最近關於重疾險的新聞很多，先是安盛、宏利、富衛和保誠推出了新的重疾險或升級了原有的重疾產品，可沒等這些新產品在朋友圈焐熱，香港忠意的重疾無限保就刷屏了，無限保直接把重疾多次賠付的次數限定為無限次，終結了大家再在重疾賠付次數上做文章的想法。
還就在前兩天，內地的國華人壽跟支付寶共同推出了內地版的【加裕智倍保】，把癌症的多次賠付概念第一次【鄭重其事】嫁接到了單次重疾賠付的險重疾險上。這絕對是內地重疾險的一次里程碑的進步，其他的保險公司一定會跟進。讓內地客戶也可以用比較低廉的價格來享受到癌症多次賠付的保障。癌症的多次賠付保障在3年前的香港早就有了，只是內地公司一直遲遲不肯跟進，現在終於有公司跳出來了，可喜可賀。之前內地很多的保險公司在重疾多次賠付上屢屢做文章，可是卻有意無意的把癌症的多次賠付功能一直排除在外，這裡提一下天安人壽的最新重疾愛守護，重疾分為6組，每組都可以賠付一次，中症可賠付兩次，輕症可賠付4次，保障這麼全面保費當然不便宜 ，35歲 男性 20年交 50萬的保額 每年保費24460元，可是在客戶看起來這麼全面的產品，這麼貴的產品，竟然沒有癌症的多次賠付，真的是奇聞。這裡再給客戶普及一個概念，不要聽保險公司和業務員強調什麼癌症單獨分為一組，癌症這麼高發的疾病理所應當單獨分組，這根本就不用強調。 以後各位投保重疾多次賠付的產品一定要問一句，有沒有癌症的多次賠付保障，有的話兩次癌症的間隔期是多久。 如果沒有癌症多次賠付的重疾多次賠付險種，就是TM騙人的。
我們的重疾險產品越來越多，保障越來越全面，保費越來越貴，那麼將來我們的重疾險會往哪個方向走呢？
以下是我的個人看法，供各位參考。
一、越來越多的產品類型
隨著中國經濟進入到L型發展階段，未來很多人的收入肯定沒有之前增長的這麼快，保險的預算也不會有什麼大幅的增加，對於產品性價比的追求會超過產品功能的追求。一定會有越來越多的低保費高保額同時涵蓋不同保障期間的產品出來，一些我們不熟悉的產品類型也會出來。以後有可能會有兩類新的重疾險出來。
1、定期壽險附加定期重疾的產品形式再過一段時間會火起來
這種保單形式可以在儘可能低的保費預算下把保額儘量做高，很適合預算有限的客戶，很多的發達國家都有類似的保險產品，例如新加坡。
2、在終身重疾險基礎上附加定期重疾險
終身重疾可以覆蓋終身，不過會降低保額，那麼在更需要保障的中青年時期附加一個消費型的重疾就顯得尤為重要，這樣的產品相信不久也會面世。這樣的產品適合收入還不錯的客戶。
二、對於保障期限和保額的理解會升級
以前一說到重疾險，那一定是要保障終身的，因為這樣客戶心裡才踏實，交費20年，保障一輩子這樣的話術客戶肯定不陌生。很多客戶的想法是到了7、80歲了，那時候肯定是最需要重疾保障的。保終身的險種當然讓人感覺踏實，可有兩個問題是很多人忽略的：
1、很多客戶的保費預算是有限的，為了保障終身的話，一定會犧牲保額，而保險公司賠付的恰恰就是保額，保額才是保險最核心所在。保額被迫減少後，讓本應該得到更好保障的青中年時期的保障不足，這會嚴重影響家庭的抗震能力。
2、保險的保額也是會貶值的，我們現在覺得還不錯的100萬保額(以通貨膨脹每年5%為例)30年後就只有21.4萬了，而40年後就只有12.8萬了。如果以醫療費的通脹來算的話，還不止每年5%，每年6%-10%不足為奇。也就是說不管你現在多想給年老（70歲以後）準備多少的重疾保額，真到了那時通貨膨脹也把你的原來的保額吃的不剩什麼了。我們更實際的做法是在中青年的時候（30-60歲）給自己做足保額，萬一這段時間內發生重疾的話，還可以給自己和家人一次戰勝疾病的希望。
三、越來越多跟重疾配套的服務會出來
昨天眾安保險在原來百萬醫療保障的基礎上又附加了一個赴日癌症醫療的服務，對於重疾險來說，增加這樣的配套服務也是很簡單的。類似這樣的配套服務在以後的重疾險發展中我相信也會給到客戶，畢竟在有了足額的重疾理賠款後，追求更好的醫療條件（特別是癌症醫療條件）就是理所當然的了。還有一種可能就是在重疾險的基礎上可以自主選擇附加海外就醫的醫療服務，讓有需需求的客戶自行附加，這樣也可以達到相同的效果。
四、收入損失險有可能在未來走紅
隨著醫療險（包括政府的醫保以及客戶給自己投保中高額的醫療險）的越來越全面，以後發生重疾的話大部分的醫療費可能都不用客戶來掏，不過在康復的過程中收入的損失是實實在在的，這也有機會讓更多的客戶把重疾險理解透徹，重疾險其實是一份實實在在的收入損失險，重疾險的理賠款就是一次性把客戶接下來5年總收入一起結算給客戶，讓客戶可以安心治療和康復。以前我看到很多發到國家有收入損失險，失能險我還不能理解。現在想想這世界上沒有什麼新鮮事，有的只是還沒有發展到那個階段而已。
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