合偉說

自從2012年我國開始存款利率市場化改革以來，到2015年10月24日正式放開存款利率的上限，目前我國的商業銀行的存款利率可謂是五花八門，各領風騷！當然了，從整個市場上來看，地方城市銀行的存款利率顯然都會高於五大行的存款利率，這是兩者的體量所決定的，甚至部分地方銀行的存款利率是五大行的2倍以上，那麼存款該選擇五大行還是地方銀行呢？

50萬元以內

按照2015年國家發佈的《存款保險條例》的規定，商業銀行必須為儲戶的存款投保，當銀行破產倒閉時，存款保險基金必須對儲戶不超過50萬元的本息進行理賠，所以五十萬本息範圍之內的金額，目前無論是存在國有大行還是地方銀行，其安全性都是一樣的，因此此時選擇地方銀行明顯更加佔據優勢，畢竟利率就在那裡，如下圖所示，村鎮銀行中，一年期的存款利率竟然高達4.1%，這是很多五大銀行3年期甚至5年期所無法做到的。

超過50萬元範圍的資金

超過50萬元的資金，我們就要考慮到銀行自身的安全性問題了，畢竟一旦銀行發生破產倒閉，那麼超50萬元的本息的部分是存在虧損的可能性的，不要認為銀行不會發生破產，歷史上我國的海南發展銀行以及河北肅寧的農村信用社就都關門歇業，而今年以來先是包頭銀行被建行接管，後工行入主錦州銀行等，無不說明著當前銀行業的經營風險越來越高，因此如果要確保本金的絕對安全，那麼就選擇五大行，畢竟五大行是我國規模最大的幾家銀行，這些銀行已經屬於“大而不能倒”的企業，在國內屬於重中之重的銀行，是金融行業的基石，就算經營出現風險，國家也會投入巨帑拯救，所以破產的可能性極低，是所有商業銀行裡安全性最高的幾家。

鯉行者

理論上，現在應該有國有六大行，分別是：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行。存款選擇六大行還是地方城市銀行，主要基於個人對風險與收益的權衡。

風險

國有六大行的實力在中國銀行業內算是領頭羊了，無論其資產規模、淨利潤等，都明顯優於地方銀行。同時衡量風險的一系列指標，如核心以及資本淨額、不良貸款率等，國有六大行都表現得比較好。

從這一點將，國有六大行的抗風險能力明顯高於地方性銀行。

存款保證金制度對銀行存款的保護

我國自2015年5月起實施《存款保險條例》，建立存款保險制度，保障銀行儲戶的存款安全。

但是存款保險制度的保額是有上限的，最高保額50萬元。即假如銀行倒閉了，儲戶從存款保障基金獲得的賠付最高為50萬元。但是地方銀行也是經銀保監會批准並受其監管的持牌機構，相關監管指標嚴格遵從監管要求，倒閉的可能性基本很小（包商銀行出現信用風險被接管後，個人儲戶的存款是受到了保障的）。

所以，從這個角度來看，小額存款存入六大行或地方銀行的安全性是差不多的，進本能保障存款安全。

收益性

目前六大行的存款利率普遍偏低，以一年期為例，根據融360的統計數據，六大行的存款利率基本在1.95%左右。

而小銀行的存款收益則要高很多，京東平臺上，各家小銀行的存款利率基本都在4%-5%左右，比六大行的收益高了一倍多；而且是短期限存款，靈活性要比六大行大很多，從這方面講，小銀行的不失為一種很好的選擇。

如論財經

銀行的存款利率差別大，銀行的種類和數量也多，有五大行，也有地方城市銀行，還有股份制銀行等類型的銀行，由於國內的銀行存款利率市場化不斷加深，銀行之間的存款利率利率也出現了較大的差別，有的銀行的存款利率非常高，而有的銀行的存款利率相比之下則是遜色不少，甚至只是在基準存款利率左右徘徊。

五大行和地方城市銀行存款利率的區別

在巨大多數的情況下，地方城市銀行的存款利率比五大行的存款利率高，地方城市銀行更加缺少存款，所以提升銀行存款利率的需求更大一些，而五大行則是全國統一的用戶，在全國每個地區的銀行網點數量多達幾十萬家，品牌和知名度大，所以對於存款的需求不如地方城市銀行大，上漲銀行存款利率的幅度小，但是在極其特殊的情況下，地方銀行的存款利率可能會和五大行的存款利率相差不大，甚至是低於五大行的存款利率。

在風險方面，銀行基本上很難倒閉，銀行如果出現了極其嚴峻的經營情況，可能會被中國人民銀行宣佈破產倒閉，比如之前的海南發展銀行就因為經營不善，導致利潤和營收下降，然後被宣佈倒閉，海南發展銀行是一家地方銀行，在規模上面較小，而五大行則是規模極其大，這樣的銀行倒閉的可能性比地方銀行倒閉的可能性更加小，所以如果有存款，存在五大行顯得更加安全有保障。

那麼應該如何選擇呢？

從最大收益方面考慮，選擇地方城市銀行可以得到更大的收益利息，從更加安全的角度考慮，選擇五大行更加安全，更加具備保障，風險控制和應急能力更加強大，那麼如何綜合一下呢？針對銀行倒閉對於存款人造成的資產損失，在2015年2月國務院發行了《存款保險條例》，具體的部分內容如下。

也就是說，如果銀行倒閉了，那麼存款人在同一銀行的存款最高賠付50萬元，沒有超過50萬元，那麼就是全額賠付，如果超過了50萬元，那麼最高賠付限額50萬元。所以如果在地方城市銀行存入不超過50萬元的存款，假如銀行因為一些原因倒閉了，那麼本金也是有保障的，這樣可以保全本金的安全，本金不會遭受任何的損失。如果還要想拿到正常的利息，那麼就是應該把存款設置在本金和到期的利息總共不超過50萬的金額，這樣才可以既可以實現存款收益率比較大，還可以讓自己的本金和利息得到更大的安全保障。

小財說一說

有些時候理財產品看起來比較複雜，難以糾結，但是隻要仔細分析，尋找合適的規則，然後按照對應的規則買入具體的金額，也是可以實現最大化的收益，同時保障理財本金的安全，但是如果沒有發現這些規章制度，那麼就是容易進入誤區，在不同銀行的存款之間難以抉擇。

理財日記哥

這個問題的答案是單純從銀行存款利率角度分析肯定是存地方銀行好，因為地方銀行肯定比國有五大銀利息高。

國有五大行為：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行；

地方銀行有：北京銀行、上海銀行、渤海銀行、城市商業銀行、農信社等等；

（1）國有五大行的存款利率

國有五大行的存款利率基本都跟央行的基準年利率相當，活期存款利率為0.3%；定期三個月為1.35%；定期半年利率為1.55%；定期一年利率為1.75%；定期二年利率為2.25%；定期三年為2.75%；定期五年的利率為2.75%；

（2）地方性銀行的存款利率

地方性銀行太多了，每個地區都有自己的銀行，下面我為了和國有五大行相對比存款利率，選取了長春農商銀行最新存款利率為準：

長春農商銀行最新存款利率活期存款利率為0.42%；定期三個月為2.82%；定期半年利率為3.06%；定期一年利率為3.30%；定期二年利率為4.02%；定期三年為4.80%；定期五年的利率為5.225%；

下面舉實際例子更加能說明選擇存地方銀行好：

張三手中有100萬閒錢，在猶豫這100萬是存國有五大行好，還是選擇地方性銀行呢？張三正在糾結之中，經過上面分析之後張三答案已經非常明顯；假如國有五大行的五年定期存款利率為2.75%；而地方性銀行五年定期存款利率為5.225%；

假如張三把100萬存國有五大行一年利息為：

100萬*2.75%*1年=2.75萬元

假如張三把100萬存地方性銀行一年利息為：

100萬*5.225%*1年=5.225萬元

通過計算可以得出答案，張三同樣把100萬元存國有五大銀行和地方性銀行，最終所得到的利息相差為：5.225萬元—2.75萬元=2.475萬元；一年就相差2萬多元，五年就相差近10萬元的利息，這可是一筆大數目啊，所以張三毫不猶豫的選擇把100萬存地方銀行；

最後通過以上對國有五大行和地方銀行的存款利率分析，和進行利息的對比，答案已經非常明確，肯定會毫不猶豫的選擇存地方銀行了。

老金財經

假如你是要存錢，我旗幟鮮明的告訴你，去找利率高的銀行去存，不用考慮其它，利率高是你唯一需要考慮的因素。

1.我國居民儲蓄存款人均沒有多少。據統計北上廣深人均10來萬，其他地方人均2萬到5萬。一個家庭平均存款最多三四十萬。我們都知道，只要50萬之內的存款，人民銀行頒佈的存款保險制度全額賠付。就這麼點錢，都在賠付範圍之內，所以存款安全問題不用考慮。

2.傳統5大行是第一梯隊，他們存款基數巨大，網點也眾多，客戶也眾多。已經不再以高利率來搶客戶的競爭策略。而是以綜合服務、信貸服務、便捷服務去取得客戶的長期合作。所以儘管今年存款產品也做了創新，利率也有所突破，但是還是中規中矩，利率上升有限。

3.地方商業銀行，尤其是去年新成立的17家新型民營商業銀行，才是對新增加存款有著充分的飢渴。本身網點有限甚至沒有網點，本身客戶有限甚至沒有客戶，本身存款就少甚至沒有存款。存款立行，存款立行，這是做銀行最基本的邏輯。所以他們才會拼了命的去搶存款，最有效的手段自然是高利率存款。大家這就明白了，這就是相差利率比較高的最主要原因。

4.每個銀行的每個存款產品都要在人民銀行進行備案。而傳統儲蓄產品（例如固定取款日的定期存款，七日通知等）一方面營銷沒有吸引力，另一方面也不能有效突破利率。所以小銀行們都進行存款產品創新，利用新的存款產品，才能有效突破利率。在設計方面，利率與存款停留時間、存款金額大小，進行緊密的掛鉤。這就是我們看到的大額存單，智能存款類產品的由來。

5.不要再去猶豫，安不安全問題。只要利率高，老百姓就喜歡。現在唯一缺點是這些小銀行存款的入口太少，他們因為網點少或者沒有網點，無法便捷存款。但是他們合作互聯網巨頭，在網上開放了很多存款入口。例如某度小滿，攜程、京東等等，在他們的金融板塊頁面中明確寫清楚了代理的小銀行的存款產品。大家可以放心去認購。

需要提示的是，大家存錢就一定是存款，別被誤導買成理財產品。存款是無風險的，理財產品是有風險的。睜大你的雙眼，反覆在購買過程中看到有存款、存款產品的提示。

覺得好，點點贊，關注我。還有其他相關視頻和文章，大家也可以點開擴展閱讀，並順手點個贊。

勻楓財技大兜底

本地6大行的利率超過了所有其它銀行的利率。

我也不願意相信，可事實證明的確如此，在本地，一次性存入6大銀行30萬人民幣以上（包括30萬），利率全是4.125%，存入50萬以上利率更高。

但在本地其它銀行，包括傳說中利率最高的農商銀行（農村信用社），就算你進去一次性存入幾百萬，也沒有任何一家利率超過4%，絕對的事實。我有經常一起的朋友去證實過！

其它銀行也發行大額存單，但發行一次也就幾千萬，一兩億額度，過了就沒了，一兩年才發行一次，就像超市裡賣促銷品，要排隊“搶”，但6大行不同，每年都發行，每次都持續幾個月，額度足夠多，隨便買。

如果錢少，我直接放支付寶，如果錢多，又沒什麼好投資的，比如：股市，那我就選擇6大銀行：中國銀行，中國工商銀行，中國農業銀行，中國建設銀行，交通銀行，中國郵政儲蓄銀行……

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地方性銀行存款平均利率高於6大國有銀行。6大國有銀行（除交通銀行）資產都在10萬億以上，實力強大，盈利能力強，品牌影響大，綜合抗風險能力也就強，存款放心，但是正因如此它們的存款利率普遍偏低。普通定期存款國有銀行一般在基準利率基礎上上浮20以內，比如1年期掛牌利率1.75%，2年期利率2.25%，3年期利率2.75%，根本沒有上浮。而地方性銀行因為品牌影響不大，攬存壓力大，故掛牌利率一般較高，上浮幅度一般在20-40%區間，3-5年期利率一般在4%左右，個別銀行甚至超過50%，比如平頂山銀行和長春農商行5年期利率已經高達5.4%。

大額存單同樣如此。國有銀行3年期利率一般上浮40-50%，最高不超過52%，達到4.18%，而地方性銀行包括城商行和農商行3年期大額存單一般一浮到頂55%，達到4.2625%。因此，無論一般定存還是大額存單，地方性銀行存款利息都高於國有大行，為什麼不存呢？

我們再來看看風險究竟如何？地方性城市銀行主要是指城商行，目前我國共有134家，其中6家城商行總資產在1萬億以上，北京銀行和上海銀行均在2萬億以上，江蘇、南京、寧波和微商都在1萬億以上；9家城商行總資產在5000-10000億之間；35家城商行總資產在2000-5000億之間；31家城商行在1000-2000億之間，26家銀行上市。根據年報顯示，2018年度119家城商行總資產同比增幅為8.59%，由此可見目前城商行整體經營穩健，風險可控，實現了持續良性發展。

其次，絕大多數人的存款餘額都在存款保險條例保護範圍之內。國際上，建立存款保險制度的國家和地區有110多個，一般最高償付限額為人均GDP的2-5倍，而我國的最高償付限額為2013年人均GDP的12倍。根據調查，能夠覆蓋99.63%的存款人。這麼多年，有啥變化呢？2018年底，我國居民住戶存款總額為77.22萬億，折算家庭平均存款僅17萬左右，因此對大多數人來說，存款無論選擇哪家銀行都非常安全。

假如存款超過50萬，分散到其他家庭成員存入，或者分散到多家銀行（地方性銀行）存入，使同一個人在同一家銀行的存款餘額不超過50萬，即使銀行倒閉破產，也會受到全額償付。所以，為了做到利息最大化，選擇地方城市銀行存款，不僅明智，而且安心放心。

龍門山財經

當然選擇城市商業銀行。

對於普通老百姓，對於保守型投資者，對於追求安全性大於一切的人群，我一貫的建議是——

一，選擇區域性城商行、農商行、信用社或者新興民營銀行。

因為這些規模小、經營受地域限制的銀行，給出的存款利率相對高一些。而且，存款放在哪家銀行，安全性沒有本質區別，都一樣受國家存款保險制度保護，包賠額度都是50萬元。

二，選擇存期長的存款產品。

定期存款存期越長利率越高，現在三年定存利率超過4％、五年定存超過5％的產品，在市場上比較多見。

三，用銀行創新型存款產品，管理流動資金。

由於貨幣基金的收益率目前處於低於3.5％的水平，預期2019年難有起色。與之相反，銀行創新型產品不斷推出，比如智能存款、創新型現金管理類產品等，特點是具有活期存款的靈活性，且一年期收益率普遍高於4％，很合適替代貨幣基金，用來管理零錢。

總之，按照一家銀行不超過50萬元的額度存款，選擇存款利率高的銀行，選擇創新型銀行存款產品，可以作為保守型投資者2019年考慮的三條標準。

顏開局

朋友們好！

如果想獲得的利息更高，可以存地方城市銀行。現在銀行利率相差確實比較大，一般來說現在五大銀行年利率較低一些，地方城市銀行年利率都會高一些。

五大銀行利率

一般來說，五大銀行資產規模巨大，營業網點很多，金融產品很多，一般不用提升存款利率的方法來進行攬儲，因此，存款年利率就比較低一些。

下表是五大銀行的存款利率，從中可以看出來五大銀行存款利率還是比較低的，1年期存款年利率為1.75%，這個還沒有支付寶餘額寶的年利率高，兩年期存款利率為2.25%，3年期和5年期存款利率都是2.75%。

可以看出來這樣的存款利率可以說是比較低的了，如果存定期存款的話，到地方城市銀行可能會更合適一些。

城市銀行存款利率

一般來說，地方城市銀行資產規模較小，營業網點也比較少，一般都會用提升存款利率的方法來進行攬儲活動。因此，城市銀行一般存款年利率還是比較高的。

下面是存款利率表，從中可以看出來一家城市銀行平頂山銀行的存款利率還是比較高的，這款5年期按月付息存款產品，年利率達到了5.4%。這樣的存款利率可以說比大型銀行的存款利率高了不少。

還有一款長春農商銀行的5年期存款產品，年利率達到了5.4%，這樣的存款利率也是比較高的了。

銀行存款可以獲得國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就能夠獲得全額的保障，可以說是相當安全的。

因此，如果大家存款想獲得更高的利息，存城市銀行年利率更高，更合適一些。

綜上所述，如果想存款的話，城市銀行存款產品年利率比五大行存款產品年利率更高，可能更合適一些。

睿思天下

這有什麼可糾結的，十個手指頭都有長短，大大小小國內有超過4000家以上的銀行，如果你單純以利息有多少作為衡量標準，那自然就排除國有四大行。因為四大行的存款利率明顯低於其他股份制銀行、城商行或者信用社等。

很明顯，選擇什麼性質的銀行進行存款，這不僅僅是要考慮存款利率的高低，還得注意資金的流動性需求以及安全性等方面綜合考慮。

舉個例子來說，假如你手頭持有50萬元的閒置資金，而且幾年內沒有其他用途，而且你又是穩健型投資者，那麼最好的選擇就是中小銀行的三年期大額存單。

根據2019年最新銀行存款利率來看，國有四大行的三年期定期存款利率為2.75%，三年期大額存單利率也不過3.85%，但是農商行發行的大額存單三年期利率達到了4.2625%，相當於基準利率上浮55%。

顯而易見，選擇哪家銀行呢？肯定是利率較高的農商行或者城商行來存入，至於安全性都一樣的納入存款保險的保障範圍。

不要有太多的猶豫不決，目前國內正處於降準之下，將來很有可能進入降息通道，現在抓緊存入銀行或者購入理財產品，還可以提前鎖定收益率。

關鍵字: 財經 存款 銀行