上次給大家講了一篇關於《不懂這些，你的重疾險白買了...》的文章，發現後臺還是有很多小夥伴對重疾險還是有很多疑問（點擊藍字更多瞭解重疾險）
確實！重疾險的保障責任相對於其他險種，複雜得多，別說那些什麼分紅返還，單單是什麼重症中症輕症，就搞的你暈頭轉向不知道選啥好。
今天呢，再來給大家補充補充，下面也是小夥伴們問得比較多的，我分成這四部分來講：
重疾險買消費型還是返還型？哪個更划算？
按照產品的形態來分，重疾險可以分為：消費型重疾險、儲蓄型重疾險、返還型重疾險。
不過我們一般在選擇的時候會糾結是買消費型重疾險還是返還型重疾險。
咱們先來搞懂一個概念：啥是消費型？啥是返還型？
消費型重疾險：說白點，就是純消費的保險。一般是屬於定期的。比如保 30 年或者 保到60歲，70歲等，你在這個在合同約定的時期裡，發生了保險事故才會得到理賠，如果你過了保險期間，合同終止，所交的保費也已經被“消費”掉，不能返還給你。這類產品往往比較便宜。
當然，消費型重疾險，也有些產品為了迎合消費者的喜好，會增加一個身故責任，如果在保障期間沒有出險，發生過理賠，那麼就可以賠付保額或者保費，有些產品也會賠付現金價值。
返還型重疾險：一般有兩種，一種是滿期返還型，比如保險期間是保到70歲，到了 70歲，沒有發生保險事故，那麼合同終止，一般會返還你所交的保費。
還有一種返還型的是保終身的重疾，這裡的“返還”指的是因為有身故賠償，所以即使沒有發生重疾，也會有身故保障，身故賠償保額。
目前返還型重疾險基本都出現在終身型重疾險當中。
有些朋友在購買重疾險時，會認為如果到 80 歲的時候能返還保費的保險，一定比不返還（消費型重疾險）的好，理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....
保險公司真的有那麼好？
貓姐給大家看看這三種不同類型的重疾險方案，咱們看看到底返本是否划算？
這三套方案分別是：
方案1：平安福滿分（返還型保終身）方案2：復星康樂e生B（消費型含有身故責任）方案3：康惠保旗艦版+大麥定壽（消費型+定期壽險）來看看這三套方案的一個對比：
（點擊圖片放大↑↑↑）
通過上圖咱們可以得出這些結論：
方案1：相比後2種方案，除了滿期能夠返還31.2萬，保障責任並沒有太多優勢，關鍵是保費比方案2和方案3至少貴3倍，貓姐覺得性價比並不是很高。
方案2：康樂e生B款包含了重疾保障和身故責任，因為沒有返還，所以價格並不會特別貴。
方案3：雖然買了兩份保險：重疾險+定期壽險，一年的保費才：2746+410=3156元，保費還沒有方案1的三分之一呢！如果你在60歲之前先得了重疾後身故了，還可以賠付2次，賠付金額合起來有100萬。
返還型重疾險的本質就是：我們多交了錢，保險公司拿去理財，然後把已經貶值很多的本金，在幾十年後返給我們。
所以啊，大多數情況下，買返還型重疾，還不如把買消費型重疾節約的錢，用來自己理財。
貓姐還是建議：重疾險，買消費型的就好，便宜，槓桿比高！省下來的錢，自己拿去理財。只要收益率超過3%，基本就能跑贏返還型重疾返還的錢。這個錢在自己手裡，想用隨時可以用，流動性也會高很多。
如果想要身故責任，方案2和方案3看似都OK，保費也相差不多。但分開來買，一旦出險，方案3就可以賠付2次，而方案2只能二選一，賠重疾或終身。
所以，分開來買是更划算的。也就是：消費型重疾險+定期壽險的組合，可以獲得很不錯的保障。
放在方案3的兩塊產品：康惠保旗艦版和大麥定壽，都是目前性價比非常高，在市面上也是比較熱門推薦的產品！
重疾險買定期還是買終身？哪個更合適？
重疾險從保障時間來分，可以分為：一年期，定期，終身。
一年期重疾險（點擊藍字查看相關測評），就是隻保一年，優點是便宜，一年保費最多幾百塊，缺點就是每年交的保費很可能是不一樣的，年紀越大，保費越貴，身體出了問題續保也麻煩。
而保定期和保終身的重疾險都採用均衡費率，說白了就是每年交的保費是一樣的。定期和終身就更好理解啦，定期就是保一段時間，從保10年，或保到80歲的都有，終身就是保到你人走茶涼，二者都屬於長期重疾險。
買定期重疾還是終身重疾呢？這是一個無比糾結的問題！這個問題糾結的一個核心因素就是：Money！
大家都想買終身，一步到位，但問題是終身比定期貴很多，因為人年紀越大，生病概率越高，保險公司又不是慈善家，這部分費用自然要算到我們頭上。
還有一個原因就是，一般保終身的重疾險，都含有身故責任，意思就是你身體倍棒，一直沒生病，90歲自然身故，也會賠償保額。
但是，買定期的話，如果保障30年，那要是第31年自己生大病了咋辦？之前的錢不是白交了嘛！這才是糾結的點！
我先說結論：如果買終身重疾險無壓力，可以買，畢竟保障時間越長保障越省心。如果經濟預算有限，建議買定期重疾險產品。
這裡提醒一句：買保險就是買保額，千萬別降低保額去選擇終身，優先買足保額，再考慮保障期限。
比如，小A預算有限，買百年康惠保旗艦版，保終身50萬30年交，一年要交7982元。而保到70歲，只要4464元。此時對於預算有限的小A來說，保到70歲是最優選擇。如果後期小A手頭充裕了，可以再買一個低保額的保到終身來補充。
保險方案不是一步到位的，它是可以隨時補充或調整的。
那現階段，如果預算有限，買什麼定期的重疾險比較好呢？
備哆分1號重疾險，25歲的小A可以買到70歲，保額30萬，多次賠付，每年交的保費為
3039元，對於預算不足又想保障全面的小夥伴可以考慮。（點擊藍色字體查看相關測評）而 康惠保旗艦版為單次賠付，25歲的小A如果買到70歲，保額30萬，每年交的保費為1681元，性價比很高，也是很不錯的產品
重疾險買多次賠付還是單次賠付？哪個更值得？
現在重疾險的花樣越來越多，最典型的就是，重疾可以賠個二三四五次。
究竟咋樣呢？值不值得？
不同的人消費觀是不同的，有的小夥伴花兩三千買個消費型重疾險覺得很OK；有些小夥伴呢，不僅需要保終身，還希望最好能賠多次，才有安全感。
當然了，這兩種想法都是沒錯的，根據自己的需求和預算，選擇適合自己的最重要。
方便大家更容易瞭解，貓姐把重疾險分成這3類：
1. 單次賠付重疾險：一般只保障重疾，性價比是非常高的，像如果二、三十歲的小年輕呢，每年花個兩、三千塊錢就可以有50萬左右的保障。
代表的產品：康惠保旗艦版、達爾文1號。
2. 多次賠付重疾險（不分組）：一般保障到終身，重疾疾病不分組。如果分組的話，同組重疾每組只能賠付一次，而如果不分組就可以擺脫這種限制，大大提高了重疾多次賠付的概率。
代表的產品：長生福優加、康惠保多倍保
3. 多次賠付重疾險（分組）：一般也是保終身的，不但保重疾和身故，重疾可以賠幾次，但是要重點關注有沒有把高發疾病分散在不同組別，以及每組理賠的間隔期。
代表產品：復星備哆分1號、弘康哆啦A保
單次賠付的重疾險賠了一次合同就結束了，以後很難再買到重疾險。但如果是多次賠付就不需要擔心這個問題，保障也會更加全面。
當然，對比起來多次賠付肯定會比單次賠付的價格貴一些，這就適合保費預算充足，想要保障更加全面的小夥伴。
不過也有些人會認為多次賠付沒必要，哪有這麼衰，一人一生中怎麼可能會得那麼多次重疾呢？認為概率不是很大！
通過篩選了市面上二十多款多次賠付的重疾險，我也給大家挑選了以下比較熱門，性價比高的三款做代表來測評，我們來看看單次賠付，多次賠付分組以及多次賠付不分組的保障責任有什麼區別，產品分別是：
復星聯合備哆分1號（分組多次賠付）長生福優加（不分組多次賠付）復星聯合達爾文1號（消費型單次賠付）來看下對比圖吧！
（點擊圖片放大↑↑↑）
通過圖表，咱們可以看出：
1. 長生福優加的不分組多次賠付的保障責任是最優的，當然，保費也是最高的。
2. 備哆分滿足我們想要多次保障全面，保費又不會太高的需求。
3. 百年康惠保旗艦版性價比非常高，如果預算有限，不要過分追求多次賠付，先把保額坐高，這款也是非常值得考慮的。
貓姐的建議是：如果預算足夠，重疾險保額足夠高，當然可以考慮投保多次賠付的重疾險。
但是如果預算不足，貓姐建議大家選擇單次賠付，還是要重視第一次賠付，確保第一次賠付保額足夠高才有意義。
總而言之，現在的重疾險越來越多，保障也越來越好。我希望大家能夠通過閱讀我們的文章之後，優中選優，能夠選擇到適合自己的，性價比高的產品！
總結一下，重疾險究竟要怎麼買！
重疾險是一個比較複雜的險種，除了上面所說的幾點大家經常糾結的問題，對於怎麼樣選擇到適合自己的重疾險，再給大家提幾點建議：
1. 按需配置，保額優先：給大家說過多次，買保險就是買保額。投保重疾險前，先不要考慮重疾險種類、幾次賠付啊，重疾險保費這些問題；優先考慮自己需要多少重疾險保額。
2. 保障內容：每次給大家測評一款重疾險，歸根到底就是再對比哪款產品的保障內容，著重比較重疾產品的：賠付次數、賠付額度、疾病分組、疾病種類、等待期、保障期、繳費期、免責條款等等，而這些內容，就來自保險條款，所以看清條款很重要！
3. 真正想買到一款適合自己的好產品，兩種方法：
一是自己慢慢學，把產品研究透了，但需要一定的時間，也可以報名我們的保險課程，系統學習；
二是專業的事情交給專業的人，諮詢身邊專業的保險經紀人，或是直接諮詢我也OK的。
好啦！今天的乾貨文章就說到這兒了。
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