對於貸款客戶來說，銀行較低的貸款利息非常受青睞。不過很多人反饋說“銀行的錢不好借，不知啥原因你就被拒貸了”。
銀行審核確實比較苛刻，這不難理解，畢竟利率低嘛，但審核也是有規律可循的。
一般來講，銀行按規定要對借款申請人的徵信、收入、貸款用途、資料完整性等方面進行全面考察。其中“徵信”、“流水”兩項又是重中之重！你只要滿足了這兩項條件，銀行貸款就會比較容易獲批。
下面梳理好了關於流水和徵信的知識要點，供大家收藏參考。
一、徵信
為了評估借款人的風險程度，銀行都會要求你給與一個授權，他們用來到央行徵信中心查看你的個人信用報告。
個人信用報告透露出各種信息，銀行據此做出判斷。如果你的徵信情況好，可以為你加分；如果徵信差，銀行一般直接就拒貸了；如果徵信空白（在央行徵信中心沒有賬戶，或者有賬戶但過往沒有信貸記錄），那銀行會猶豫，可能會在其他方面非常嚴格地審核你。
個人信用報告長啥樣的算徵信差呢？滿足以下任何一條，都會讓銀行信審人員心裡打個問號。如果滿足多條，你就乾脆放棄從銀行貸款這個想法吧。
1、信用卡/貸款當前有逾期
2、信用卡/貸款近3-6個月逾期次數較多，金額較大
3、信用卡/貸款負債率高於80%
4、小額貸款多
5、被查詢次數近3個月超過6次
6、其他影響徵信的經濟行為
有人問“我能不能自己先查一查徵信，搞明白狀況了再去銀行申請貸款？”可以的。個人徵信查詢方式有兩種，一種可以調出詳版的個人信用報告（稱為“詳版徵信”），另一種調出簡版的個人信用報告（稱為“簡版徵信”也叫“網查徵信”）。
央行在各地有分支機構，要打印詳版徵信的話，只需要本人帶著身份證去對應的營業廳填表申請就可以打印了。
網查徵信就簡單多了，可以直接在中國人民銀行徵信中心的官網上操作，註冊後提交申請，一般24小時後就會返回查詢結果。
詳版和簡版徵信的信息量是不一樣的。比方說，簡版徵信列出了你近2年內發生過5次逾期。那麼，在詳版徵信裡面，會具體寫清楚你是哪個月逾期，逾期持續了多久等等細節信息。
那麼詳版徵信還記錄了我們的哪些信息呢？
基本信息：包括身份信息、居住信息、職業等信息。
信貸信息：借債還錢信息，是信用報告最核心的信息。
非金融負債信息：先消費後付款形成的信息，如電信繳費。
公共信息：社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。
查詢信息：過去兩年內，何人何時因為什麼原因查詢過您的徵信報告。
可以看出，詳版徵信使用的維度是比較多的，因此它描述一個人信用水平時也是比較準確的，所以銀行都愛用它。
二、流水
徵信反應的是“願不願意還貸款”，流水則反應“還不還得起”。
銀行流水是收入最直接的證明，影響到貸款能不能通過，以及額度的高低。以按月還款方式舉例，如果經過計算發現，你的月收入不足以覆蓋月還款額，那麼銀行會考慮縮減額度；如果兩者相差太多，銀行會認為風險太大而給你拒貸。
工資流水有三種形式，分別為工資流水、轉賬流水、自存流水。最有說服力的是由銀行代發的工資流水，系統裡會註明“工資”或“代發”兩字（也有的銀行以特定數字作為標記）。
工資流水好看的，在銀行那裡會受到歡迎。反之，存在以下一個或多個問題的流水記錄，會遭遇銀行質疑甚至直接拒貸。
1、假流水，指通過外界手段偽造的流水記錄，比如對流水金額進行過修改。
2、交易頻率不符。流水記錄顯示，在一定週期內交易次數過多，或者有違常理，比如全是快進快出的資金流。
3、流水不夠持續和穩定。比如有的小夥伴裸辭過一段時間，幾個月後才找到新工作，這期間工資流水就斷了。
4、轉賬備註有問題。有個真實的例子，一對夫妻申請貸款，被告知銀行流水有問題，追其原因是丈夫給老婆轉賬的一筆記錄，為了搞笑，備註成“嫖資”。萬萬沒想就這麼一個惡搞之舉，最終讓貸款申請沒過。所以轉賬備註還是要慎寫，以免帶來不必要的麻煩。
總結起來，銀行要你提供各種證明材料，無非是為了方便信審人員判斷你的還款能力和還款意願。通過流水和徵信分析，可以獲取很多客戶隱藏的信息，挖掘可能存在的風險點。
自己個人的徵信和流水，一定要守護好了。
閱讀更多 度小滿金融 的文章
