東震木

定期存款利率超過大額存單利率的存在但也是有條件的。

第一，這種情況不是普遍現象。只有極少數銀行的定期存單利率能夠超過普通銀行的大額存單利率。

目前，各大國有銀行的普通定期存款利率，在基準利率上上浮20~30%。從2015年開始我們的基準利率，三年期定期存款就達到了2.75%，也就是說普通三年期定期存款整存整取利率能夠達到3.3~3.575%。

各大銀行大額存單能夠在基準利率上上浮40~55%，利率能夠達到3.85%到4.2625%之間。

一些地方性中小型銀行，由於規模比較小，品牌影響力弱，吸引存款的壓力比較大，只能通過提高存款利率，來吸引大家的積極性。他們能夠給到4.5%以上的利率，一些網絡銀行利率甚至能達到5.3%到6%。

不過不用擔心這些銀行會虧本。這些銀行發放貸款要求雖然低，但是利率很高，比如大家常見的消費貸款或者信用貸款。有的貸款利率能夠達到15%以上，與此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是畢竟這一類貸款規模小，如果銀行的資金量大，所有資金放貸不出去，那就會虧本了。

第二，所有銀行的定期存款都不會超過等銀行的大額存單利率。

這是基本的邏輯。因為大額存單的起購線是個人20萬元以上，企業1000萬元以上。存款的難度要比定期存款大的多。

普通定期存款的標準線有個銀行確定，有的是50元，有的是1000元，但是遠遠達不到20萬元這樣高的標準。

既然任務難度大，自然優惠利率會更高。相應的大額存單發行必須要報央行批准後實施，大額存單的規模至少幾十億到上百億，能夠帶來的規模效益可觀。

所以，銀行會首先給出高利率，吸引大額定期存款長期保留在本銀行。但是，其他銀行就管不到了。

暖心人社

為什麼很多銀行的定期存款利率超過大額存單利率？

如果是普通定期的話，是很難去超過大額存單利率利率的。

現在很多大型銀行3年的普通定期的的收益率是2.75%，如果是大額存單的話，20萬起的大額存單，收益最高能夠到4.18%，所以是不一樣的，而且也是很難高出這個收益率。

目前低起點的存款產品比較能夠高於普通定期的話，可以選擇結構性存款，現在一年期的收益在3.9%左右，收益還是比的上很多理財產品的。

而且是保本的產品，就不用擔心投資本金的安全問題的了。

結構性存款收益是固定的嘛？

不是，但是目前大部分產品拿的都是最高的收益率。

結構性存款由於存款收益與匯率、貴金屬價格、利率、股價等特定金融指標掛鉤，實際收益介於一個區間之間，區間的最低值為最低收益，最高值為最高收益。

為什麼結構性存款以前比較少見

因為資管新規的推出，造就了結構性存款的增長。

保本銀行理財已死：但結構性存款可以繼續。未來，具備衍生品交易資質的銀行會加大結構性存款發行。2018年前4個月，結構性存款發行量大幅度增長，主要是為了突破存款上限的假結構性存款增長迅猛。未來央行很可能加快存款利率市場化步伐，放開利率自律定價機制對存款利率上浮的倍數限制，從而大額存單會分流一部分當前保本理財的需求。

立馬財經

銀行的普通定期存款利率超過大額存單利率，說得直白一點，就是大額存單已經發行五六年了，它的市場份額就那麼多，而銀行不可能就指大額存單生活，所以普通存款利率該漲就漲啊。

一是因為一家銀行來說，發行大額存單的餘額不能超過自己存款餘額的一定比例，這是監管政策決定的，誰也改變不了。

這也就直接決定了大額存單不會是銀行最主要的存款來源。監管政策之所以這樣，也是要保證銀行剛性兌付。別光知道賣存單，賣完沒有錢兌付就麻煩大了。

二是因為大額存單起點太高，符合要求的客戶太少。別以為20萬塊是小錢，其實很多人達不到這個標準。

這也決定了大額存單發行量不會太大。如果因為這個市場佔有率很小的大額存單，來限制自己普通存款利率，就不太合適了。

相比大額存單，銀行更愛小眾些的普通存款。這是因為普通存款更接地氣，更容易吸引客戶。所以，有些銀行的普通存款利率比大額存單高，划算，金額沒有限制。這是銀行內部比較的。

至於跨行比較，一家銀行的普通存款利率高於另外一家銀行的大額存單情況，則太普遍了。不信可以把你們當地銀行挑幾家出來比較一下就知道了。

博文微金融

確實很多中小銀行的定期存款利率超過了銀行大額存單的利率，一般這些銀行都是中小銀行，為了攬儲的需要，不得不提高存款利率，從而能夠吸引客戶存款。下面就來分析一下。

中小銀行攬儲的需要

中小銀行一般情況下，相對於大型國有銀行來說，攬儲都是比較困難的。中小銀行攬儲困難的主要原因，一個是中小銀行信譽度沒有國有大型銀行好，還有就是網點也比國有大型銀行稍微少一點。因此，中小銀行為了滿足自己的業務需要，必須拿出高利息來進行攬儲，一般都是用定期存款的高利息來吸引客戶來存款。

國有大型銀行大額存單利率

國有大型銀行大額存單的年利率還是比自己銀行的同期定期存款年利率高一些的。比如下面中國銀行最新的大額存單利率表，從中可以看出3年期20萬元起購的大額存單年利率為3.85%，3年期30萬元起購的大額存單年利率為3.9875%，50萬元起購的大額存單年利率為4.125%，80萬元起購的大額存單年利率達到了4.125%，800萬元起購的每月付息大額存單年利率達到了4.125%。

中小銀行定期存款利率

一般情況下，中小銀行定期存款的利率確實比國有大型銀行利率高一點，有的中小銀行的定期存款利率甚至比國有大型銀行大額存單的利率也要高。比如下面信用社存款產品利率表裡面，三年期的定期存款年利率達到了4.229%，而五年期的月迎盈存款年利率達到了5.036%。這樣的三年期和五年期的存款年利率，還是明顯比大額存單的年利率要高一些的。

綜上所述，確實有一些中小銀行的定期存款年利率超過了大額存單的年利率，這主要是因為中小銀行為了吸收存款而採取了提高利息的辦法，定期存款採取高利息也是中小銀行吸引客戶存款的行之有效的好辦法。

睿思天下

部分銀行的確存在這種情況，5年期存款利率會略高於3年期大額存單！但如果是同期限對比的話，大額存單的利率肯定是較高的！道理其實也很簡單，如果同期存款，大額存單的利率反而更低，那麼誰還願意去選擇大額存單存款呢！

同期存款，大額存單的利率較高

一般來說，國有大銀行（除郵儲外）、全國股份制銀行、規模較大的區域性銀行，定期存款利率都會要略低於大額存單的！比如，浦發銀行三年期、五年期定期存款官網利率都為2.8%；而三年期大額存單的利率可達到4.18%，遠比普通存款利率要高很多！

退一步來說，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高於大額存單（20萬起投）的話，那麼還有人會選擇門檻更高的大額存單麼！因此，對於絕大多數的銀行來說，同期大額存單的利率肯定是要比普通存款更高的！

部分銀行，5年期存款利率要略高於3年期大額存單

當然，凡事都有例外，尤其是在國內4000多家銀行的情況下，市場競爭太多激勵！對於中小銀行、民營銀行而言，本身實力就較小、品牌知名度也不高，如果不通過提高存款利率，如何進行攬儲；而20萬元，對於很多人來說，並不是一個個小數目，一時也難以湊齊。其實，在很多經濟欠發達地區，銀行大額存單，就是一個“雞肋”般的存在，對於吸引儲戶存款，用處並不大！

因此，在存款端的壓力之下，部分中小銀行只能大幅度提高5年期存款利率，以便於吸引儲戶的長期存款！比如，某地方信用社，3年期大額存單利率只有4.2625%（基準上浮55%），而5年定期存款卻可達到5.40%（上浮96%）的原因所在！

綜上所述，部分中小銀行5年定期存款利率，之所以會高於3年大額存單，其根本原因就是，攬儲的壓力較大，而大額存單並沒有達到預期的效果，因此通過高息攬存，也就是必然的選擇之一咯！

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財經者思

這個問題很有意思，大額存單設立之初，定位就是要比普通存單高，這一點從大額存單的起存金額就能看出來，根據《大額存單管理辦法》，大額存單起存金額為30萬元（2016年6月6日後改為20萬元），而普通定期存款起存金額僅僅為50元，所以大額存單理論上利率要比同存期的定期存款高，比如如果一家銀行的普通存款利率上限是基準利率基礎上上浮50%，大額存單就要在基準利率上上浮55%，有的銀行二者差異更大。

但是到現在，有些銀行的普通定期存款利率要超過本行的大額存單利率，這是為什麼呢？

最早的時候（遠早於大額存單出現之前）所有的銀行存款利率表都是相同的，嚴格執行央行公佈的基準利率來執行，後來隨著利率市場化的腿型，各銀行有了一定的權限，在央行的規定範圍內各家銀行可以自行設定存款利率，比如某一時段三年期基準利率是3%，央行規定上浮不超過30%。銀行最高可以設定為3%*130%=3.9%，而到了2015年央行宣佈不再設定存款利率的上浮比例，各家銀行就有了徹底的自由設定了，理論上想設多高設多高。

也就是所有銀行，都可以自由設定普通存款利率，而大額存單，則要符合《大額存單管理辦法》的相關規定

也就是說，發行大額存單，期限和利率，需要提前備案，不能隨意的調整利率，而普通存款則可以隨時調整利率，所以可能會出現根據市場行情或者自身經營情況調整普通存款利率，高於早已上報的大額存單利率的情況。

再者，很多銀行推出智能存款，利率比普通存款還要高，更不要說大額存單了。

關鍵字: 定期存款 存單 銀行業