對於經常網購的剁手族們來說，具備透支功能的互聯網消費信貸產品，已成為人手必備的“剁手”神器。而在電商巨頭們推出的消費信貸產品中，就數螞蟻花唄、京東白條受眾最廣、影響最大。
今天，我們就分析一下這兩款產品，誰更具有優勢、誰更好用。
最大額度與提額難度：各有優勢
花唄與白條的額度就好像信用卡額度一樣，是用戶最為關心的方面。雖然太高的額度我們也用不上，但跟錢沾邊的東西，總是多多益善嘛。
1、固定額度
拿我來說。我大學時開始用淘寶，五六年前開始用京東。我在淘寶上主要購買衣服鞋帽、日用品等雜物，在京東主要買電子類產品與食品。目前，我的花唄額度是9250元，白條額度是5377元。
由於我的螞蟻分比較低（不到680），再加上淘寶總是小額消費，因此花唄額度並沒有過萬，只是最近才提到了9000以上。
個人感覺，花唄提額並不難。雖然初始額度可能較少，但如果經常在淘寶消費、偶爾有大額電子產品支出、無逾期記錄、買一些餘額寶和其他理財、綁定了信用卡的用戶，用個三五年，花唄額度過萬是比較容易的。
相比之下，京東對於新開通白條的用戶，貌似比較大方，不過後續提額難度較大。
開通白條的首年，我的額度就很快到了5000，但從此之後幾乎就沒再提過額。後來，我在京東金融購買了一定的理財產品，不過一年多來，白條仍然沒有提額。
2、臨時額度
目前，互聯網金融整體監管趨嚴，花唄、白條固定額度的提額難度也越來越大。不過，在臨時額度方面，二者還是比較大方的。
最近兩年，每逢雙11、雙旦、618大促等剁手節時，花唄、白條用戶都能收到一筆不菲的臨時額度，臨時額度甚至會高於固定額度，你不要都硬塞給你。
其實，這背後凸顯的是電商巨頭之間的競爭升級。
值得一提的是，白條曾經推出了一種提額方式：每週一，用戶可領取最少10塊錢的“提額包”，這10塊錢的額度有效期3個月。所以理論上，用戶一個月最多可以領取50元額度，3個月下來，白條額度增加100多元。
雖然這一小筆錢屬於臨時額度，但如果循環下去，臨時額度就相當於固定額度了。不過，目前“每週提額包”已經停止了發放。
總體來看，支付寶的功能較多、用戶粘性更大，京東則客單價更高，因此在初始額度方面，白條可能高於花唄，但提額難度方面，花唄更容易一些。
賬單分期的條件與時間：白條勝出
隨著消費需求的增多，為了緩解當月的資金壓力，不少用戶開始使用花唄、白條的“賬單分期還款”功能。
小金先向大家明確一個概念。我們平時說的花唄分期、白條，其實分為兩個方面，一是賬單分期金額，二是商品分期金額。
商品分期金額，就是我們在購買某個商品（一般是比較昂貴的商品，如手機）時，用花唄或白條進行分期支付時所產生的金額；
賬單分期金額，就是我們用花唄或白條時，採取全額（一次性付清）方式所購買的商品的金額。
對於全額支付的金額，我們可以使用賬單分期功能，分期還款；但對於商品分期金額，則不能再次進行分期。
花唄和白條，在賬單分期功能方面有所不同。
花唄只能對賬單內符合要求的交易進行分期，只有商品實付金額≥100元、對方為商戶的情況下，才能使用賬單分期。
花唄賬單分期界面
而白條則對當期賬單總金額進行分期，但可分期金額具體是多少，則由系統評定，最高可達100%：
白條賬單分期界面
花唄賬單分期，可選3期、6期、12期，最多可分12期；
白條賬單分期，可選3期、6期、12期、24期，最多可分24期，未來有可能開放36期。
總體來看，較長的賬單分期時間，有助於更大程度緩解每個月的資金壓力，尤其在購買萬元左右的電子產品時，分24期比分12期，每個月能多減少約400元的還款壓力。
另外，白條的可分期金額與條件要求，整體也比花唄更寬鬆。
當然，更長的還款期也意味更多的利息支出，但單純論還款期限和條件，京東白條勝出。
金額與手續費：資質較好用白條，資質一般用花唄
1、賬單分期手續費
2018年，花唄開始執行新的分期費率。目前，3期、6期、12期手續費是固定的，具體如下：
京東白條與花唄最大的不同，在於分期費率因人而異，並不固定。
目前，白條官方給出的分期服務費為0.5%~1.2%/月，按此計算，12期的費率為6%~14.4%之間，用戶資質越好、享受的分期費率越低。
從個人經驗與用戶反饋來看，一名資質良好的京東白條用戶，所能得到的分期費率如下：
經過計算，其3期、6期、12期的白條手續費率，分別為2.10%、4.20%、8.41%，皆低於花唄的2.5%、4.5%、8.8%。
但是，如果用戶資質一般，則其白條費率很可能會超過花唄。
所以，如果您有按時還款的能力，資質良好，不妨多考慮用白條；相反，如果您還款能力一般，擔心費率會水漲船高，那麼建議您首選花唄。
2、最低還款費用
用花唄、白條購物，方便快捷，但到了還款日前，如果一時週轉不開或一時馬虎，就有可能面臨逾期。為了不逾期，我們可以選擇還當期賬單的“最低還款額”，以免個人信用產生汙點。
簡單來說，花唄、白條的最低還款額，都是當期賬單“未分期”金額的10%，加上分期商品本期應付金額。
出去最低還款額之後的金額，會按照0.05%（萬5）的費率，從還款當天開始計算服務費（其實就是罰息），並計入下一期待還款金額。
比如，我1月花唄賬單總金額5000元，我只還了最低還款額500元，那麼剩餘的4500元，每天會產生4500 × 0.05% = 2.25元的罰息。
到了2月賬單日，如果我1月那4500元還沒還清，則算作逾期。
3、逾期費用
如果不慎逾期，除了上述最低還款的罰息正常計息之外，還會產生逾期費用。
目前，花唄逾期費用也是0.05%，按逾期金額按日計收。白條的逾期費率更低，為0.015%。
雖然白條逾期費率低，但它是按日“累計滾動”計算。也就是說，前一天產生的逾期費用，會作為逾期本金累積到未還金額裡，滾動計算。具體計算方式如下：
白條違約金 = 應付但未付清總額 × 0.015% × 違約天數。
所謂“花唄一時爽,“還唄火葬場”，大家消費時要掌握好“度”，千萬不要逾期，最低還款額也要慎用。
分期免息和薅羊毛：各有方法，側重不同
為了推廣花唄和白條，支付寶和京東沒少動腦筋，提供免息券和免息活動就是重要的宣傳方法。
花唄更注重商品分期的免息，以及境外消費的獎勵。
在花唄界面，有不少可供分期的商品，很多家電、手機、奢侈品等商品主打6期甚至12期免息。
售價5000元的手機，用花唄分12期免息購買，相當於免除了440元的利息。
同時，支付寶還定期發放花唄消費紅包、推出花唄支付滿減活動等。另外，用支付寶會員積分也能兌換12期花唄免息券，不過35999積分的價格令人望而卻步。
目前，配合支付寶的全球化佈局，花唄也開啟了境外支付回饋。用戶首次用花唄在境外消費，首單滿50減50，單筆滿500還能抽取現金獎勵。
京東則更注重分期息費的折扣，並賦予了白條取現的功能。
京東經常會推出花錢買白條優惠券的活動，比如話14.9元可以買到一張12期息費6折券、一張6期息費5折券，如果分期商品的金額較大，也相當於花十幾塊錢打了幾百塊的折扣。
如果您是京東金融會員，則可以每個月免費領取白條分期券：
白條的另一大特點就是可以取現，最快30分鐘到達綁定的銀行卡。當然，取現是需要收取一定比例的手續費，並按照每天0.05%收取利息。
但京東此舉，相當於把消費分期的白條變成了網絡借貸產品，個人認為有所不妥。這就好像支付寶的花唄和借唄，從產品屬性與需求來看，二者還是有明顯區別的。
作為消費者的你，平時購物用支付寶的花唄多，還是京東白條多？你更喜歡哪個？歡迎一起聊聊。
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