2018-07-20 20:03:06 佚名

言茹心茹

銀行的理財產品不是洪水猛獸，沒有什麼不能買，甚至可以說，在貨幣基金髮展起來之前，銀行的理財產品是投資小白理財的唯一選擇。

雖然之前4月份，國家發文的《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》不允許銀行在發行保本保息的理財產品，但保本保息一直以來也不是銀行理財產品的主力，故而有一定的影響，但不是致命性的，而且上有政策，下有對策，目前銀行推出的保本型結構性存款，其實就是保本理財產品的替代品。

截至2017 年底，我國非保本產品的存續餘額為22.17 萬億元，佔全部理財產品存續餘額的75.05%；保本產品的存續餘額為7.37萬億元，佔全部理財產品存續餘額的24.95%。

當然，無論如何，非保本的理財總是存在一定的風險性，因此要如何購買到一款逞心如意的理財，是我們每個人必須學習的一個知識，畢竟選好理財，可以降低我們的風險，我依據自己的經驗總結了一下，僅供大家參考：

自發與代銷

銀行理財產品通常分為兩種：銀行自有理財產品和代銷產品。銀行自有理財產品，因為有銀行涉及自身聲譽，銀行也較為用心，且投資團隊經驗較豐富，安全性相對較高；銀行的代銷產品，是指銀行通過銀行營業網點或網上銀行等渠道，向客戶銷售合作機構的投資產品。對於代銷產品，銀行不負責管理，只收取代銷的手續費，產品以發行機構自身的信用作保障。因此，在購買理財產品之前，一定要先辨別清楚產品是銀行自有還是代銷，如果是代銷產品，還要搞清楚具體的發行機構。

如何辨別呢？一是查看產品說明書，裡面均會有發行者的具體信息（參與主體，如下圖），二是投登錄“中國理財網”，輸入產品登記編碼，查詢和驗證產品。

不盲目追求高利率

銀行的理財產品是有分等級的，正常來說，每家銀行均是劃分為五個等級：R1（謹慎型產品）、R2（穩健性產品）、R3（平衡型產品）、R4（進取型產品）、R5（激進型產品），其實從名字上你就能看出他們的風險級別，最高的R5級別，我見過的一款私人銀行理財產品，年收益率高達11%，這個收益率本身就說明了風險度很高。

根據我自己的經驗而言：銀行自營的R1、R2產品可以隨便買，風險度很低，特別是R1跟貨幣基金差不多，不出現重大的意外，本金及收益都能按時兌付（這兩款產品目前的收益率在3%-4.5%，當然這個不是絕對，市場情況的變化，這個收益率也會有變化）；R3的產品，保證本金安全應該沒問題，收益有可能出現未達到預期的情況，當然發生的幾率也不大（收益率目前在5%左右）；R4、R5的話，如果你沒有一定的投資經驗及資金基礎，建議不投，這兩款的風險度較高，當然銀行發行的也很少，這兩款產品主要針對的都是高淨值人士。銀行目前發行絕大部分的產品都是R3及以下的產品。

PS：正規的銀行，在你購買理財產品前，會讓你做一份《風險測評表》，如果沒讓你做，你就要小心了，此時你可能遇到飛單或者虛假理財。《風險測評表》是判斷你目前個人的綜合情況，最高可以購買哪個層級的產品。請記住一定要如實填寫，不受銀行銷售人員的干擾（很多銷售會讓你往高的填），否則購買到與自己層級不符的產品，那發生虧損的概率就加大了。比如你實際的層級是R3（只能購買R3及以下的產品），因為往高的填，結果變為R4層級，此時你可以購買R4的產品，一旦在銷售人員的推介下，不懂的話直接購買了R4的產品，那麼到時發生虧損，你只能自己欲哭無淚了。