今年6月，網貸開啟了爆雷潮的大幕，一個又一個平臺不斷爆雷，像得了傳染病似的，停不下來，把無數的投資人都爆懵了，用哀莫大於心死這句話來形容是再恰當不過了。正如我在上一篇文章（6000餘家網貸平臺，沒有1家是真的P2P！你必須瞭解的4點真相）所揭示的，網貸之所以爆雷，是因為爆雷的網貸全部都是披著P2P羊皮的狼，打著P2P的名義，行著自融或者非法集資的事實。
從目前的形勢來看，網貸正經歷著陣痛期，監管不斷加碼，網貸平臺的日子越來越艱難，特別是爆雷潮造成的恐慌情緒，引發投資者的擠兌，讓網貸平臺雪上加霜。這麼看來，網貸行業似乎要完蛋了，幾乎已經到了崩潰的邊緣。但是，真是這樣嗎？不！恰恰相反！網貸行業即將迎來歷史性的發展機遇！
首先，我們要了解為什麼網貸會發展到監管加碼、爆雷不斷的現狀。網貸進入國內後，作為一個新事物，逐漸發展。雖然嚴格來講，金融業務活動都是需要拿到牌照才能執業，但在提倡萬眾創新的時期，加上越來越開明的經商環境，國內對新事物有較高的容忍度，也因此給了網貸行業第一次歷史性發展機遇。2013年至2015年期間，網貸行業的發展速度前所未有，迅猛至極，一路高歌猛進，網貸平臺數量飛速增加。同時，對網貸的溢美之詞數不勝數，比如網貸提高了金融效率，"沒有中間商賺差價"，促進消費等等，但虛幻的旋律在2015年底隨著E租寶事件的爆發戛然而止。之後，行業整頓開始，監管政策紛紛出臺，2017年又恰好是整個金融大環境去槓桿，防系統性風險的時期，網貸行業更是首當其衝，日子過得愈發艱難。
其次，我們要明白監管的目的。或許，我們看到網貸監管如此之嚴，似乎是不給網貸行業生存空間了。其實不然，監管恰恰是給網貸行業更好的發展空間。目前的網貸平臺，存在很大的問題，因為大家都不是真正意義上的P2P。真正的P2P至少滿足3個條件：一是當金融信息中介，而不是自融，也就是說平臺不能插手資金從投資人到借款人的過程，資金鍊不經平臺之手；二是網貸平臺的盈利模式是收取投融資信息的撮合費，而不是賺取息差；三是平臺不剛兌，換句話說，投資風險由投資人自行判斷，自行承擔，網貸平臺是不給投資人承諾任何收益，任何回款風險保障的。監管的目的，就是讓網貸行業往真正的P2P去發展。縱觀所有與網貸相關的法律法規，沒有哪個是說要滅掉網貸，而都是引導網貸規範發展，防範假網貸，保護投資人。從網貸管理辦法，到銀行存管指引、備案登記指引、信息披露指引，無一不是強調網貸要合規發展，更公開更透明，防止出現系統性風險，防止出現損害投資人的惡性事件。
第三，我們需要了解網貸發展的行業外部環境。真正的P2P需要投資人自擔風險，但是，投資人憑什麼來判斷風險，防範風險？歐美國家有發達的社會信用體系，但我們國家的信用體系尚不健全，社會徵信意識不強。怎麼辦？國家的個人徵信業務來了。個人徵信呼喚了很久，尤其是目前已經開展企業徵信的八大機構，對個人徵信牌照更是翹首以盼，但央媽卻遲遲沒有頒發個人徵信牌照。今年2月，個人徵信牌照終於頒發，給誰了呢？百行徵信！當你看到它的大股東時，一切都會明白：最大股東為中國互聯網金融協會，持股 36%，其餘八家徵信機構每家持股8%。中國互聯網金融協會是幹什麼的？這可不是一般普普通通通的行業協會，它是官方性質的，它由中國人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等國家有關部委組織建立的國家級互聯網金融行業自律組織，它在接納網貸平臺作為會員。而作為會員的網貸平臺，其業務數據是要接入協會的，現在協會有了個人徵信牌照，那麼，網貸的數據要記入個人徵信了，這對網貸行業是個巨大的利好。以前各種借款不還的羊毛黨、黑中介，現在要為此付出徵信上的代價了。
第四，爆雷時期的“白名單”機制。目前的網貸爆雷潮如此迅猛，各地互聯網金融協會也坐不住了。網絡紛紛傳言，網貸白名單機制來了。這個白名單機制，說白了，就是告訴投資人，大家不要慌，不是所有網貸平臺都會爆雷，白名單裡面的網貸平臺是正規的，可靠的。很顯然，白名單機制不可能出自官方之口，國家不可能為網貸背書。稍微理性一點的人都明白，從事商業活動，就有風險，況且在去剛兌、化解系統性風險的大環境下，官方怎麼可能做出這種背道而馳的機制。但是，如果不發聲，投資人的恐慌情緒極有可能一而再再而三地蔓延，導致大家擠兌，就算銀行都未必經得起擠兌啊，何況小小的網貸平臺。那怎麼辦呢？地方互聯網金融協會給小道消息了，於是我們看到各種網貸白名單，地方互聯網金融協會既不贊同，也不反對。很顯然，無論是國家還是地方，都希望網貸平穩發展，希望社會穩定。所以，國家和地方都在努力，讓網貸的發展更平穩，更透明，真正發揮出其應有的社會作用。預計未來，還會有各種措施，進一步促進網貸的合規發展。
所以，經過以上分析，我們應該清楚地看到，如果網貸是百害而無一利，國家早就禁止其發展了。合規網貸在促進金融效率的配置上，作用不可磨滅。試想一下，將來某一天，網貸業務完全合規之後，我們繞過銀行的息差模式，對投資人而言，把錢投入網貸，收取比銀行、基金等更高一點的利息；對借款人而言，網貸拓寬了資金渠道來源，甚至還可能支付比銀行更低一點的利息，我們何樂而不為呢？
目前網貸的現狀，正是國家努力使網貸行業往規範化方面發展的結果，網貸行業目前的爆雷潮，正是在淘汰行業糟粕，去偽存精，優勝劣汰。網貸行業目前經歷的，正是黎明前的黑暗，當黑暗過去，下一個輝煌的歷史性機遇即將來臨！
下一期，小編將詳細介紹網貸真實的業務模式，敬請關注。
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