在三大類金融產品當中，在當下的中國，保險是最不受待見的一種。
(1)銀行
人們會天然的首先選擇銀行、信任銀行，這跟銀行的業務是處理貨幣交換的功能有關係。因為貨幣本身是一種價值交換的媒介，而銀行天然是用來保存這種媒介，所以不得不使用銀行。
這也與遍佈各處的銀行網點有直接的關係，人們從心理上就會習慣性地接受，雖然服務可能是虛擬的但網點的真實存在會帶來信任感。也就是說選擇銀行是本質需要，也是一種心理暗示與慣性。所以這比較容易理解和接受。
（2）投資
那投資呢，雖然投資不一定帶來收益，甚至會是大幅的虧損，但人們一直趨之若鶩，比如中國的股市。
這與人性當中追求刺激，追求波動性有關係，就像你知道賭場裡最終必然賺錢的是賭場老闆（這是根據凱利公式推導而得出的確定結論），但賺錢的人永遠想賺得更多，而輸錢的想再贏回來。
不過好消息是，在投資市場裡不能完全地與賭博等同，所以才會有投資大師如巴菲特，如達里奧。但就像你獲得收入需要付出勞動去做交換，甚至是需要比競爭者更多的勞動，投資大家的背後要付出的難以直接衡量。
在投資市場裡，要基於短期情況對長期發展做預測，短期情況的分析是確定性事件，但長期的發展卻是概率性事件。 前一部分需要的是理性分析，後一部分只有寄望於老天開眼，只是誰也不能老把眼睜著，也都要一眨一眨的，神仙也不例外。
投資也像在婚前看準一個男人，分析他未來會成為潛力股，但是也難免在以後變渣男。但這並不意味著婚前的判斷就不重要，女人不能隨便找一個男人結婚，婚後卻抱怨天下的男人沒一個好東西。
更理性的做法是自己選擇的不後悔，要麼繼續堅持等待回心轉意，要麼是及時止損走向新的愛情。
投資市場看白了也就是這個道理了，要想玩得先有本事，不過即使你有再大的本事，也要具備輸得起的能力。
千萬不要做一個亡命賭徒，雖然現狀是即使你什麼都做了，也可能是跟賭徒一樣的命運。
也就是說投資的內核是需要付出價值做交換，但最直接的功能是迎合了人們想要追求刺激的心理需要，人們會天然地想要做投資。
（3）保險
那保險呢？
保險在中國不受待見，可能是購買容易理賠難，可能是用高收益講解產品造成了銷售誤導。本質上是人們的預期和實際不匹配，是在銷售的過程中為了暗合人性而做的妥協，只講客戶喜歡聽的而造成的誤解。
就像重疾、醫療等保障型產品的購買容易理賠難的問題，是人們希望花小錢辦大事，是人們期望一張保單100種功能全包括還巴不得不花錢。
在這過程中，會有銷售人員沒有講清楚的原因，也有客戶只選擇自己喜歡聽的東西的原因。
那年金類的產品呢，最常見的投訴問題是收益，要麼是整體算下來收益不高，要麼是因為前期的分紅比較少進而得出保險騙人的結論。
那就重點來分析一下年金產品到底應該看什麼？在這之前，有一個最基本而樸素的邏輯，那就是在這個信息透明，充分競爭的市場當中，沒有一家公司會傻到自己的產品收益特別高或低，只是在同一個水平線上的上下波動而已。（單純地比較產品收益是沒有意義的！！！）
當然，這也是銀保監會的統一監管有關係，決定了保險產品的短期收益不高，現金分紅類產品的前期分紅必然都比較少。
所以我們的問題就不再是研究某一家公司的產品，去做各種數據到對比，而是迴歸到這些看似收益低的產品卻為什麼要選擇的問題上來了。
也就是說，收益都差不多並沒有談的必要，迴歸底層邏輯才有意義。
（注意，我並不是在迴避當下保險銷售的問題，而是通過第一性原理做更深層次的探討）
那底層邏輯是什麼，我們下文再來細談~
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