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有些銀行發行一萬元起步的理財產品，惠及普通民眾。對大額存單影響不大，但是對於普通存款就有一定的影響了。

很多銀行購買理財產品，均有五萬元最低額度；使得部分有閒錢的普通老百姓，無法享受利率相對較高的銀行銀行理財產品。如今理財產品門檻大幅度降低，銀行理財產品這一塊業務，將有較大幅度的增加；但是對於大額存款來說，影響幾乎可以忽略。

本身銀行大額存款的利率又不低，而且屬於剛性兌付，毫無市場風險。如果此類客戶有這方面的需求，可以直接購買門款較高的理財產品。一般此類大客戶的理財產品，年化收益大都在5%以上；所以沒有必要為大客戶的理財收益操心，銀行的理財經理可精明瞭，他們勿會放過一個大客戶的。

銀行放款理財產品的門檻，必有其自身的考慮。收儲理財產品，以後的貸款方向可以更加靈活多便。另外銀行這樣做，也是為了與低門檻的互聯網理財競爭，從而爭奪市場份額！

陸燕青

有了10000元起步的理財產品，對大額存單和普通存款衝擊很大，銀行理財產品門檻降低了，購置理財產品的客戶肯定會增多，辦理大額存單和普通存款兩個業務的客戶順勢就減少了。

第一，萬元理財與大額存單的比較

萬元理財產品的優勢在收益。最新的2018年10月份銀行理財產品統計中，平均年化收益率達到4.48%，一萬元預期收益448元。而大額存單一年期平均收益率只有2.5%左右，大額存單業務根本無法和銀行理財產品收益相匹敵。

大額存單的流動性好過理財產品。大額存單在有些銀行可以提前支取，支取時利息靠檔計算，按照實際存款期限對照同等定期存款利率計息；銀行理財產品不得提前贖回，必須按照約定到期支取。

第二，銀行理財產品與普通存款的比較

銀行理財產品和普通存款相比，優勢依然在於收益率。前面提到過，最新銀行理財產品平均年化收益率在4.48%，普通存款定期一年利率達到4.48%的國內銀行中鳳毛麟角，幾乎是沒有的。

普通存款在安全性和理財門檻上更勝一籌。存款利率低，低收益伴隨的是低風險，存款作為收益最低的理財方式，安全是排名第一位的；普通存款活期門檻是0.01元起存，整存整取定期門檻是50元，儘管銀行理財降低門檻，由5萬降為1萬，依然不如銀行存款門檻低。

總的來說，銀行理財產品綜合各方面的情況，要比普通存款和大額存單強，流動性高於定期存款，同期收益高於大額存單和普通存款，只是安全性能稍差，但是也不屬於高風險理財產品。

財富公元

我認為銀行發行的理財產品起購金額降到1萬元，對大額存單影響不大，但是對普通存款有很大影響。

大額存單20萬起步，有大額存單需求的的人，不會關心銀行理財的起點變化。因為原先的理財起點是5萬，能投資大額存單的人，原本就有能力投資銀行理財。

而理財起點降低對普通存款的影響就大了。現在月入超過一萬的人，在一二線城市可以說已經是很多了。原先這些人的月工資，不夠銀行理財的起點，只能放餘額寶等或者銀行存款。現在一萬元的起點，他們完全可以每月定期購買理財，這樣其理財收入將會大幅提高，同時也有利於自己的強制儲蓄安排。現在銀行理財直接可以在手機上購買，很方便。因此，我認為這個群體的存款將會被吸引到銀行理財上來。

即使月收入不到一萬的人，由於起點的降低也縮短了他們積累資金的時間，原先可能一年湊一筆錢購買理財，現在可以分幾次投資理財了。這樣，銀行的普通存款也會流失。——隨著大眾理財意識到提高，相信銀行存款流失是必然的。

我是空谷寒潭，與您分享我的觀點。

空谷寒潭

理財新規頒佈以後，公募類理財產品起點由5萬元降低到1萬元，對銀行存款是肯定有衝擊的，只不過對普通存款的衝擊更大一些，對於大額存單而言受到的衝擊要小一些，因為本身的客戶群體就不一樣。大額存單的起點20萬起，並且選擇大額存單的一般都是中老年人，並且一般選擇的都是期限較長的大額存單，大額存單的受眾群體要比理財的群體小很多。

公募類理財經過新規後進行了一系列調整，相繼有招行和7家國有大型商業銀行設立了理財子公司，以往銀行理財主要以非標資產為主，今後通過設立理財子公司可以直接投資股票，會更加有競爭力。而今年下半年銀行的存款產品包括大額存單，雖然經歷了放開利率上限，短暫的提高過一段時間的上浮比例，但是經過到2018年下半年，基本上大部分的銀行存款都回落的正常水平，利率整體都比較低，和理財相比，尤其是在期限較短的產品（2年期以內）中，存款產品幾乎沒有優勢，收益率不再一個水平線上。

目前存款和理財產品相比，優勢只有流動性略強一些，公募類產品目前基本不再發行90天以內的短期理財，而定期存款在90天以內的可以有多重選擇，有活期、通知存款、3個月定期等，而且銀行目前正在尋求轉型，設置了多種創新類產品，有現金管理類產品和靠檔計息存款利率也很高，基本上可以維持在4.4%以上，和理財產品平均收益率5.1%基本持平。

所以說，降低門檻後的理財產品對普通存款衝擊較大，但是對銀行的大額存單以及創新性的存款衝擊並不大。

不立而立

一萬元起步的理財

說到銀行的理財產品，大家的第一印象都是最少要5萬元，確實從2011年以來，銀行一直執行著這個標準，所以大家也就形成了固有的觀念，那為什麼會有5萬元這個要求呢？這是因為在2011年的時候，證監會發布了5號文件《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，辦法中明確理財產品的最低起購點為5萬元。

那麼這個1萬元的起點又是哪裡來的呢？今年4月

對大額存單的影響

雖然央行的《大額存單管理辦法》及後續的修訂，將原本的大額存單起購點由30萬元下降為20萬元，但是對於廣大的普通投資者而言，其仍然是一道天塹，20萬元的起購點，遠遠高於理財產品原有的5萬元起購點，能存的起大額存單的人，根本不會在乎一萬起購還是五萬起購，所以這個新規對於大額存單的影響極其有限，甚至可以說毫無影響。

對於普通定期

五萬元的資金，可能還有很多人沒達到，或者剛好達到，也不敢買（理財產品未到期無法贖回），但是一萬元的存款基本上大部分人都有，且一萬元佔用的資金成本相對較低，所以一萬元起購的理財必將會導致部分普通定期資金轉入理財產品中（以獲取高息），不過這類量整體來說應該是有限的，因為在我國定期的主力投資者為中老年人，這些人大部分對於風險有著本能厭惡，對於理財產品這類帶有風險（雖然是低風險）的產品，他們往往也是抱著敬而遠之的態度，所以說影響有限。

總結

綜上所述，銀行發行一萬元起步的理財產品，對大額存單基本沒任何影響，對於普通存款則有一定的影響，會促使不分資金由定期轉為理財，但是這個量是有限度的

鯉行者

　　影響是有的，但是非常有限，原因是理財產品是理財產品，存款是存款，這是兩種完全不同類型的產品。這就好如貨幣基金的興起，對定期理財產品的衝擊，但非常有限，畢竟風險和收益都存在差異，屬於兩種完全不同的產品。

　　資管新規《商業銀行理財業務監督管理辦法》實施以後，任何銀行都可以發行1萬元起投的理財產品，但是一般為表內理財，比如結構性存款和創新型現金管理類產品，以及一些類貨幣基金的表外理財（資管業務），相對風險較低的理財產品，甚至保本保收。

　　而其他的表外理財產品依舊遵循《商業銀行理財產品銷售管理辦法》，起投門檻最低5萬，相應的門檻越高風險越大，比如20萬起投的風險評級為五級（R5)的理財產品,隨時都可能面臨虧損。

　　雖然銀行理財產品的門檻降至1萬，但與5萬、10萬和20萬起投的理財產品仍舊存在差異，包括風險和收益。對於熱衷於定期理財產品的投資者，可以承擔5萬或10萬，甚至20萬理財產品對應的風險，應當不會選擇起投門檻為1萬的理財產品，因為相應的收益也較低。

　　如果要選擇起投門檻為1萬的銀行理財產品，以前完全可以用證券或保險的同等風險理財產品替代（都為資管業務），而證券或保險的中低風險理財產品起投門檻通常為一千。

　　同理，對大額存單和普通存款的衝擊也一樣，如果以前要選擇低門檻的理財產品，那完全可以選擇同屬資管業務的證券或保險提供的中低風險理財產品（比如支付寶提供的定期理財產品就由證券和保險提供）替代，而不是等到當下再去尋找理財產品替代。

　　當然了，有些人購買理財產品只認銀行，而不去看理財產品本身的風險性，以及不尋找同屬資管業務同等風險的替代產品，那麼銀行理財起投門檻降至1萬就可能造成對大額存單和普通存款的一定衝擊，但並不會很多，畢竟這是兩種完全不同的產品，好如貨幣基金那樣的衝擊，銀行存款照樣活得很好。

三人聚眾

其實二者並無絕對性的影響，二者相輔相成，表面來看，理財的增加會降低存款，但其實銀行業務的多元化，使得顧客具有更多選擇和對比，風險愛好者，可能會選擇理財，風險厭惡著，更多會選擇無風險的定期存款，大額存單之類的產品，這會使銀行業務多元化同步發展，理財的增加會吸引顧客瞭解更多銀行產品，從而對定期存款和大額存單也會有更多的比較和了解，發現各自優點，所以我認為對理財產品的選擇，也會使定期或大額存單增加，本言論謹代表個人看法，不當不適之處，還請指正。

農業銀行王純瑾

一，對於大額存單影響不大。首先，大額存單客戶屬於金額較大的中長期投資者。我們知道，目前各家銀行推出的大額存單起存金額至少20萬，有的品種甚至25萬或30萬，如果這類人群要選擇理財產品，5萬的門檻不是障礙，要買的早就買了，不必等到今天；其次，大額投資者追求的不僅是效益性，還有資金的流動性。對於大額存單，不僅可以提前支取，還可以靠檔計算利息，在效益性與流動性之間做了較好平衡。而理財產品雖然在效益上有所優勢，但很多屬於封閉型，不能提前贖回；第三，按照新資管辦法規定，保本型理財產品即將消失，非保本浮動收益型產品將成為主流，這與大額存單保本保息且受存款保險條例保護上，理財產品的安全性是要打折扣的。

二，對普通存款有影響，但很有限。銀行存款的主流人群是廣大中老年朋友，其中活期存款主要是中青年日常工資性和經營性收入，或商業週轉金，即使有結餘也買房買車，要投資也是需要較高流動性的寶寶類產品。餘額寶年化收益率從4.5%跌至3.0%以下，但規模仍然從1.6萬億攀升到1.9萬，不降反升，再次證明產品收益率並非投資者唯一目的，流動性期望仍然強烈。中老年朋友雖然是存款主力軍，但是對於理財產品的認知卻是非常有限的，是否從普通存款轉移到理財產品，這要看他們對打破剛性兌付即風險的接受程度，但最終選擇的天平可能傾向於安全性。

三，要說影響較大的，可能是貨幣基金。首先從門檻上看，1元起售與1萬起售並無多大障礙；其次，貨基持有者大部分都是中青年，潛意識裡已經具備一定風險意識，與老年朋友相比更容易接受打破剛兌新規，也具有一定抗風險能力；銀行系理財產品雖然在流動性方面比貨基稍遜一籌，但差距不大，最短期限理財產品有1個月的，然而收益率至少高1個點，還是具有一定吸引力。

龍門山財經

對大額存單沒有影響，因為大額存單20萬起步！但對普通存款影響就很大了！

鮑九汽配經營部

影響是肯定會有的，但是要知道的是理財是理財，存款是存款，這二者之間是不能混為一談的。

關鍵字: 財經 銀行 理財產品