网贷伴随着互联网经济，野蛮生长。其贷款的便利性受到很多年轻人的青睐。然而他们似乎并不清楚网贷给自己带来多大的伤害。
网贷的伤害主要分两个层面：个人经济与个人征信。
我先说说对个人经济的影响。
这里我以平安普惠为例：
年利率：7.6%
月服务费率：0.699%
月保险费率：0.76%
由此可知网贷反馈的利息只是真实利息的一部分，我是不是可以这样理解。用一个低息去吸引客户贷款，然而合同上却有不明所以的月费用。
下面我给大家算算这款产品的IRR
Irr计算是能反应出一个产品的实际利率。由图可知去年化利率高达35.89%。35.89%什么概念？国家明文规定年化超过36%属于高利贷，他与高利贷就差了那么一点点。
试问让一个刚出社会不久的90后，借着接近高利贷的利息，承担的是那么大的经济压力。为什么总说90后负债最高？
假设在平安普惠借了24000元，月还款额大概在1100左右，一下子可支配的金额变多了，一不留神生活开支也随之提高，这也是很可怕却又是很普遍的一种现象。24000一到账大概也就8个月就消耗殆尽，然而还款期限是36期，后面的28期的还款根本不是工资能覆盖的住的。为了还款就必须再借新的网贷，来还旧的网贷，也就是我们所说的以贷养贷。但是在网贷里面平安普惠也还算良心的，利息比普惠高的产品居多。而且基本都是1年期的。借个10000，一个月还款基本都在1100-1200，irr实际利率在54.64%-73.32%这已经都是法定2个高利贷的利率了。因此有了一个网贷基本就会沦陷到在贷款夹缝中苟且着，直到贷不到了，直到暴雷了家长帮忙处理。
在我看来有以下几点原因。
1.成长缺少贫困。
90后的生活条件比起80后有一个很大的提升。对于花钱他们可以说是一点都不心痛，毕竟衣食无忧在90后里只是低配。
90后的大学生生活费基本都在1500左右，有的甚至更多，有句话说的好毕业就等于失业，我觉得没有很大的错。
2.应届毕业生工资太低。
我以福州这个城市为例，我老婆刚毕业时是在一家IT公司做人事，工资时3500，扣除五险一金到手大概在2700左右。福州隔套的单间月租在1100，交通成本在100-150之间，水电100。除掉这些基本开支一个月大概有1400左右结余用于生活费。可支配的生活费用比大学生还少100块钱。然而工作的生活成本比学校的生活成本会高出1.3倍。也就是毕业找到工作生活质量瞬间从1500降到1000的水平。很多90没能在短时间内做出合理调整，对金钱没有很好的规划，工作了也不好意思向家里要钱。网贷便进入的他们的视角。
3.借钱太容易了。
互联网经济中，网贷的一个高流量，让借钱变得非常容易，就点点手机。如果没有这么容易借钱的途径，可能自己省省，苦点日子也就过去了。但是他来的太便捷太容易了，一不小心就会让大部分90后沦陷进去。
下期我在给大家讲讲网贷对征信的影响。
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