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廣東已經順利入冬，如果你朋友圈有做保險的朋友，奶爸相信他們的產品也在進行換季。每年這個時候，保險公司就會舉行屬於自己的“剁手節”，想方設法讓消費者深陷其中，不能自拔。這個保險行業狂歡的節日，被稱之為開門紅。
隨著開門紅大幕的拉開，各種開門紅保險產品（也就是理財保險）紛沓而至。宣傳單上強大的收益能力讓你看得眼花繚亂，讓你沒有辦法不相信：大家紅，才是真的紅。
某理財險宣傳資料
但現實情況是，它並不能讓每個人都紅起來，今天奶爸就跟大家聊聊這些開門紅的理財保險：
- 開門紅保險本質
- 用保險理財靠譜嗎？
- 年金險適合什麼人購買
- 購買年金險需要注意什麼
01
開門紅保險本質
孫悟空有七十二般變化，但無論怎麼變，他本質就是孫悟空。同理，開門紅保險無論包裝成“教育金”、“養老金”還是“祝壽金”，它本質依然是一款理財保險，大多數的產品都會以年金險的形式出現。
某理財險宣傳資料
以市面上某個年金險產品為例，消費者向保險公司繳納一定的保費，在約定的某個時間點或者時間段，可以從保險公司領錢。
一般的年金險，除了只有身故保障，最大的特點是能返錢和分紅，所以它一般沒有或者有很少的保障特性，更類似於理財產品。
目前大多數的理財保險產品由年金險和萬能險構成，有些產品的年金險是分紅型產品，消費者購買後，可以享受分紅獲利。
02
理財險與理財
年金險的實質就是一種理財險，奶爸從理財的角度為大家分析一下。
1、年金險的運作模式
年金險的運作模式分為兩種：
a、在沒有萬能險的情況下：消費者花錢購買產品→到約定時間點或者時間段提取返還金
b、搭配萬能險的情況下：消費者花錢購買產品→不提取返還金→返還金進入萬能險的萬能賬戶進行二次生息（這段時間消費者可以繼續追加投入）→往後再提取
在搭配模式的情況下，年金賬戶配合萬能賬戶，提高了收益率。消費者最終獲得的返還金更多，但週期也更長。
2、投資風險
購買年金險產品，實際上也是跟保險公司簽訂合同，合同上明確規定的保險利益，在符合條件的情況下，保險公司都必須給投保人兌現。
退一萬步講，即便保險公司經營不善，需要進行破產清算。在資產不足以兌付保險利益的情況下，保險保障基金也會提供不低於剩餘保險利益90%的經濟救濟。
從這個角度看，它的投資風險是很低的。
奶爸曾經寫過關於保險公司是否會破產的文章，詳情可查閱：保險公司倒閉了保單怎麼辦？
3、投資週期
年金險一般繳費方式是躉交/3/5/10年，費用動輒上萬元，而返還所有收益的時間普遍需要幾十年甚至終身。
在繳費期內退保，保險公司通常只會返還保單的現金價值。當然，消費者也可以選擇辦理減額交清。但無論哪種做法，前幾年退步一般損失會比較多。
總的來看，理財險的流動性非常差，更多是一種長期的投資。
4、投資收益
年金險的產品增值能力如何，是大家最關心的問題。奶爸曾經選取了平安人壽保險公司的璽越人生少兒版進行測算，詳細的測算過程可查閱奶爸以往文章：代理人絕不告訴你理財險的真相
某理財險宣傳資料
業內一般用內部收益率IRR（Internal Rate of Return）來衡量年金的收益情況。IRR是：淨現值 (NPV) 為零時的折現率。而璽越人生的IRR大概率在2%-5%之間。收益如何，見仁見智。
03
年金險適合什麼人購買
奶爸一直強調，保險的最大功能和最終目的應該是保障，購買保險應當遵循“先保障，後理財”的原則。在購買理財險之前，應當先為家庭做好了充分的保障。
一個年金險產品，從投入到回報，是一個漫長的過程，而且理財險的收益要跑贏通脹也不是件容易的事。如果沒有充足的閒置資金，或者有一定的理財能力，奶爸還是建議“奶粉”們像我一樣，當個吃瓜群眾。
目前大部分的理財險的長期年化收益率在2%—5%，如果這已經滿足你對於理財結果的追求，那也不妨考慮。
綜所上述，年金險適合已經為家庭做好保險配置，現金流充足，同時對於理財收益沒有追求的人。
04
購買年金險需要注意什麼
1、預定利率
預定利率是保險公司提供給投保人保費的收益率，當然是越高越好。不過銀保監會規定，目前不分紅型年金險的預定利率不能超過 4.025%。
2、分紅型年金險保單紅利
分紅險，是指保險公司將上一年會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按一定的比例分配給客戶的一種人壽保險。特別注意的是，保險公司股東的分紅不等同於分紅險分紅哦。另外，保單紅利是不保證的，有可能出現不分紅的情況。
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3、萬能賬戶
萬能賬戶也有一個保底的利率，不同產品的保底利率是不一樣的。對於消費者肯定是越高越好。後期追加投入的保底收益，也是按照這個保底利率來計算的。
一般來說，初次向萬能賬戶轉入保險費以及在萬能賬戶提取返還金，可能要收取一定的費用。具體的收費標準也是因產品而異，這點“奶粉”們一定要注意看合同的規定。
4、返還金
返還金並非想什麼時候領就什麼時候領，想領多少就能領多少，必須嚴格按照合同規定的返還規則。如果你真的急需資金週轉，選擇提前退保，返還部分現金價值，損失有可能會很大。
作為投資者，我們需要保持理性，切實瞭解每一個投資項目和產品。開門紅並不能夠讓每個人都紅起來。“奶粉”們要保持冷靜的分析，不要被一些宣傳單上的利益演示矇蔽了雙眼。
下一期，奶爸會測評目前各大保險公司熱銷的理財險產品，敬請期待。
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