄。
銀行被要求遵守一系列旨在防止洗錢的法律。他們監控著世界各地數以百計的制裁和恐怖分子名單，以及我們所有的交易。你可以想象，這將導致許多誤報（合法客戶被阻塞），以及大量的手動檢查。這是一個繁瑣的過程。在一家大型銀行，21萬名員工中有3萬名員工專職進行交易監控。由於反洗錢規定，這些工人中的絕大多數正在對可疑活動進行評估，並提交可疑活動報告。
更令人驚訝的是，只有不到3%的洗錢資金被截獲。這為技術將此功能作為服務提供了巨大的機會。例如，Comply Advantage為其他公司提供製裁或恐怖主義觀察名單的整合服務，將數百個整合縮減為一個。它提供了更精密的風險控制，因此銀行可以花更少的時間監控交易，而把更多的時間集中在檢測洗錢活動上。這將產生更好的客戶體驗，有更低的成本，並且隨著時間的推移，有望獲得更高的成功率。但這個市場面臨的一大挑戰是，一旦一家銀行擅長抓捕洗錢者，罪犯往往會轉移到系統中的薄弱環節。
騙子也是如此。我們許多人認為欺詐只是盜用身份，但實際上還有一種更有害的欺詐：完全捏造或合成身份。
一家貸款公司的數據科學家在瀏覽數據庫時，注意到一個相當晦澀的名字與13個不同的社會保險號碼相關聯。所以他們檢查了哪些名字或社保號配對有信用檔案。結果，13個社保號都有信用檔案。
這是一種很難抓住的詐騙行為。但是現在我們有了一個像Sentilink這樣的公司，它把抓捕詐騙行為作為一種服務。原來，偽造身份的人貸款的利率與真人相差甚遠。只要你關注這一點，你就可以更有效地阻止這種欺詐。
這些只是新基礎設施公司如何徹底重塑金融體系的幾個例子，他們將其作為一種服務提供給我們所有人。
這在美國是一個巨大的機會，在全世界則是一個更大的機會。世界各地的監管和支付系統各不相同。在某些情況下，金融服務堆棧是完全不同的。
這種顛覆的獨特之處在於，在大多數大型行業變革中，往往只有一個贏家和許多輸家。但在這種情況下，每個人都有機會參與，並取得顯著的進步。對於初創公司來說，我們已經看到了一些正在建設的新基礎設施公司的例子，但依然有更多的機會存在。而在這一基礎設施的基礎上，還有更多的機會在成千上萬的實驗中被釋放出來。
僅去年一年，就有近2000家金融科技公司成立。現有的金融機構可能最終能夠替換他們的一些遺留系統，並在維護上減少開支。此外，通過與這些初創公司合作，他們可能能夠更快地推出新產品。
正如我們在Uber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那樣，每家公司都應該考慮如何利用金融服務更好地服務客戶，更好地留住客戶，並提高利潤率。
最後，真正令人興奮的是作為消費者的我們。隨著新的金融服務公司的成立，以及一些我們喜愛的品牌推出新的金融服務，我們現有的服務正在變得更好。我相信，在不遠的將來，每個人，無論他們的社會經濟背景如何，無論他們生活在世界的哪個地方，都將能夠獲得負擔得起的金融服務，我們甚至可能會愛上它們。
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