網貸伴隨著互聯網經濟，野蠻生長。其貸款的便利性受到很多年輕人的青睞。然而他們似乎並不清楚網貸給自己帶來多大的傷害。
網貸的傷害主要分兩個層面：個人經濟與個人徵信。
我先說說對個人經濟的影響。
這裡我以平安普惠為例：
年利率：7.6%
月服務費率：0.699%
月保險費率：0.76%
由此可知網貸反饋的利息只是真實利息的一部分，我是不是可以這樣理解。用一個低息去吸引客戶貸款，然而合同上卻有不明所以的月費用。
下面我給大家算算這款產品的IRR
Irr計算是能反應出一個產品的實際利率。由圖可知去年化利率高達35.89%。35.89%什麼概念？國家明文規定年化超過36%屬於高利貸，他與高利貸就差了那麼一點點。
試問讓一個剛出社會不久的90後，藉著接近高利貸的利息，承擔的是那麼大的經濟壓力。為什麼總說90後負債最高？
假設在平安普惠借了24000元，月還款額大概在1100左右，一下子可支配的金額變多了，一不留神生活開支也隨之提高，這也是很可怕卻又是很普遍的一種現象。24000一到賬大概也就8個月就消耗殆盡，然而還款期限是36期，後面的28期的還款根本不是工資能覆蓋的住的。為了還款就必須再借新的網貸，來還舊的網貸，也就是我們所說的以貸養貸。但是在網貸裡面平安普惠也還算良心的，利息比普惠高的產品居多。而且基本都是1年期的。借個10000，一個月還款基本都在1100-1200，irr實際利率在54.64%-73.32%這已經都是法定2個高利貸的利率了。因此有了一個網貸基本就會淪陷到在貸款夾縫中苟且著，直到貸不到了，直到暴雷了家長幫忙處理。
在我看來有以下幾點原因。
1.成長缺少貧困。
90後的生活條件比起80後有一個很大的提升。對於花錢他們可以說是一點都不心痛，畢竟衣食無憂在90后里只是低配。
90後的大學生生活費基本都在1500左右，有的甚至更多，有句話說的好畢業就等於失業，我覺得沒有很大的錯。
2.應屆畢業生工資太低。
我以福州這個城市為例，我老婆剛畢業時是在一家IT公司做人事，工資時3500，扣除五險一金到手大概在2700左右。福州隔套的單間月租在1100，交通成本在100-150之間，水電100。除掉這些基本開支一個月大概有1400左右結餘用於生活費。可支配的生活費用比大學生還少100塊錢。然而工作的生活成本比學校的生活成本會高出1.3倍。也就是畢業找到工作生活質量瞬間從1500降到1000的水平。很多90沒能在短時間內做出合理調整，對金錢沒有很好的規劃，工作了也不好意思向家裡要錢。網貸便進入的他們的視角。
3.借錢太容易了。
互聯網經濟中，網貸的一個高流量，讓借錢變得非常容易，就點點手機。如果沒有這麼容易借錢的途徑，可能自己省省，苦點日子也就過去了。但是他來的太便捷太容易了，一不小心就會讓大部分90後淪陷進去。
下期我在給大家講講網貸對徵信的影響。
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