前言：公積金貸款比商業貸款優惠，這是大眾普遍公認的事實。問題是公積金計提方式，是否也影響實際收益，究竟哪種計提方式更有效呢？
問題：
諮詢大家一個問題，公積金貸款的話，每個月扣繳划算還是一年一次性衝抵划算，兩者是不是差別不大 。
回答：
昨兒在一交流群看到小夥伴@老慢兔 提到的關於公積金的問題。本想直接在群裡回答她的，不過看問題頗具普遍性，所以開個帖子跟大家分享下關於公積金計提方式的經驗之談。
1、公積金計提方式有幾種？
先來了解下公積金的計提方式，據瞭解，公積金計提方式一共有3種：
月計提
年計提
一次性計提
舉個簡單的栗子：
小明一直在繳納公積金，好多年了都沒有用，公積金賬戶裡存了10萬元錢。現在為了買房，小明辦理了公積金貸款。在申請公積金貸款的同時，一次性計提了賬戶裡的餘額。注意，每個地方的政策不一樣，不過普遍情況是必須要在餘額裡留存1年的繳費額度，假如小明一年的留存額度是1萬元，那麼他就可以一次性計提9萬元。
所以，一次性計提是針對留存餘額而言的。
一次性計提公積金後，留存資金是不能直接提現的，必須要在有充足餘額之後再申請計提。這就可以分為兩種計提方式了，因為我們每個月都有在繳納公積金的，所以：
一種方式每月繳納上去直接就根據貸款額度計提了，稱為月計提；
還有一種方式是每年年底申請按照貸款額度計提過去一年的公積金總繳納，稱為年計提。
2、哪種計提方式更有效？
公積金並非隨意可提，必須滿足使用條件才能申請。通常申請房貸是計提公積金的最好辦法，3種計提方式各有特點：
1】一次性計提
首次貸款可計提；
申請貸款後，可分次計提。
也就是說，除了首次貸款後可一次性計提外，如果你覺得年計提比較麻煩，也可以在貸款期內，分期計提。比如5年一計提，這樣一次性拿到的資金會比較充足，不需要經過多次複雜的手續，對於資金量充裕又怕麻煩的小夥伴來說，是非常適合的。有些不懂理財的小夥伴，拿到錢就亂投資虧損，不如在資金有需時再計提。
缺點是一次性計提不能緩解房貸的壓力，對於剛需一族資金有限的小夥伴來說，一次性計提減少了資金的可使用量。
2】年計提
年計提其實就是一次性計提的一種特殊方式，就是將月計提的方式彙總到年份來計提。不過現實裡也沒有半年計提的方法，算是一次性計提的最少期限了。年計提是在房貸申請後的一年後再計提的，所以對於剛需來說，尤其是剛買房資金壓力比較大的頭一年裡，會顯得有些雞肋。特別是申請了等額本金方式的小夥伴，年計提在頭一年中，不能有效緩解資金壓力。
年計提的優點是能一次性補充資金不足，作為應急使用。年計提也是需要申請的，而且每年一次，手續比較麻煩，但與一次性計提相比，還是緩解了不少資金壓力的。
3】月計提
月計提的方式申請起來比較方便，就是在申請公積金貸款的時候，同時與公積金中心簽署一份結轉的申請書，每月按時計提到銀行賬戶，作為房貸的補充。
月計提的時間不一定就能跟房貸還款時間湊齊，很有可能房貸還完了，計提公積金還沒到賬。以我為例，我是5日還款，15日計提到賬，中間差了10天時間。不能直接抵扣，只能用工資暫時補上。
月計提的優點是最大限度地緩解了房貸資金壓力，手續簡便，一次性搞定，不用擔心後續的麻煩。缺點是月計提的額度有限，沒有養成儲蓄習慣的小夥伴，很容易將資金花掉。
小結：
在緩解房貸壓力方面，月計提>年計提>一次性計提。
在手續簡便方面，月計提≈一次性計提>年計提。
在應急資金方面，一次性計提>年計提>月計提。
總而言之，公積金計提方式究竟選擇哪一種，還得看個人的實際情況。對於普通人來說，資金不夠充裕的情況下，建議採取月計提的方式，方便快捷，能讓資金的使用效率達到最大。
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