最近一個保險產品火了—— “0元加入，先享保障 ；一人生病，眾人均攤。30萬元保障，幫一個家。”聽著是不是挺有誘惑力的？這個就是支付寶火熱開售的“相互保”的大病互助計劃。
相互保是什麼？
據支付寶的宣傳來看，相互保屬於一種團體重大疾病保險，就是重疾險唄，保障100種重大疾病，等待期和健康告知也和普通重疾險的健康告知並無太大差異。
他的門檻也很低，650信用積分就可以買。大多數年輕人估計都遠在這個信用分之上吧？
保額的規定是按照年齡：40歲以下30萬保額， 40歲以上保額10萬，60歲終止參加不了了，只保障重疾。
分攤的保費看起來似乎也還可以，“相互保”規定每月分兩次公示、分攤，每單出險案例分攤金額封頂0.1元，由保險兜底、剛性賠付30萬。也就是說，在發生理賠之前，是要分攤這個賠付案例的費用的，每個月2次公示，2次分攤，費用通過支付寶自動劃扣（如果超過5天沒有扣款成功，就會自動退出相互保，並且影響芝麻信用，重新加入要重新計算等待期），具體每次每人分攤多少，不一定，取決於實際出險的案件數和賠付金額，但是相互保有明確規定每個賠付案件的每人分攤金額不超過0.1元。
當然了，既然分攤的錢不多，對參與人數肯定是有要求了：最小團體目標330萬人，超過這個人數才能成立。
相互保到底值不值？
說了這麼多，“相互保”看起來好像是個特別不錯的保險產品，但是到底真的有那麼值嗎？
首先， “相互保”確實刷新了大眾的認知，普通保險是先花錢後享受，相互保是先享受後花錢。保險公司做東，出了事兒大家AA均攤。因此，也並不是真的0.1元就購買30萬保額，要出的錢不會真的就是1毛錢。
我們做了一個非常簡單的測算，假設參加的池子裡有500萬人，這些都是35歲年輕力壯的男士。那麼結果如何呢？
據行業協會發布的數據統計：35歲男性，當年發病率大約為0.14%；
那麼500萬人中，大約每年會有0.7萬人出險。
按照相互保的公式演示：分攤金額=（當期公示總金額+10管理費）/當期分攤人數 每個患病不超過0.1元。
意味著：
每人分攤金額=0.7萬*30萬*110%/500萬=462元 按照相互保算。
因此，30萬的重疾保障還是需要支付462元/年。
那麼462元/年是否便宜呢？
還可以，畢竟也是精算過的。但是，要注意這保額隨年齡增大會下降，而且60歲以後最需要的時候反而參加不了。因此，這種適合作為年輕時候的額外補充，不能“太當回事”
當然，真實情況肯定會比我們的測算複雜。
舉個例子：我們挑選的性價比不錯的，眾安尊享e生：35歲男 30萬重疾 6萬輕症 30萬病故 847元/年。保費沒有貴多少，但是保障內容豐富很多，而且保額不會下降，可以一直續保下去。
所以，正確看待相互保，我們也支持相互這種刷新大眾的產品多多出現。
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