7月18日，上海互金協會發布國內首部省級網貸“合規參考書”，這是國內第一部省級網貸業務合規專家解讀。
網貸行業從成立之初的無門檻、無規則、無監管到《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》以及《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》的監管框架初步搭建完成，監管機構與互金協會做出了極大的努力。
隨著行業整改的推進，很多平臺被清退出市場，整改的過程存在個別平臺惡性退出的情況，公眾的恐慌情緒也在逐漸積累。在備案與新規發佈的空檔期，網貸行業需要監管機構提出明確的監管要求；行業協會需要串聯監管與從業機構，幫助平臺清理違規業務；從業機構需要提供安全的服務，三方協同努力，才能提升網貸行業服務質量，重拾公眾信心。
恰逢此時，上海互金協會的“合規參考書”為困惑中的從業機構帶來了一定的幫助。這部“合規參考書”能夠提升平臺對網貸政策的理解，及時發現潛在風險爆發的可能問題。特別是為跨地區經營的平臺的合規操作提供了借鑑。“合規參考書”將引導業內平臺提升合規水平，間接幫助公眾重拾網貸信心。
“合規參考書”幫助網貸機構擁抱監管
業務合規是網貸行業健康可持續發展的重中之重。《上海地區網絡借貸信息中介業務合規專家解讀與釋義》，即網貸“合規參考書”結合網貸行業的發展狀況，以專業的視角對種種網貸業務的法律規定進行闡述與解讀。
全書最主要分為上海地區網貸行業現行法律規章規範、網貸機構日常業務與運營的合規要點以及國內網絡借貸法律法規及規範性文件彙總三部分內容。
具體來看，上海地區網貸行業現行法律規章規範部分涵蓋了上海地區網貸機構需要遵守的中央部委規章、上海地方規範、徵求意見稿以及行業協會所發佈的行業自律公約。大到《暫行辦法》、《資金存管業務指引》、《信息披露指引》等法規、小到現金貸、電子存證、ICP、廣告規範等具體業務的規定都有介紹。網貸機構日常業務開展與運營合規要點部分包含了上海地區網貸機構事實認定以及整改工作的七個方面168項合規要點。此外，“合規參考書”將上海地區的合規要點與北京及深圳地區進行了比較，為跨地區經營平臺的合規操作提出了建設性意見。國內網絡借貸法律法規及規範性文件彙總部分羅列了網貸風險專項整治、中央部委及地方監管規範（含徵求意見稿）、非法集資以及協會指引四個方面的相關文件。
北上廣深當前合規與整改驗收工作要求
上海互金協會雖未明確介紹“合規參考書”中日常業務開展與運營的合規要點的法規來源，但其提及的七部分168項的具體要點與《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》中的安排較為一致。
《上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表》中包括禁止性規定、法定義務及風險管理相關要求；出借人與借款人的保護義務；未履行對出借人與借款人的保護規定；信息披露相關要求；校園網貸、現金貸相關要求；其他有關法律法規、監管規定以及其他風險揭示七部分。
結合北京地區的《網絡借貸信息中介機構事實認定及整改要求》，廣東地區的《網絡借貸中介機構現場檢查細則（徵求意見稿）》以及深圳地區的《深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收指引表》，北上廣深四地的整改要求雖在整改的具體界定描述、個別項目的劃分以及行文方式有一定差別，但在資金自融；借款人資金歸集；平臺自行擔保；違規線下宣傳；借款標的拆分；違規發放貸款；違規代銷銀行、保險產品；網貸產品與其他金融產品捆綁；誇大借款標的；開展高風險產品融資中介業務以及眾籌方面均做出了清晰的要求。
此外，諸如平臺資質、網絡安全性、網貸業務借款額度、交易資料保存以及投資者適當性測試等方面也都提出了明確的整改審核。
全國性標準即將出臺 187項措施嚴防帶病平臺備案
從北上廣深四地的驗收指引來看，驗收指標範圍已經較為全面，各項驗收項目的標準也較為清晰，基本可以囊括行業中事故平臺捲款跑路、虛假標的、過度宣傳、違規信披的問題。
除了行業協會的努力外，網貸行業監管部門針對當前的備案的情況，也將在近期出臺備案驗收細則。新京報報道，其從接近監管機構的相關人員處瞭解到，即將出臺的網貸備案驗收細則是在國家層面制定的，細則共有187條驗收措施。在國家層面的制定與發佈將杜絕因地方法規、規章、規範文件的差異，避免一些跨地區經營網貸平臺驗收標準不統一的問題。
在備案驗收的考核指標上，187項指標均多於北上廣深四地當前的驗收範圍。更加全面的驗收將更好的限制網貸平臺的帶病備案，有效隔離並清退違規平臺，淨化網貸行業環境，促進網貸行業向好發展。
從北上廣深四地的驗收指引以及個別平臺暴露出的問題推測，即將出臺的驗收細則極有可能強化了平臺活動運營的合規要求，這將避免平臺通過活動返現的方式鎖定部分投資收益，也將限制平臺提供給借款人不合理的，自身難以承擔的額外收益。
此外，細則也可能對網貸業務的合規提出明確整改要求。整改細則可能會設置平臺違規業務規模的相關審核標準，以保證平臺有能力在1至2年有限的時間內合理清退這些業務。在公司制經營層面，細則還可能增加對平臺控制人的監控以及平臺長期持續經營意願的驗收標準，以防平臺陽奉陰違，刻意隱蔽違規業務，提供虛假材料，以合規平臺身份開展違規業務。
目前，網貸行業監管機構、區行業協會已經加快了備案的腳步。網貸行業參與者已經深刻認識到行業目前的危機，對備案驗收細則的期盼不但反映出社會公眾對於網貸行業合規經營的呼聲，更體現出監管機構對行業發展的重視。
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