小車說理財

最近關注京東金融的朋友會發現其上架了一款億聯銀行6%超高利率產品，收益率之高，讓人不免擔心其安全性。事實上，這是億聯銀行的大膽創新，可以考慮投。

1.億聯銀行的出生註定了其產品不平凡。

2.億聯銀行這款高息產品屬於典型互聯網玩法。

作為智能銀行存款的升級版本，億聯銀行近期推出的這款6%產品一經面世變震驚八方。從其產品設計邏輯可以知道，這款產品主要用於吸引更多的新儲戶，同時為了打響行業知名度，這是值得的，也是互聯網常用的打法。

3.這款產品風險低，有需求的朋友可以考慮。

關於產品風險，在產品介紹裡面已經明確介紹，這是一款銀行存款產品，受保險條例的保護，故這方面不必擔心。這款產品的風險來自於監管部門，有可能認為定價太高，造成擾亂市場，但可能性非常小。

美團為億聯銀行股東之一，其團隊大多具有互聯網基因，這款產品的設計很明顯帶了濃濃的互聯網特性。若非要說這款產品的風險，那就是來自政策的風險，因為其收益率實在太高，可能會被叫停，但不會影響之前存款的用戶，無需擔心。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

最近，億聯銀行剛推出一款名為“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高達到6%，直接秒殺大絕大部分銀行理財產品！

面對如此高的利率，大家肯定會有點疑惑，這麼高的利率，是存款嗎？會不會風險很大啊？要知道，郭樹清曾經告誡過大家：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險。”

今天我們就來打個問號，看看這可產品到底是神馬情況？

先了解一下億聯銀行

億聯銀行是由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團）兩大民營企業發起，東北首家獲批籌建、首家開業的民營銀行。2016年12月獲批籌建，2017年5月正式開業。秉承“金融生活化”和 “生活互聯網+”的服務理念，以金融科技為驅動，充分發揮自身在聚到流量、產品創新、風險控制、資產管理以及信息技術等領域的領先優勢，打造“ 普惠大眾·賦能生活的智慧銀行”。

再看看“利添利A款”智能存款

該產品是億聯銀行最新推出的一款5年期智能存款，所謂智能存款，就是互聯網銀行的一種能夠提前支取的創新存款，與普通定期存款的不同之處在於，提前支取可以根據已經存款的時間靠檔計算利息。

這款智能存款產品起存金額是1000元，允許提前一次性支取，提前支取的分檔計息模式如下：

持有時間 計息方式

小於1天 不計息

大於等於1天-小於1個月 0.455%

大於等於1個月-小於1年 1.75%-1.77%

大於等於1年-小於2年 1.96%-1.99%

大於等於2年-小於3年 2.8%-2.84%

等於3年 3.76%-3.77%

大於3年-小於4年 5.72%-5.87%

大於等於4年-小於5年 5.87%-6.0%

等於5年 6.0%-6.02%

比如張三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，實際持有天數為365天，假設支取時複合年和收益率為1.967%，那麼本息合計為：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根據億聯銀行的說明，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。這一點是億聯銀行在網上公開承諾，應該沒有問題，否則人民銀行和銀保監局會質詢的。

關於這款產品，我們可以看到，只有超過3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款時間大於3年，利率立刻達到5.7%以上，因此這款產品的設計主要是為了吸引用戶的長期存款，比較適合於資金長期閒置的投資者。

互金直通車

民營銀行的智能存款超過5%以上的也不是很多，只有億聯銀行和藍海銀行5年期，其它的都是4.5%左右，人們不敢存民營銀行並且質疑的原因，個人認為一是營銷模式太新潮，把客戶嚇得駐足觀望；二是利率太高，讓客戶一度懷疑是理財產品；三是客戶的風險意識比以前加強，同時銀行的宣傳力度不夠。億聯銀行智能存款利率6%為複合利率，而不是單利，單利還是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客戶質疑智存的原因

億聯銀行的智能存款的利率高達6%，實際上不要說存款收益率，就連同理財產品的年華收益率超過6%都有考慮考慮有沒有風險，也不怪客戶質疑這到底是什麼產品，安全不安全。其一，營銷模式為互聯網銷售，為了節省營銷成本、壓縮不必要的銷售空間，採用線上銷售比較符合節約環保的理念，但是創新的東西需要經過時間的檢驗，客戶不敢試水，但是看到有吃螃蟹的客戶體驗效果後，應該會逐步打消各種疑慮；其二，利率超常規，一般銀行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出來一個6%的年利率，一下很容易讓客戶懷疑是理財產品，甚至比理財產品還要高得收益；其三，客戶的風險防範意識在加強，經過耳聞所見的各種銀行風險，都在仔細甄別銀行產品的風險度，銀行對智能存款的宣傳也不到位，讓存款客戶對智能存款很陌生。

複合利率

億聯銀行年利率在6%的智能存款，是一種複合利率，說白了就是利滾利，在本金和利息到了一定的期限一併再次計算利息，在存款本金投資得到利息回報以後，再次連本帶利一併繼續投入下一個利息計算的方法。複合利率在計算時每一期本金的數額是不同的，複合利率的計算公式是：S=P（1+i）^n；S終值，P現值，i利率，n存款次數。

智能存款屬於安全可靠的存款產品

智能存款和普通定存、大額存單以及其它現金管理產品一樣，都屬於存款類的產品，保本保息，銀行出現風險時客戶存款一樣受到《存款保險條例》的保護，按照規定賠償。智能存款大多數產品不約定存款期限，就是在客戶支取時，按照實際存款期限對應的存款利率進行計息，比如存了3年零2個月，3年就按用戶掛牌利率3年定存計息，2個月就按活期利率計息，靠檔計息方便靈活。

【總結】智能存款作為民營銀行的一大“殺手鐧”，還是一塊銀行的招牌，但是任重道遠，怎麼樣能夠讓更多的客戶受惠，讓廣大客戶接受互聯網營銷模式，讓更多有閒置資金的居民踴躍到網上選擇民營銀行智能存款，這方面還需要各家民營銀行下功夫，打消客戶的疑慮。

財富公元

民營銀行最大的風險就是破產倒閉，2015年以前國家出臺存款保險，也就是允許銀行倒閉，但是有存款保險，50萬以下存款全額賠付。所以民營銀行也會享受這一個國家存款保險，如果你是五十萬以下的，可以放心購買，因為有存款保險，所以不會出現本金安全性問題。任何投資都有風險，沒有任何風險的是不可能的，你說四大行存款就沒有風險嗎？未來的東西誰也看不見的，世界上其它國家銀行破產的例子不勝少數。

所以風險是存在的，看這種風險的大小而己。人生在世，想投資，我個人覺得，不要太過於害怕風險，要自己承受的風險範圍投資，分散投資，規避風險就好了。把一部分存到國有銀行，一部分存在民營銀行，一部分放到基金等等，這些都是能分散風險的方式。

理財有道，看雪之道，有溫度的理財觀點，回答中肯，點個贊，關個注。

雪之道理財

最近幾天京東金融上的銀行精選推出了一款億聯銀行的5年期的產品，叫做億聯智存，年化利率高達6%，一下子將之前民營銀行的5.45%的高限提升了0.55個百分點，甚至超過了絕大部分銀行理財產品的利率，那麼這款產品可信嗎？

可信不？是否為理財？

這款產品其實和之前的5.45%的定期儲蓄存款一樣，也是分期計息的，三年期以內的利率在3.77%以下，這個利率尚屬正常水平，甚至可以說略低於市場的水平，但是在持有3年以上利率直接狂飆到5.72%，這個利率水平遠遠高於市場的同業水平，甚至是絕大部分的理財產品利率（要知道理財產品很多還是未到期無法贖回的），值得商榷，畢竟銀行是有資金成本的。

雖然在這款產品的明細解說裡顯示該產品為銀行的儲蓄存款，但是從上述第一張圖我們可以看到，6%的這款產品沒有向以往5.45%的那款產品一樣，明確在首頁直接寫出來是儲蓄存款，而且6%也非指明系儲蓄存款利率，而是滿期複合綜合利率，種種跡象表明，這款產品不像是一款單純的定期存款。

因為民營銀行均沒有紙質憑證資料，電子宣傳隨時可以更改，因此建議投資這款產品的時候多加慎重，最少不要把資產全部都投進去，可以嘗試部分，但在可控的範圍之內為好，特別是民營銀行有虧損的案例，而億聯和振興這兩家東北的銀行甚至連主要的財務指標都不敢對外公佈，所以在非百分百確定系銀行存款（銀行存款可以受《存款保險條例》保障）的情況下，投資該產品要多加慎重。

鯉行者

應該是存款，銀行存款50萬內都是有法律保障的，但是要注意這種長期存款實際收益率比宣傳的要低。比如下圖中億聯銀行的一款5年期到期5.45%的產品，是按持有時間靠檔計費，只有持有3到5年才有年化5.45點的收益，前3年年化收益率皆低於3個點，實際存滿5年，平均每年年化收益只有3.5點。

贏了呢嘎哈哈

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光明27506

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關鍵字: 銀行 財經 安全性