“好心”的高利贷

高利贷是一门生意，从古至今一直存在。

早先在封建社会，街口卖肉卖菜的商家经常爱赌，遇到赌输的情况便向“大耳窿”借钱。而借款者在还本息时本金多为“银元”，利息为“铜板”，放贷者随手会将这些银两塞进耳朵，久而久之耳隆被撑大，也就称之为“大耳窿”。

这时的高利贷借钱全凭信用，对于放贷者来说，你有摊位，每天都要在街口做生意，你跑不了。

而放到现如今，放贷方的利润并不都是来自高利率了，他们的借款利率表面上普遍符合国家法律规定，也就是符合年化24%-36%之间的红线。

真正的利润点来自于以下两点：

1、砍头息 2、逾期费

举个例子，借款人在贷款公司申请1000元贷款，期限一周时间，实际到账800元，一周后连本带息归还1200元，这其中到账蒸发的200元便是砍头息。

当借款人一周后无法归还1200元时，每日的逾期率也是相当惊人，大概在100-200元之间。

如果碰到有能力还款的借款人，有些放贷公司为了赚取高昂的逾期费用，就会通过“失联”的方式让借款人无法还款，比如客服联系不上，App中“还款”按钮处于灰色状态等。

对于借款人来说，就算意识到被迫每日还逾期费的手段是套路，也很少有借款人真的去相关部门反映情况，而放贷公司正是抓住了这点，才会一直肆无忌惮地为所欲为。

以上说的这种模式的借款行为称之为714高炮，借款周期7天或14天，到账扣除砍头息后，借款人到期需要归还高昂的本金。

而对于放款方来说，借款一周，利润率50%，一个月就是200%，在利息不变的情况下，时间越短，本金转的越快，利润越大，这就是714高炮背后的暴利。

在今年315晚会曝光714高炮以后，市场马上出现了另一种模式——55超级高炮。

也就是借款1000元，期限5天，砍头息扣除50%，到账500元，5天后还款1200元。一个月可以循环6次（以30天计算），真实利率可以达到上千。

这时套路又来了，当借款人在5天后还不上钱的话，借款公司会建议借款人去别的借贷平台进行借款，而推荐的这个平台，很有可能就是自家旗下的另一个借贷产品。

接下来，这名借款人就会按照第一个借贷模式进行借款，而到账的金额会还给第一家借款平台，但对于借款公司来说，同一个客户又赚取了50%砍头息；在自家平台都借款完成后，就会建议借款人到别的平台进行借款来还清自己平台的所有债务。

而下一个平台又会用同样的招数套路他，就这样，一个借款客户可以被多个借贷公司轮番压榨，此时借款人身上早已背负了十几万甚至几十万的债务。

而这些债务被借贷公司又以低价卖给催收公司，催收公司通过暴力讨债方式来赚取费用；所以在今年上半年，监管一直在打击暴力催收行为，抓获类似团伙近千名人员。

最近两年，因为中国消费金融市场的迅速扩张，被高利贷所套路的借款人着实不在少数。

有媒体报道，做生意的王先生因需要资金周转，在上海某金融公司借款了10万元，公司在和王先生签订借款协议时，合同上的借款金额显示的为20万；王先生对此表示疑惑，金融公司称这只是起到约束作用，如果到期后还不了10万元，需要重新签订一份协议，金额会变成20万。

在下款时，公司扣除了王先生2.5万元，到手金额7.5万元，这被扣除的金额算为“服务费”，其实这就是砍头息。

合同到期后，王先生无法按时还款，遭到了上门暴力催收，金融公司查到王先生在上海有一套70平房产，威胁王先生签下“阴阳合同”。

一份合同为王先生借款30万来还清之前的债务，合同约定到期时将30万归还即可；另一份合同为如果到期后王先生30万无法归还，那么将变卖房产用于抵押之前的所有债务。

这种套路中夹杂套路的手段不仅用于成年人借款中，还有一部分借贷平台将黑手伸向了学生群体。

很多借贷平台会很正义言辞的声明“我们不向学生提供贷款”。

但实际上，在有学生申请贷款时，风控往往会审核通过；而为什么向这些基本无能力偿还贷款的学生放款的理由也很简单，学生群体的背后有其家长作为支撑，学生没有偿还能力没关系，家长可以代还。

在很多借贷平台上，会上线电商系统，在上面借款人如果想购买产品，可以进行借款，随后进行分期还款。

这类借贷平台会为大肆宣传提前消费的种种好处，“适当的负债可以享受更好的生活”这类宣传语层出不穷。

而这些平台在获客方面也是得心应手，有某借贷平台负责人透露，他们会寻找年轻群体较多的微信群或者微信公众号进行推广，因为此类人群更容易冲动消费且更容易被洗脑，让他们来参与借贷行为会更加容易。

这些“好心”的高利贷，看似在帮助大家解决燃眉之急，实则却是将这些群体推向深渊，吸干借款人才是高利贷的真正目的。

现如今高利贷的泛滥已经延伸到了各种消费场景中，医院、健身、教育等行业都是借贷公司的目标。金融科技的本质虽然是金融，但绝不是简单地通过行业规则漏洞为己所用，更不能贸然违背金融规律以及寻求伪创新来谋求暴利。