最近幾天，《我剛剛經歷的真實的支付寶好醫保拒賠事件！》文章在朋友圈刷了屏。
本來我是抱著吃瓜的心態看的。
看著看著，發現問題有點嚴重。
事情大致是這樣的：
去年9月，有個客戶通過支付寶投保了好醫保長期醫療險，然後在今年3月初，因為心律失常在武漢的亞洲心臟病醫院（以下簡稱“亞心”）做了個微創手術。
出院之後申請理賠，結果被拒賠了。
理由是，客戶住的醫院屬於私立醫院，不屬於好醫保保障的醫院範圍：
最終，客戶跟保險公司、支付寶平臺的溝通，全部以失敗告終。
只得接受拒賠的事實。
讀完文章，我又跑去翻了一遍好醫保的條款，合同裡寫的確實是“二級或以上公立醫院”。
所以根據條款，拒賠符合規定。
之前也聽過很多很多慘痛的案例。
買了重疾保險，罹患重疾之後，保險公司卻不賠！
不過那是傳統保險公司，
這次卻發生在互聯網保險——好醫保身上。
本來辛辛苦苦買的保險，
但等申請賠償的時候，卻被拒賠，
簡直被氣死！
為了讓朋友們能在購買保險，更好的保護自己，今天和大家聊一聊：如何更好的理賠？
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保險公司拒賠的原因：
1、理賠內容和合同保障責任不符
這個很好理解，簡單來說就是我患了A病，卻想去獲得B病的理賠。
比如有的重疾險保險條款中，將現在治療心肌梗塞用到的支架植入術劃分至輕症中，不在重疾的保障範圍內，但是我們就有可能會以為是心臟病，就會得到重疾保險金的理賠。這顯然是跟合同保障責任有出入的，肯定會被拒賠。
大家在瞭解重疾險產品時，可能比較多的是看下所保的疾病種類，而沒有細看疾病名稱。跟業務員溝通時，他們有的也只是一句帶過，沒有太放在心上。那麼後期理賠時，就有可能出現“我以為這個病會賠”“我以為那個病會賠”的現象！
2、自己本身不瞭解保險產品
很多有買保險需求的保險小白，本身並沒有特別瞭解保險產品，缺乏相關的知識，買保險時容易受到誤導。不知道自己想要什麼保障，也不清楚理賠條件，認為買了醫療險，所有的住院費用就能報銷；認為買了意外險，所有的意外都能賠。
但不知：醫療險會有免賠額，大部分只在二級及以上醫院治療的費用才能報銷，也並非所有的住院費用都能報；意外險有的只保航空意外，而有的能保出行意外，有的卻可以保綜合意外。
3、投保時，未如實告知
主要是針對投保重大疾病保險的一些人群，一般我們在簽訂重大疾病保險合同的時候，保險人會詢問被保險人的一些問題，而被保險人是需要如實告知的，如果問到了被保險人的身體狀況、既往病史，那麼被保險人是一定要如實回答的，如果這個時候出現隱瞞撒謊的情況，那麼日後保險公司會以不如實告知義務，對被保險人不進行賠付。
當然，如果是因為保險人沒有問到關於這個問題的話，被保險人是可以不說出來，那麼這個是保險公司自己的失誤，所以需要自己承擔，到時候該理賠還是需要理賠。
現在的保險公司和醫院都是聯網的，你患病後的治療信息都會在醫院存檔，都能被保險公司查到的。
保險公司的核保人員，獲取線索的靈敏度那也是FBI級別的。別想懷著僥倖心理買保險，一旦後期被保險公司發現，拒賠都不帶猶豫的。
做好如實告知是投保人應盡的責任和義務，不要存僥倖心理！
保險公司問及的，一定要老實交代；沒問及的，如果你自己很擔心，也最好如實告知。
4、等待期的原因
等待期是主要針對健康醫療類的保險，當然其他的險種也或許存在等待期。當你購買了一份健康醫療保險，它們的等待期時間是不一樣的，這需要根據你所購買的險種，所購買的保險公司來定的，有的保險公司規定的等待期時間為30天，有的是90天，有的是180天，甚至還有的可能是1年等等。
舉個例子來說明，小李買了一份重大疾病保險，保險合同生效了，在156天的時候，小李查出患上了白血病，而正好保險合同裡有此項大病，但是保險公司依然是拒賠的，原因就是因為小李的這份重疾險還沒有出等待期，因為他所購買的這份重疾險的等待期為180天，如果他買的重疾險等待期少於156天的話，那麼他才可以得到保險公司的理賠，也就是說，我們買健康醫療類的保險，等待期還是越短越好，對於被保險人來說越有利。
4、索賠單據有問題
保險理賠案件都需要真實有效的理賠資料，比如說醫療險理賠，可能就需要出院證、出院記錄、住院的費用清單、住院發票（原件）、身份證複印件、銀行卡複印件等理賠材料。
有的人不知道需要這些材料，或者沒有保存好這些資料，導致單證不齊全或缺失。遇到這樣的情況，保險公司想賠也賠不了。
保險公司都是有完善的理賠制度和流程的，理賠時打個電話給保險公司，都會指導你應該怎麼操作，需要哪些材料。
5、沒有及時繳費
很多人買了保險，不論是哪種險種，我們都應該按照保險公司約定的時間，繼續繳納保險費用，但是有些人因為自己的一些原因，沒有及時的繳納保費，那麼如果這個時候發生了保險事故的話，保險公司自然是拒賠的,當然保險公司關於繳納保費，有一個續費寬限期，在續費寬限期內如果及時繳納了保費的話，保單還是依然有效的，如果過了續費寬限期的話，那麼保單暫時是會失效的。
舉個例子說明：小張在2012年買了某保險公司的一份醫療保險，這幾年也是一直繳納著保費，可是今年到了繳納保費的時間了，可是因為小張因為家裡發生了一些變故，而忘記了繳納保費，導致自己的這份醫療保險中斷了，不幸的是，在這沒有繳納保費期間，自己還患病住院了，可是因為自己沒有及時繳納保費，導致保險合同失效了，所以保險公司只能拒保了，這所有的住院費用，都只能小張自己來承擔了。
相信現在的你已經知曉了，即使買了保險，你所發生的保險事故也在保險合同範圍內，但是保險公司還是會拒賠的，一是因為你的保險合同還沒有出等待期，二是自己當初的隱瞞造成的，三是因為你的保險合同超期了，所以作為投保人，你一定要知曉這三點，千萬別買了保險結果還是得不到賠付，這不僅僅是耽誤了保險公司給予被保險人的賠付，更是浪費了自己所交的保費。
保險，本質是一份白紙黑字，具有法律效力的合同
也就是說，合同在保障範圍之內一旦觸發，保險公司賴不了賬。
是因為全部不在合同約定的賠償範圍之內。
我們心中要有這樣一個概念：
保險條款才是唯一的依據！不管是買之前還是買之後都要細讀保險條款。
首先保障全面是基礎， 其次一定要知道自己買的到底是什麼保險，並且知道理賠需要什麼條件。
意外險：只有發生意外才能理賠，緊急情況下（急診）可就近就醫，不限醫院，病情穩定後有醫院限制（大部分為二級及二級以上公立醫院）才可報銷。
醫療險：非急診情況下，需要嚴格按照條款上就診醫院的限制來就診，否則不予賠付。比如大多數百萬醫療險的報銷範圍限定在普通住院部，去特需部住院沒辦法理賠。
重疾險：記住3大理賠標準：
（1）確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。
（2）達到某種症狀的狀態才賠付：比如腦中風後遺症、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴重腦損傷、語言能力喪失，這些更多是狀態的約定。
（3）需要經過規定的手術才賠付：比如重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術，這些更多的是關於手術和治療手段的約定。
這些理賠攻略對大家十分有用，希望大家好好收藏。
最最重要的是：在配置保險的過程中一定要有自己動手，仔細思考，拒絕伸手黨。
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