2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治聯合P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於範整頓“現金貸”業務的通知》（下稱《通知》），具體監管措施包括無牌照禁止放貸；綜合年化費率不得超過法律規定；P2P和互聯網平臺禁止為現金貸提供資金；現金貸機構槓桿比例禁止超過各地現行規定；不得繼續發放無消費場景的網絡小額貸款等內容。此通知充分體現了監管部門規範“現金貸”業務的決心與力度。
然而，距離通知發佈日期已經過了一年，雖監管收緊的態勢日益強烈，現金貸受到全面整治，仍然存在不少平臺鋌而走險，通過各種五花八門的手段逃避監管層的監管，變相開展“現金貸”業務，真是煞費苦心。
現金貸轉身成為“高炮口子”
從現金貸監管政策出來後，現金貸行業確實消停了一陣，但2018年起，市場上又逐漸地冒出了很多的新平臺。一些急需借款的人們，對於那些貸款期限短（一般為7天）、利息高、放款快的“高炮口子”也是趨之若狂。“有米錢袋”、“艾寶卡”等就是典型的7天“高炮口子”。
有米錢袋截圖
艾寶卡截圖
變身貸款流量方
監管下發之後，大量沒有牌照的現金貸平臺失去了放貸資質，但是許多現金貸平臺憑藉著之前積累的龐大用戶數據轉型為金融科技公司，開始做起了借貸分流業務。“現金白卡”和“閃電貸”就是這其中的典型。二個平臺都是從最初的“直接借款業務”變成了告訴你從哪借款的“借貸導流業務”，說白點類似一個線上貸款超市。
現金白卡導流部分截圖
閃電貸導流部分截圖
利用虛擬商城虛擬購物從事“現金貸”
此種金融模式與現金貸借款流程一樣，只不過依託了一個網上商城的場景而已。借款人想要借款，就要在對方指定的網上商城註冊店鋪，比如茶葉店。但借款人進行註冊時，需要提交的資料與現金貸審批提交的資料相同。通過審核後，出借人會在借款人的商鋪內購買物品，一段時間後再進行退貨。當然這都是虛擬的，一段時間後退的不是購買的實體商品，而是借款，即出借人之前支付的所謂“貨款”。比如，集現金貸和淘寶刷單為一體的“分期商城”，如今這一種玩法仍在進行中。
分期商城部分截圖
以上只是互聯網金融平臺變相從事現金貸的幾種主要表現形式，除此之外還有變相抬高貸款利率；利用借貸APP系統故障，故意讓借款人逾期；製造高息、變相砍頭息等五花八門的手段。
變相“現金貸”引借款人強烈抗議
值得一提的是，這些互聯網金融平臺此種不負責任的做法也遭到了廣大借款人的強烈不滿。筆者查詢“聚投訴”官網披露的投訴量排行榜，從中選取了互聯網金融行業季度投訴量排名前5的企業，發現其季度投訴量均超過了千起，下面按照上述季度排行榜從一到五的順序分別回顧一下各平臺不同階段的投訴量情況。
聚投訴投訴排行榜部分截圖
各平臺不同階段投訴量情況
筆者從這些平臺借款人對其的投訴貼瞭解到，這些平臺投訴量之所以如此之多，原因大同小異，幾乎都是高利息、強行搭售會員服務、陰陽合同、變相抬高商品利率等，更有甚者甚至公然違背通知規定，採用暴力催收、威脅恐嚇等手段，引發借款人強烈抗議，進而進行投訴。
玖富借款人投訴貼部分截圖
馬上消費金融部分借款人投訴貼截圖
Wecash閃銀部分借款人投訴貼截圖
帶上錢部分借款人投訴貼截圖
掌眾金服部分借款人投訴貼截圖
在這種狀況下，監管部門應呼籲提供網絡小額貸款服務的相關機構恪守行業自律要求，提醒廣大消費者保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構或平臺，理性辦理借貸。
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