自從我寫完《八哥聊保險法(二)：不可抗辯》以後，很多人紛紛後臺來問我，比如自己之前幾年住過院得過輕微腦梗，或者自己的醫保卡外借給老人開三高藥的，現在自己投保行不行？
我要是直接告訴你，可以沒問題，放心大膽投吧，2年以後過了不可抗辯期保險公司一定賠你錢，那我可一定是不想再幹保險了。
保險公司要是不賠，到時候你不得吃了我？
即使對於類似案件，每個地方的法院、甚至一個法院的不同法官，可能判決的結果都不同，有的判保險公司敗訴的，有的同意解約退全款的，也有判投保人惡意欺詐的。
所以案例本身都是千人千面，我怎麼可能在投保事前向你拍胸脯保證呢？
真這麼幹的是線下代理人，而且還是那種下個月就打算離職的。
反正十幾年以後理賠的時候，你是肯定找不到他的，要鬧，你自己找保險公司吧。
作為一個有態度的精算師，從合規性的角度，我只能告訴你，什麼情況下利用兩年不可抗辯是一定敗訴的，什麼情況下
可能會勝訴，但我絕對不可能告訴你，什麼情況一定會勝訴。因為我也不知道啊~
言歸正傳，我們先回顧一下前文不可抗辯的那篇普及保險法的文章，裡面有幾個乾貨知識點：
1.如果保單條款裡面寫明的免責內容，過了2年照樣拒賠，這是合同本身規定；
2.自投保之後，保險公司在2年內會隨機抽查投保人的就醫記錄，目前很難查到體檢機構數據，那些高保額的保單被抽查的概率會相對較高；
3.隱瞞A病史，過了2年但因B疾病(與A無關)理賠的，保險公司要賠。
那麼我就來說幾個真實的訴訟判決結果，比較典型。
一、如果被保人兩年前有既往病史，2年內發病住院，但在2年後報案，法院實際是以發病時間為準的。
二、根據保險法裡面提到的一句，說保險公司自應該知道被保人疾病30天內不解約的，那就以後不能解約了。
有的被保人存在既往病史隱瞞告知投保，又恰巧在2年內患病了，試圖委託其線下代理人打保險公司客服電話，以詢問被保人病情是否能給理賠，幻想以這種方式拖過30天的。
也沒戲，法院明確判決是，保險公司的客服電話不作為其法定知情來源。
也就是說，你想讓保險公司知情，不能給客服打電話，而要給理賠部門打電話。
一般來說，這個電話你只要打過去了，別說保險公司大意給錯過30天，一個禮拜就反饋你結果，信不信？
要保險公司賠錢的買賣，人家工作效率妥妥的高。
三、有的客戶有既往病史，口頭告知線下代理人了，但是代理人急於出單而在錄單時沒有做記錄，導致理賠被拒。
這種情況就跟保險公司沒直接關係了，做手腳的事情防不勝防，以後理賠糾紛可能只能起訴這個代理人了。
但是這種情況非常麻煩，因為舉證責任就在投保人了，人家代理人倒打一耙，說你當初也沒跟我說啊，你有錄音錄像證據嗎？
所以今年保監會就開始要求線下代理人進行“雙錄”留證據，免得以後打官司扯不清。
有的代理人進行虛假宣傳之後，怕保險公司電話回訪時跟投保人一通氣識破自己的誤導，乾脆給保單錄入的時候，就填其自己的手機號，然後自演自導，冒充投保人完成回訪。
四、投保人如果未履行如實告知義務時，還需要看其主觀狀態是否故意。
這個就很難量化說什麼算故意什麼不算，給大家說點比較典型的意會一下吧。
比如說10年前小時候得過肺結核，後來治療好了也沒什麼發病，那時候醫院也沒什麼聯網記錄，時代久遠也容易讓人記不住，根本找不到什麼病歷了。
那麼你現在投保了，過了2年以後，真因為肺癌去理賠，雖然隱瞞病史，但不算主觀故意。
再比如早幾年給家裡的人用醫保卡開過降血糖血脂的藥，也就是偶爾那麼幾次，也不是常年累月的開，那麼現在投保之後過了兩年，自己真不幸出險，也不能算作是故意的。
但如果一直冒用其他人的醫保卡看癌症的病，哪怕過了兩年去理賠，保險公司雖然在醫院就診時查不到記錄，但是一看你這病情不可能是短期剛剛能發生的，去調醫院監控視頻發現有貓膩，那這就一定是故意的。
一般來說，沒進行如實告知的情況得是輕微不礙事的，比如醫保卡偶爾開個藥、體檢查出個甲狀腺結節(良性)、早年肺結核已治癒這種，對現在的投保影響起不到決定性的，那麼你考慮2年不可抗辯還情有可原。
但是如果投保時想隱瞞癌症、腦溢血或者心梗這類直接達到重疾險理賠標準的疾病，保險公司一定會寧死不從，跟你死磕到法院，並且一定會一審二審打到底的。
沒有這麼欺負人的，這妥妥就是騙保了，這要是能讓保險公司賠了，那這家公司得招來多少病友？
切記，雖然保險法裡面規定了2年不可抗辯條款，但是如果你籤合同的時候就被認為是欺詐，那這個保單合同本身壓根就不成立。
所以啊，站在法官的角度想想就明白了：要是投保人的小疏忽導致理賠被拒，那確實有點冤，保險公司您賺那麼多錢，賠點吧。
但要是一眼就看明白，敢情您從一開始就沒懷好意，涉嫌欺詐惡意騙保，還讓人家公司拿出實證，不判你敗訴社會公平正義還在哪呢？
所以啊，2年不可抗辯這個灰色地帶，大家酌情把握。
最好的上上策，就是還在健康的時候多好，沒這麼多麻煩糟心事。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（jssbg001）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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