至藝

首先，銀行是中國金融業的核心，金融對於整個經濟來說具有樞紐作用。所以從政府層面上來講，絕對不可能允許銀行大規模的破產。這種情況幾乎不可能出現。

其次，中國的銀行，主要以存貸款利差為盈利來源，並不直接投資債券。當然這裡邊涉及到為客戶提供理財服務的時候買入相關債券，並且在事實上承擔託底職能的情況。不過由於政府規定，現在不得推行託底式的理財，因此除非在購買協議上，有明確的託底條文，否則銀行工作人員的口頭承諾，是不能成為客戶索賠的依據的。但此類合同的有效期也僅限於相關禁令頒佈之前。可以說，此類託底式的理財，現在在銀行理財產品當中的比例應該是極低的，對銀行的衝擊不大。

再次，銀行貸款壞賬率升高會對銀行的經營造成極大的衝擊。這種情況是極有可能發生的。嚴格來說也是目前銀行經營過程當中的重要問題。不過，現在銀行發放貸款，一般都要提供抵押物。在大部分情況下，抵押物可以滿足銀行的本金收回需求。只有信用貸款會給銀行造成血本無歸的衝擊。但信用貸款的發放門檻是很高的，數額相對來講也比較小，造成的衝擊自然也會相對比較小。

最後，銀行出現嚴重系統性問題之後，會有政府出面加以解決。根據以前的習慣對於大銀行的嚴重呆壞賬，由相應的資產管理公司買斷之後將其剝離出來。比如在歷史上專門成立了4大資產管理公司，長城東方等對應接管中行，工行等銀行的不良貸款。有些歷史包袱比較重的股份制商業銀行，比如廣發銀行也採用過類似方式。小銀行採取的方式一般是指定某家大銀行接管。歷史上工商銀行接管了海南發展銀行，現在建設銀行接管了包商銀行，工商銀行重組錦州銀行。包商銀行和錦州銀行都是近年來採用激進擴張手段的城市商業銀行。由於已經實行存款保險制度，銀行破產在理論上已經具備了實施的可能性，不排除將來安排1~2家規模比較小，地域性很明顯，在全國來看影響不大的小型地方性銀行破產，以起到警戒作用。

總的來說，銀行還是非常穩定的，因為有政府作為最後的信譽保障。對於個人來說，在存款和購買理財產品的時候要更為慎重一些。由於全國性銀行影響大，幾乎不可能破產，所以在存款的時候，不太需要關注存款規模的問題。地方性小銀行，風險就要明顯高的多。如果要存款，可以考慮將本金規模控制在50萬以內。就算將來出現問題也可以獲得存款保險的保障。至於理財產品，由於已經不託底了，所以選擇的時候無論是什麼銀行，都要極為慎重，存在著本金虧本的可能性。

zyb38537240

這個放一百萬心，就算房地產全部破產，炒房客全部破產，我國大多數銀行都不會破產。我們說說為什麼？

第一，我們前幾年都在放水，就是大家說的房地產拉經濟，央行放銀行，銀行放給房地產，房地產企業和貸款買房全部破產了不還銀行錢了，銀行不就不還央行就行，我國大多數銀行是國有銀行，這點我們不得不承認，這真的是社會主義優越性體現吧，要是換在美國，銀行不可能這麼欠美聯儲錢，2008年美國房價大跌美國和銀行之所以破產，破產那些銀行錢主要是開源於集資，比如雷曼兄弟就是案例，人民錢你不能不還得，你要是拖他錢他們就集體取錢和要賬，你不破產都難，但是欠央行不一樣，央行會以大局為重。

第二，我國房地產呈現三八線，那就是階段性的房價，2008之前一個房價，2015年之前一個房價，2015到現在又一個房價，再怎麼跌跌不回2008，你想一下2008房價好多人一年收入就買一套，還沒有到2008，跌到2012估計全部給你清盤，2015後才是暴漲，也就是要斷供就是2015年之後買房子的，但是房價虛高2015後有多少人買了房子呢，不會佔市場1/5，1/5中有4/5是投資房子買的，這點數據對於銀行來說小意思，2015後全部斷供都不怕。房價跌到2015基本回歸正常。同樣房地產開發商也是2015後大量負債的，大家可以看看2015後房地產開發商銀行各種貸款，債券市場瘋狂借貸，股市瘋狂割韭菜，到處騙貸圈錢，2015後放水錢90%流入房地產，所以大家都用錢逛，房地產各種福布斯排行榜上去，各種牛人出現，前所未有。

劉貴剛mark

如果債務違約潮來襲，銀行破產也不是不可能的事，其實早在1998年金融危機的時候，我國就出現過兩起銀行破產的先例：一個是海南發展銀行，另一個是河北省的一個縣級農村信用社，而在目前的銀行存款保險制度背景下，銀行破產已經有了法律依據，而且為了防範銀行破產所帶來的風險，監管部門早已在做相關的防範工作，例如：

一、實行銀行存款保險制度：

2015年，央行頒佈了《存款保險條例》，該條例已於2015年5月1日起實施，《條例》中明確提出，如果銀行破產，儲戶最高可獲得賠償50萬元，該《條例》的實施，使銀行破產有了法律依據，也是對以後可能存在的破產案例放遠於未然！

二、2018年資管新規規定：銀行理財產品不再保本保息！

前段時間央行發佈了金融系統的資管新規，新規規定，銀行的理財產品不再保本保息，所以，錢放在銀行做理財也不一定就是非常安全的。

三、放開外資持有銀行股份的最高比例限制：

以前為了防範金融風險，對外資持有中資銀行的股份有最高比例限制（單個外資機構不得超過20%，多個外資合計不得超過25%），現在是完全放開，沒有限制，這也是繼之前允許私營企業開辦銀行後銀行系統對資本的進一步放開！

但是，隨著銀行系統市場化程度越來越高，銀行作為一個市場主體也將逐步退出由國家背書的傳統，逐漸走向市場化運作，那麼，銀行如果是經營不善破產也就很正常了！尤其是對於一些中小型的私人銀行來說，更是如此！

四、去槓桿、降低銀行系統風險的準備：

這兩年，我國對房地產行業實行了去庫存、對金融行業去槓桿、對煤炭鋼鐵水泥等產能過剩行業去產能，一方面是為了防止房地產泡沫過大危害經濟的發展，另一方面實際上也是在降低銀行系統的的風險，將房地產的風險逐漸與銀行剝離，而不是捆綁在一起，這樣即便以後房價下跌也不會對銀行造成太大的衝擊！

綜上所述，如果債務違約愈演愈烈，銀行自身如果不做好風控的話，破產也就不奇怪了，國家早已做了許多這方面的準備！

以上個人觀點僅供參考，不構成投資性建議

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K濤資本

債務違約潮來襲，銀行會是下一個破產的行業嗎？

王德印老師觀點：在債務違約潮來的時候，任何行業都不可能獨善其身，銀行也不會例外，因為銀行也是企業，企業經營不善或資不抵債就可以申請破產，2015年5月1日銀行破產保險制度正式實施。

1、銀行破產已經有先例

在國外，銀行倒是在正常不過的事，如：英國的巴林銀行，日本的振興銀行，美國的雷曼兄弟等。在中國，很多人都不會相信銀行也會破產。然而，在1998年的時候，中國還真有一家銀行倒閉過，這也是中國第一家倒閉破產的銀行——海南發展銀行。從某種程度上說，是房地產造就了海南發展銀行。

2、地方商業銀行會最先受到衝擊

2012年，河北肅寧尚村農信社被批准破產，成為全國首家被批准破產的農村信用社。早在2001年河北肅寧尚村農信社就因為資不抵債停業了，但直到2010年銀監會才批准其實施破產。從停業到最終破產走過了十多年時間。尚農社產破產並沒有引起太大社會反應，也沒有欠儲戶的錢，只是欠了四家機構的錢。尚農社的破產很大一部分也是歷史遺留問題再加上經營不善導致，好在處理的結果並沒有牽涉到儲戶。

3、五大國有銀行會相對穩妥

中、農、工、建、交五大國有銀行會相對好一些，因為涉及到國計民生，國家是不會讓國有銀行輕易破產的。

總結：根據《中華人民共和國銀行破產法》規定，銀行破產，無論你在銀行存款多少，最多給你賠款50萬元，所以說，你在每家銀行存款，最好不要超過50萬元就可以了，這是最穩妥的方案。

王德印囈語財經

2018年確實發生了一輪債市危機，在年初的五個月內共有20只債券發生違約，合計違約規模超150億元，而2017年同期僅有10只債券發生違約，合計違約規模不到80億元。在債券市場出現了比較嚴重的信任危機，AAA級瘋搶，AA級幾乎無人問津。

在響應國家去槓桿政策的背景下，中小企業融資貴、融資難的問題更加突出，經歷了前幾年的較為寬鬆的金融市場環境後，口袋突然紮緊對於生存能力較差的小微企業和民營企業來說，資金鍊會空前的緊張，尤其是前些年通過銀行貸款，利用高槓杆完成擴張的企業，融資渠道會空前的狹窄，極易爆發違約。

所以可能會集中的爆發民營企業信用危機，但是範圍絕對不會嚴重到波及銀行，引發倒閉的地步。

首先，債市危機目前已經開始通過調控手段來提升民眾信心，最近幾個月，連續的降準、動用MLF等工具釋放流動性就是一個信號，尤其是幾次針對中小企業的定向降準，都旨在幫助企業渡過難關。

其次，在債市危機到了波及銀行的地步前，就會有調控政策出手干預，因為這種情況已經到了會引發系統性風險的地步。

從目前來看，債務違約潮最有可能蔓延的就是地方性的融資平臺，主要就是以城投公司為代表的地方債務；如果在商業銀行中體現，那麼也會是一些風險承受能力弱，風控體系不完善的小型商業銀行，比如：城商行

國家目前允許銀行倒閉，更深層的意思是允許淘汰一些風險管理能力差的、底子薄的商業銀行，如果波及到大型的商業銀行，那就不僅僅是債市危機的問題了，波及範圍會是整個金融系統。所以說債務違約潮會存在，但是不會大規模發酵，國家的調控政策就是為此而生，不可能坐視不管，任由其蔓延。

不立而立

2018上半年就發生了重大的違規現象，就是因為金融受槓桿的影響。

對此不少人都擔心，隨著資管新規的落地，自己存在銀行裡的錢會不會也受到影響。

實際上，資管新規落地之後，確實調整了一些銀行產品的規定，即要求銀行不再做剛性兌付了，也不再發行保本理財了，所以也就的逐漸轉變為高淨值理財。

那麼從這個角度來看肯定會有一些違約理財產品，主要的還是之前發行的收益特別高的理財產品，但是一般的理財產品是會不發生違約的，也不會發生大批量的違約現象。

首先我們看銀行是特殊的金融機構，銀行的公信力和信用，是銀行賴以生存的核心競爭力，如果真的發生大規模的違約潮，那就會發生輿論風險。如果發生大規模的擠兌事件，那麼對於任何一家銀行來說都會是意見致命的打擊。

銀行大部分的理財產品的質量還是很不錯的。2018年的飛單事件只是個例，以國有銀行為例，過去十年發行的理財產品，真正虧損的只有一例。而且主要是因為運營時間比較短，在這方面可能經驗不足。所以說理財產品運營虧損是極個別事件，即使是地方性銀行，也不會很普遍的存在。

環球老虎財經

債務違約潮來襲，對銀行會有一定衝擊，但銀行破產的可能性很小，破產的銀行也很少。

道理很簡單，我國銀行雖然有存款保險條例、資管新規打破剛兌等等為銀行破產做好了準備，也曾因經營管理不善出現了銀行破產的先例，但政府是不會輕易讓銀行破產的。

因為政府其實仍然充當著最後信用背書人，且我國銀行機構如果破產牽涉的面太寬，對國家經濟與金融穩定帶來很多“後遺症”。所以不到萬不得已，政府是不會允許銀行破產的。

再說了，目前銀行債務主要對象是政府和國有企業，這兩個對象佔據了銀行貸款的80%以上，所以即便存在債務違約的可能，政府都會想辦法來拯救銀行的。“肉在鍋裡”的道理想必大家都明白，銀行的錢與政府的錢、與國有企業的錢，嚴格意義上沒有真正分開。

所以不要擔心債務違約潮來襲會使大量銀行破產。即便有破產的銀行也是極個別的中小銀行，對整體不會產生多大的影響。

同時，目前銀行有較高的貸款損失準備，還有多年的資本公積，有應對債務違約來襲的能力，所以廣大民眾不用擔心銀行會破產。

開偉觀察

世界上，沒有一成不變的事物，任何東西都是在變化的。

沒有哪個行業會永遠興旺發達，任何行業都要經歷萌芽，發展，興盛，衰退的過程。現在的興盛就是將來的衰落。

中國銀行成過去經濟快速發展的最大收益者，其資產暴漲達到了驚人的300萬億元，相對於中國幾年gdp 的總和。

2008年，美國的第三大銀行雷曼銀行破產，引發了世界性的金融危機，危害巨大。

金丘說今

不得不承認，銀行的不良貸款率是有所提升的。根據監管機構公佈的數據來看：

但是一千個讀者眼中有一千個哈姆雷特。你看到了債務違約潮來襲，我卻看到人人都在重視自己的信用記錄，國家也在大力打造良好的信用體系。在我看來，銀行離破產只會越來越遠。

債務違約，貸款不良是由很多因素造成的。有銀行風控問題，有借款人惡意違約，有經濟下行借款人無力償還。無論是哪個問題，都不會讓破產成為整個銀行業的問題。

銀行風控問題

風控能力是一家銀行的核心競爭力。沒有風控能力，銀行就像是不會飛的鳥，不僅不能擁抱藍天，還隨時面臨著被吃掉的風險。銀行不僅不能做大，還有隨時倒閉的風險。

正是因為這個原因，各家銀行在風控領域的人才儲備都是非常多的。再加上監管機構對於銀行的風險控制能力格外關注，經常需要接受監管機構的檢查，給監管機構提交材料。大面積出現問題的可能性幾乎為零。

借款人惡意違約

借款人惡意違約的情況想必在各家銀行都有遇到。隨著信用體系的完善，各家銀行對涉嫌欺詐，打算惡意違約的人是有一定防範能力的。惡意違約的借款人多集中於信用貸款。按照銀行的調性，銀行很少會發放沒有任何抓手的大額信用貸款的。惡意違約的人只要不是大面積出現，幾乎都不會影響銀行的發展，因為量太小了。

經濟下行，借款人無力償還

這是銀行主要面臨的風險問題。經濟下行，誰也擋不住。面對此種情況，銀行也會通過加強擔保的方式保障資金安全。借款人無力償還，抵押的房子可以變現，擔保人也可以追償。總體來說銀行的損失程度是相對較小的。

總結

銀行要倒閉，多半都是風險管控出了問題。在如此強監管的時代，銀行的風險管控還出了問題，多半都是高管出了問題。高管出問題一定不會大面積出現，只能是個別現象，整個銀行業還是可控的，倒閉潮是不會出現的。

銀行研究僧，你學習，我也跟著學習！有任何疑問或觀點隨時交流！

銀行研究僧

1、我國銀行出現風險，一般不會走破產流程，體量巨大的國有銀行、保險公司，具備接管出問題小銀行的能力，如包商銀行、錦州銀行就是最近的案例。

2、隨著小銀行風險暴露，小銀行的經營環境會迅速變壞，導致更多的小銀行出現問題。未來五年，城市商業銀行、農村商業銀行、村鎮銀行將會慢慢退出舞臺，農村信用社嚴格控制業務範圍，迴歸農村。

關鍵字: 財經 銀行 破產