日前，銀保監會下發《關於進一步做好信貸工作，提升服務實體經濟質效的通知》，提出積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用，並特別指明要積極滿足旅遊、教育、文化、健康、養老等升級型消費的金融需求。
一時間，業內對旅遊、教育、文化、健康、養老等消費場景熱議不斷。
對於教育場景的消費金融，眾所周知，百度金融、貸貸熊、蠟筆分期等機構早已率先入場。不過，新流財經發現，早期參與教育場景分期的消費金融企業大多是與北大青鳥、達內等線下教育培訓機構展開合作。
但在線上教育領域，實際上還有更大的蛋糕。
千億規模，招聯、海爾消費金融等持牌機構已入場
艾瑞諮詢數據顯示，2016年在線教育市場規模達到1560.2億元，同比增長速度為27.3%；預計之後幾年將繼續保持20%左右的速度增長，到2019年將達2692.6億元。其中2016在線語言教育市場規模為302.2億元，同比增長26.9%。預計在2019年其市場規模將達516.8億元。
新流財經發現，目前知名在線教育機構，如滬江網校、TutorABC、VIPKID等平臺均已支持分期付學費。而這類教育機構目前合作的資金方大多是持牌消費金融公司。
今年3月，在線英語教育品牌TutorABC聯合海爾消費金融打造在線教育分期產品。
據悉，TutorABC課程分期額度最高5萬元，支持6-24期0首付免息分期。學員選定課程後，通過微信掃描支付二維碼，進入分期頁面，提交實名身份證、銀行卡等信息，並通過人臉識別，即可申請辦理課程分期。
據媒體報道，海爾消費金融此前已經與新世界教育旗下新世界學歷教育、櫻花日語、新鴻書院等教育品牌展開合作，推出了系列教育培訓分期消費產品和服務。
另一家在線少兒英語教育機構VIPKID則是與招聯消費金融、百度金融展開合作。
據VIPKID客服透露，目前其平臺大部分課程均可以分期付款。“家長用戶在線選擇好課程包後，即可登錄微信公眾號進行付款，支付環節可以選擇招聯分期、百度金融進行分期支付。
此外，在滬江網校的支付頁面，新流財經同樣發現，可以使用分期樂、優學寶、京東白條進行分期付款。
值得一提的是，優學寶分期是滬江網校自己的分期平臺。公開資料顯示，2016年，優學寶便與讀秒合作推出學費分期，目前合作金融機構還有云南信託。
客戶優質，逾期率不到1%
從上述在線教育機構與消費金融公司合作學費分期的流程可以發現，與傳統線下教育分期不同的是，通常在線教育平臺的分期支付全流程均是在網上完成。
多位持牌機構從業者告訴新流財經，這樣的申請方式看似便捷，實際也暗藏風險：
一是貸款人真實貸款目的難以確認。
“對於線下教育分期而言，業務員、學校老師這些觸點，可以形成一道天然的反欺詐網絡，消金機構可以在現場為用戶的基本資質、學習熱情、學習目的等做一個初步判斷。但是線上教育缺少了這一環面對面的機會，所以我們沒辦法直接確認上課的人就是貸款申請人，交易真實性或貸款轉借他人的情況是存在的。”
二是在線教育產品設計存在天然缺陷，退課率高於線下教育。
“在線教育一般會有一段試聽期，試聽期間，客戶可以隨時無理由退款，但是貸款已經放出去，這一個月的資金成本就需要是教育機構或者資金方來承擔”，一位持牌機構風控人員坦言。
雖暗藏風險，但依舊有不少從業者表示看好在線教育場景的分期資產，並認為在線教育分期的用戶質量較為優質。
“在線教育分期用戶主要集中在一線、新一線城市及二線省會城市，以都市白領和年輕父母為主要用戶群體”，海爾消費金融在線負責人表示，目前海爾消費金融就主要選擇在線教育行業的頭部機構進行合作，“這些機構的教學質量、用戶體驗優質，我們發現在線教育分期這部分資產質量也明顯優於其他場景的資產表現”，該負責人還透露，目前海爾消費金融的線教育分期資產逾期率不足1%。
一位已經與在線教育機構合作分期的持牌機構人士同樣認為，儘管在線教育分期與傳統線下教育分期相比，模式看似更加粗放，實際用戶質量更為優質。
“目前我們在線教育分期申請量日均幾百單，規模雖然不及現金分期，但這部分資產屬於低風險資產”，上述某持牌機構人士坦言。
而在今年7月，滬江教育的招股書中披露，2017年開始，滬江教育開始支持學生分期付款，開展培訓分期僅一年多時間，這個知名在線教育平臺的5億收入中，有20%來自於分期付款。招股書還顯示，截至2017年12月31日，滬江教育應來自個人客戶的應收款項達1.11億元，而這應收款項中的大部分結餘為學員的分期付款。
在線教育市場規模持續增長，銀保監會又特別提出要積極滿足教育等升級型消費的金融需求。持牌機構悉數入場，可以預見的是，或將有更多的金融機構盯上在線教育分期這塊大蛋糕。
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