保險在家庭理財中的作用是怎樣的？

• 保險的英文是“insurance”，insurance is to insure。這句話的意思是保險就是保證，就是確定性。保險、銀行和證券並稱金融“三駕馬車”。在講保險之前我們首先要來講一下大家都不太願意提起的一個詞——“風險”

  
  

風險的特點就是不確定性，發生時間、地點和對象的不確定性，同時風險發生時往往會造成巨大的財務損失。因此我們說風險發生在別人身上的時候是故事，發生在自己身上是事故。為了補償風險發生時的財務損失，保險就應運而生了。

提起保險，很多人第一反應就是我不需要保險，或者等我需要的時候再買。但是保險是一種非常特殊的商品，尤其是保障型的保險，比如意外險、醫療險和重疾險，一定是不需要的時候買的，而需要的時候已經失去了購買資格。舉個簡單的例子，醫院裡的病人一定最需要保險，但是他們已經失去了購買保險的資格。保險有點像安全氣囊，一定是在事故發生之前就提前安裝好。

根據保險責任的不同，保險產品分為意外險、壽險、醫療險、重疾險和年金險。意外險

• 意外險的保險責任是意外身故和意外殘疾，即當被保險人因意外導致身故或殘疾時，保險公司按照保額或者保額的一定比例給付保險金。意外險主要給家庭主要收入者購買，保額一般為年收入的10倍左右。經常坐飛機、高鐵或者開車的人士，最好購買含公共交通意外和私家車駕乘意外的意外險，這樣萬一發生保險事故，賠付的比例會更高。出境的時候，需要額外購買出境關愛險，因為很多意外險是不含海外意外醫療保險責任的。 醫療險
  

• 醫療險的保險責任一般是住院及手術費用報銷，有些也包含門急診費用報銷。醫療險報銷金額的上限就是實際產生的醫療費用，因此沒有必要重複購買不同公司的醫療險產品。選擇醫療險時最好購買沒有藥品種類限制的、可以承諾續保的、即：不會因為發生理賠而影響第二年續保的產品。有些醫療險還會根據住院的天數給付住院津貼。
  

2016年浙江省每百人中就有18人次住院，這個比例還是相當高的，而且還在逐年遞增。醫療險的功能就是報銷社保不能覆蓋的部分，因此醫療險每個人都需要。

• 壽險和重疾險
  

壽險的保險責任就是如果被保險人身故，保險公司按照合同約定的金額給付保險金。重疾險的保險責任就是如果被保險人發生合同規定的重大疾病，保險公司按照保額給付保險金。目前重疾險一般都是和壽險綁定在一起。很多人問我重疾險是不是種類越多越好，我的回答是這個和買車是一樣的。如果你不差錢，你可以買豪華版的，雖然配置很齊全，但是有些功能你可能一輩子都不會用到。如果錢不是很多，那買個低配版的就可以了，因為主要功能都有了。根據目前各家公司的理賠數據，惡性腫瘤理賠佔到重大疾病理賠的70%左右，急性心肌梗塞、腦中風後遺症、器官移植或造血幹細胞移植、冠狀動脈搭橋、終末期腎病、良性腦腫瘤及植物人狀態這七種重疾的理賠佔到了25%以上。因此資金寬裕的可以購買疾病種類儘量多的產品，資金不是很寬裕的購買包含最基礎的25種疾病的產品就可以了，因為保費相對便宜。重疾險是提前給付的，因此不同的產品可以重疊理賠。重疾險的作用就是補償養病期間因為不能正常工作而導致的收入中斷，支付營養費、護理費等各種額外費用。防止辛辛苦苦賺的錢，一病回到解放前，十年努力奔小康，一場大病就泡湯。疾病不挑人，因此重疾險人人都需要。家庭主要收入者的重疾保額最好是年收入的5倍，這樣萬一發生重疾，家庭現金流不會受到影響。

這裡特別強調一點，關於醫療險、壽險和重疾險投保時一定需要如實告知以往的疾病史、住院史以及身體各項指標的異常。異常指標主要包括肝炎病毒攜帶、結節、囊腫、高血壓、高血脂、高血糖、心電圖異常、甲狀腺功能異常等。投保時如果有半年之內的體檢報告，最好一起提交，以便保險公司審核。

• 年金險
  

年金險就是被保險人根據合同約定的時間和金額定期領取生存金的保險，年金險的主要功能就是強制儲蓄。由於互聯網消費的興起，人們的消費慾望與日俱增，錢越來越難存下來。隨著我國老齡化的到來，僅靠社保養老肯定是不夠的。因此需要在年輕的時候通過年金險給自己強制規劃一筆未來的養老金，特別是沒有儲蓄習慣或者定投習慣的人。年金險和按揭買房很大的一個相似點就是一旦不能按時繳費，退出成本比較高，因此就能起到強制儲蓄的作用。年金險雖然收益並沒有那麼高，但是安全、省心，並且確定。我們未必會成為一個偉人，但是不出意外，我們一定會成為一個老人，因此年老時候的錢一定是年輕的時候規劃出來的。

總的來說以上就是保險在家庭中的作用，以及如何正確購買保險。最後有一段話送給大家，“上帝創造了人類，但是上帝不能親手照顧到每一個人，因此上帝創造了母親。因為母親不能陪伴孩子一輩子，因此發明了人壽保險”

保險讓生活更美好，遠離貧困，從一張保單開始！