聚投訴平臺上對馬上消費金融的投訴案例中，有投資者稱費率高達70%左右，遠高於年利率上限36%的網貸相關規定
《投資時報》記者 田文會
消費金融的“高利貸”陷阱飽受人們詬病。近日，聚投訴平臺出現多起投訴馬上消費金融股份有限公司（下稱馬上消費金融）“高利貸”和暴力催收的案例。根據聚投訴近日發佈的“2018上半年—互聯網消費金融業投訴排行榜”顯示，馬上消費金融以2855件有效投訴量高居第二。
根據馬上消費金融網站信息顯示，通過最近一次注資，該公司已成為內資第一大消費金融公司，但高居不下的投訴量，與其快速擴張的步伐，對比鮮明。
《投資時報》記者發現，投訴案例中有投資者稱其費率高達70%左右，遠高於《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》及網貸相關法規中支持的年利率（或綜合費率）上限36%。
對此，馬上消費金融客服向記者辯稱，該公司沒有高利貸，綜合費率高是因為借款人選擇了可選服務，從而產生相應費用。
除了遭受高利貸投訴，馬上消費金融旗下安逸花還被投訴“欺詐消費”。針對這一點，馬上消費金融客服對記者表示，安逸花商城的商品由商家提供，馬上消費金融只是提供商品分期。
據馬上消費金融2017年年報，當年該公司淨利潤5.78億元，同比增長8792.31%，淨利潤增速狂飆緣於貸款暴漲，期末貸款餘額增長逾3倍至298.45億元。但業內人士向《投資時報》指出，這背後存在的一個問題是，迅速擴張的貸款餘額對應著近似規模的短期借款餘額，而且當年其貨幣資金僅餘1.14億元，驟減76.64%。在資金壓力下，或可解釋馬上消費金融股東們為何頻頻增資。
“高利貸”和高罰息頻遭投訴
《投資時報》記者注意到，有借款人在聚投訴上發佈題為《分期實際收費，比合同裡宣稱的要高很多》的貼子，投訴馬上消費金融涉嫌“高利貸”。
該借款人稱，“投訴馬上金融是高利貸，明明宣稱的是月費率2%，實際卻高達5.9%，年化利率更是超過了法定高利貸的36%，屬於高利貸行為。”
其提供的短信截圖有如下字樣：“【馬上消費金融】尊敬的×××，您成功申請消費轉分期987.50元共12期，每期應還140.88元。”按該還款計劃，總計應還1690.56元，年化費率約為71.2%。
聚投訴平臺顯示，馬上消費金融對此的回覆是：“申請已解決。我司已聯繫客戶解釋，客戶接受。”
還有一位借款人投訴稱其“借了10500元每個月最低還款2400元，其中1700元是還的本金，還有利息服務費300元，剩下的錢不標明怎麼產生的每個月多還300多元。”截圖顯示，該借款共6期，賬單總金額5983.27元，最低還款額2410.35元，賬單明細包括：第2期借款（等額本息)1697.81元，壽險計劃服務費兩筆，分別為39.9元和15.24元，上期賬單剩餘欠款6369.91元，息費總額兩筆，分別為83.7元和176.71元。
前述明細項目標明的日期為2018年7月3日。後面還有一項“還款”為-2400元，標明的日期為2018年6月8日。上述壽險計劃服務費和息費總計315.55元。如果按10500借款每個月還款2400元計，6期總計還款14400元，費率為37.14%，年化為74.28%。
除了上述兩個案例，還有多位借款人投訴馬上消費金融罰息高。其中一位借款人稱，“本金加利息一共128.43元，就剩最後一期了，因為遇到點困難逾期一個月零十多天，沒想到這罰金比高利貸還可怕，短短一個月就漲到578.43元，罰金就400多元，高利貸也沒這麼高吧？我打客服電話要求降低罰金我會馬上處理，但是他們公司不同意。”
該借款人在投訴補充中稱，“客服打電話要求我全額還，通過工作日再退還我減免的資金，但是我還進去你們公司還會退還回來嗎？”
據該借款人提供的截圖，該借款共9期，每期還款128.43元，已還款8期，還款日為6月23日的第9期顯示為“已逾期”。
記者查詢相關信息瞭解到，馬上消費金融網站展示的產品包括馬上金融、馬上貸、馬上分期、安逸花、購範商城等，其分別有對應的APP。購範商城APP則顯示為北京中關村科金技術有限公司版權所有,該公司為馬上消費金融股東之一。
“馬上分期”APP“常見問題”所載《個人消費貸款合同》範本顯示，借款人支付的期款包括貸款本金、貸款利息、可選服務費、罰息。
關於貸款利息和罰息，上述《合同》有如下表述：如貸款利率低於17.4%的，屬於馬上消費金融所給予的利息優惠。如借款人違約，馬上消費金融有權取消該等優惠並將貸款利率調整為年利率17.4%，對應罰息利率應在該年利率水平上進行加收。如果借款人逾期或未按合同約定用途使用貸款的，馬上消費金融有權以貸款本金餘額計收罰息。罰息利率為該“合同載明的貸款利率水平上加收50%。”馬上消費金融客服稱，罰息為逾期之前日利率的1.5倍。
可選服務費則包含客戶保障計劃服務費A和靈活還款服務費。客戶保障計劃由壽險計劃組成。壽險計劃規定借款人成為《陽光人壽團體定期壽險》保單的“被保險人”，保險金額為貸款本金的110%，馬上消費金融為唯一受益人，如發生保險事故，保險金將由保險人按照受益順序直接付給馬上消費金融。客戶保障計劃服務費A按月計費，每月服務費為貸款本金乘以費率，計費月數等於分期期數。靈活的還款服務內容包括免手續費變更還款日，免手續費提前結清，免手續費延期還款。該服務按月計費，計費月數等於分期期數。
“馬上分期”APP還載有《個人循環信用額度貸款合同》範本，賬單金額包含賬期內最小還本金額、利息、客戶服務費、提現手續費、可選服務—壽險服務費、罰息。其中，客戶服務費以當日貸款餘額為基數按日計收。罰息按照逾期天數計算，每日按照逾期本金的一定比例收取。至於提現手續費，客服稱，安逸花的提現手續費為1%，最高30元。
對於涉嫌“高利貸”的投訴，馬上消費金融客服對《投資時報》記者表示，馬上消費金融的利息是受監管的，沒有高利貸。綜合費率高是因為借款人選擇了可選服務，從而產生相應費用。
遭投訴“消費欺詐”
記者注意到，在聚投訴上，還有多位借款人投訴馬上消費金融旗下“安逸花”涉嫌“消費欺詐”。
據“安逸花”APP介紹，該產品是馬上消費金融推出的一款隨借隨還的一站式現金貸款服務產品，提供低至1000元小額貸款，大額貸款最高5萬元。
上述借款人中一位投訴“馬上金融安逸花商城欺詐消費者”，涉訴金額為2299元。該借款人稱其購買的手機有損傷，屬於二次銷售，是別人的退貨機器，已經超保。其已經還了一期，要求退貨退款。該借款人還提供了手機截圖。
馬上消費金融客服對《投資時報》記者稱，建議先諮詢安逸花商城商家客服，先與商家協商，協商不成再聯繫馬上消費金融協助處理。該客服稱，馬上消費金融只是提供商品分期，商品由商家提供。
還有借款人投訴安逸花收取靈活包服務費“欺騙消費者”，他表示，通過安逸花APP借款5000元，2—3天后收到短信提示要收取40元靈活包服務費，並要求2—3天后還40元。他聯繫馬上消費金融客服，客服稱其在2017年查詢額度的時候點了該服務。借款人稱，“我也不記得2017年有點了哪個服務，誰只是查詢個額度又不借款的會要去點它們的服務項目？”而客服則稱，只能幫其取消從下一個月起的40元服務費，當月的40元取消不了。
對於該投訴，馬上消費金融客服對記者表示，之前的費用不能退，現在也查看不了當時是否有勾選“靈活包服務”的記錄。
短期借款高股東頻輸血
除了投訴量高居第二外，馬上消費金融近三年三次增資的信息也頗令行業關注。工商信息顯示，8月9日，該公司註冊資本由22.1億元變更為40億元。此前的2017年7月13日，由13億元增為22.1億元。
一位業內人士向記者指出，該公司頻繁增資背後，其資產端貸款資金對應的負債端主要是短期借款。
據2017年末持有馬上消費金融30.615%股權的大股東重慶百貨大樓股份有限公司（下稱重慶百貨，6000729.SH）2017年年報，馬上消費金融2017年實現營業收入46.68億元，較上期3.47億元增長1245.24%；淨利潤5.78億元，較上期0.07億元增長8792.31%。
馬上消費金融利潤高增長得益於其貸款迅速擴大。資產項中，該公司期末發放貸款和墊款餘額298.45億元，較期初69.49億元增329.49%；期末貨幣資金1.14億元，較期初4.88億元減少76.64%；負債項中，期末短期借款餘額264.66億元，較期初56.31億元增370%；吸收存款餘額6.6億元，較期初2.2億元增200%。
從上述數據可以看出，馬上消費金融資產端貸款資金相應負債端的主要支撐為短期借款，且其手中貨幣資金在急劇減少。
這或許是股東們盡力為馬上消費金融提供資金支撐的原因所在。2017年，重慶百貨除了投資2.67億元參與馬上消費金融第二輪增資，投資餘額增至8.54億元，還在該公司存入定期5.4億元，存款期限為2017年6月27日至2018年3月20日。
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