6月20日，審計署審計長做了國務院關於2017年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告。
報告表示，審計共發現非法集資、地下錢莊等重大問題線索40多起，主要是一些不法團伙通過快速增值、保本高息等虛假承諾宣傳，或幕後操縱標的物市場行情，誘騙社會公眾參與。
審計署還點名善林金融：
“如善林（上海）金融信息服務有限公司及其關聯企業非法高息集資數百億元，審計移送後，公安機關已介入偵查。”
幾乎同一時間，一家成交量達到800億的大型網貸平臺，號稱央企背景的“唐小僧”也非常應景的炸了雷，高管主動找經偵報案，然後經偵介入查封。
其實，唐小僧和善林金融只是問題網貸平臺浩蕩大軍中的兩員：
2018年以來問題網貸平臺名單
回顧知名網貸平臺暴雷史，不管是唐小僧、善林金融，還是之前的泛亞、e租寶、錢寶網等，都是靠著“借新債還舊債”的形式來維持的金融騙局。
另外還可以發現，具有以下特徵的幾類平臺出問題的概率往往較大：
· 明星代言、廣告燒錢（上億廣告投放、冠名）
· 高反羊毛
· 無銀行存管
· 純活期（羊毛黨與低粘性用戶）
· 線下理財（小恩小惠吸引老年人）
· 規模較小的平臺
而早在去年，央行前行長在官網發文中直接指出，部分互聯網企業以普惠金融為名，行龐氏騙局之實，線上線下非法集資多發，交易場所亂批濫設，極易誘發跨區域群體性事件。
此外，他還在文章稱，要堅持金融是特許經營行業，不得無證經營或超範圍經營。
所謂特許經營，就涉及到牌照發放，金融牌照即金融機構經營許可證，是批准金融機構開展業務的正式文件。
據不完全統計，我國需要審批和備案的金融業務資質有30多種，其中又有近10種彌足珍貴。以下，是我們對目前市面上比較重要的金融牌照，以及網貸這一敏感領域牌照現狀的具體梳理。
金融領域牌照全梳理
人民銀行
【第三方支付牌照】
主要業務：網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單
據《非金融機構支付服務管理辦法》（人民銀行2010年發佈）：
非金融機構提供支付服務，應當依據本辦法規定取得《支付業務許可證》，成為支付機構。未經中國人民銀行批准，任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。
也就是說，如果要進行第三方支付業務，必須要有牌照才是合法的，不然就是所謂的“黑戶”。
截至2018年6月，獲得第三方支付的機構有243家，比較知名的有支付寶、銀聯、財付通等。
銀保監會
【銀行牌照】
主要業務：存款、貸款、匯款
據《中國銀監會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》（銀監會2017年修改併發布）：
國有商業銀行法人機構、股份制商業銀行法人機構的籌建申請，應當由發起人各方共同向銀監會提交，銀監會受理、審查並決定。
城市商業銀行法人機構的籌建申請，應當由發起人各方共同向擬設地銀監局提交，擬設地銀監局受理並初步審查，銀監會審查並決定。
此外，銀行設立分支機構也要向監管部門申請，並獲得書面審批。
今年以來監管層對銀行非持牌機構加大監管力度，2018年1月13日，銀監會下發“4號文”，明確將以下活動定義為“違法違規展業”行為：
“未經批准設立分支機構、網點，包括異地事業部、業務部、管理部、代表處、辦事處、業務中心、客戶中心、經營團隊等，並從事業務活動。”
此前，“先備案，再拿牌”已成銀行分支機構展業的一貫的方式。
一些銀行的駐外業務部門/團隊、運營機構，以及城商行、農商行等區域性銀行的異地擴張，均可能涉及“有報備，無持牌”的情形。
據國際金融報，以北京為例，異地城商行和農商行機構數量巨大，資金運營中心加起來有數百之多，其中絕大多數非持牌，未來這些機構將加速撤離。
【保險牌照】
主要業務：財險、壽險等
保險公司需要具有《保險公司法人許可證和經營保險業務許可證》。
自2017年以來，保監會對於保險公司的籌建和開業批覆便已收緊：全年共有15家險企獲批開業，其中近半數是在前兩個月批覆的。
此外監管部門發文要求，通過加大信息披露的方式來對申籌公司進行監管：
【信託牌照】
主要業務：各類信託業務
據《信託公司管理辦法》（銀監會2007年發佈）：
設立信託公司，應當經中國銀行業監督管理委員會批准，並領取金融許可證。未經中國銀行業監督管理委員會批准，任何單位和個人不得經營信託業務，任何經營單位不得在其名稱中使用“信託公司”字樣。
目前全國正常經營的信託公司為68家，最為知名的有中信信託、平安信託、重慶信託、中融信託等。
信託牌照甚至被業內譽為“最貴牌照”：
一是因為信託公司有錢，註冊資本最低限額為3億元人民幣，並且為實繳貨幣資本。例如中融信託的註冊資本已經高達120億；
二是因為信託牌照值錢，目前監管部門已暫停發放信託牌照。
【租賃牌照】
主要業務：融資租賃
根據監管主體的不同，我國融資租賃業分為兩類機構：
一類是經銀監會審批設立的金融租賃公司，屬於非銀行金融機構，截至2017年底有57家。
另一類是融資租賃公司，屬於一般工商企業，截至2017年底有9090家，之前由商務部監管。
不過2018年4月20日，商務部已將融資租賃、商業保理、典當行的行業管理權限移交中國銀保監會，後續進入融資租賃行業的准入門檻勢必會大幅度提高。
證監會
目前證監會及其派出機構向證券期貨經營機構頒發的《經營證券業務許可證》、《基金管理資格證書》、《經營期貨業務許可證》等10項證券、基金、期貨業務許可證已經統一為《經營證券期貨業務許可證》。
【基金銷售牌照】
對於公募基金、私募基金等產品，銷售機構需要具備基金銷售牌照（經營證券期貨業務許可證（業務範圍：基金銷售））。
最新數據顯示，剔除銀行、證券、保險、期貨四類金融機構，共計有116家第三方理財機構獲得基金代銷牌照。
在2016年9月以後，國內第三方基金銷售牌照的發放幾乎陷入停滯。物以稀為貴，這樣的情形下，自然使得有限的基金銷售牌照價格一路躥升。
據券商中國報道，2017上半年一塊基金銷售牌照的價格大約在4000萬元左右，下半年就翻倍了，價格大約在8000萬元左右。
此外，若第三方機構想要代銷私募基金產品，還必須是中基協的會員機構。
【公募基金牌照】
主要業務：通過公開募集的方式設立證券投資基金並銷售
《證券投資基金法》第十二條規定：
公開募集基金的基金管理人，由基金管理公司或者經國務院證券監督管理機構按照規定核准的其他機構擔任。
截至2018年3月底，我國境內共有基金管理公司116家，取得公募基金管理資格的證券公司或證券公司資管子公司共13家，保險資管公司2家。
如果投資者要確定某家機構是否具有合法牌照，可登陸證監會的這個鏈接：
http://www.csrc.gov.cn/pub/newsite/zjjg/hfjgml/xqhfjgml/
在列表中找到《公募基金管理機構名錄》，即可查詢確認。
儘管公募基金牌照申請數量居高不下，但監管審批卻日益趨嚴。2013-2017年新成立的基金公司數量分別為16家、9家、5家、9家和3家。
【私募基金牌照】
業務：向特定對象募集的基金
據《私募投資基金管理人登記和基金備案辦法（試行）》規定：
中國證券投資基金業協會按照本辦法規定辦理私募基金管理人登記及私募基金備案，對私募基金業務活動進行自律管理。
私募基金管理人的主要註冊類型有三種：證券類私募、股權類私募和其他類私募。
基金業協會最新統計數據顯示，截至2018年5月底，已登記私募基金管理人2.37萬家。其中私募證券投資基金管理人8776家，股權投資（私募股權和創投）基金管理人14159家，其他類私募投資基金管理人768家。
私募基金管理人相關資質都可以通過基金業協會官網查詢：
http://gs.amac.org.cn/amac-infodisc/res/pof/manager/index.html
小貸領域
由於這個領域比較混亂，無論是定義還是分類都容易混淆，因此我們單獨拿出來看。
【小額貸款】
業務： 據《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監會2008年發佈）
小貸公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的公司。
所以說，小額貸款公司並不能通過向社會公眾募資來放貸，並且經營範圍普遍侷限於縣域。
據央行統計，截至2018年3月底，全國共有小額貸款公司8471家。
【網絡小貸】
業務：據《小額貸款公司互聯網小額貸款業務專項監管指引（試行）》（2016年上海金融辦發）
網貸公司主要通過網絡平臺獲取借款客戶，綜合運用網絡平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行為數據、即時場景信息等，分析評定借款客戶信用風險，確定授信方式和額度，並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。
網絡小貸是小貸的延伸，展業範圍更廣，因而牌照更值錢。截至2017年11月，全國已批設了至少240張網絡小貸牌照，已完成工商註冊的有215張。
然而2017年11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發特急文件，要求各級小貸公司監管部門一律不得新批設網絡小額貸款公司。
【網貸平臺】（P2P）
業務：據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（2016年銀監會發）
網絡借貸信息中介機構，是指依法設立，專門從事網絡借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息蒐集、信息公佈、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。
P2P屬於中介平臺，撮合貸款人的借款人，根本不具有放貸資質。
2018年4月，29號文明確互聯網資管業務屬於特許經營業務，要求加大力度整頓通過互聯網開展的資產管理業務，P2P違規稿資管亂象被全面遏制。
據網貸之家統計，2015年以來P2P數量持續減少，截至2018年5月底為1872家，P2P關門潮持續。
金融領域特許經營”是必然趨勢
金融是特許經營行業，決不能像擺路邊攤一樣任性、隨意。
然而近年來，部分領域卻把開展金融業務、推銷金融產品做成了擺路邊攤，成為金融風險積聚的重要原因。
監管的強勢介入，對投資人的利益保護是非常有必要的，未來這種“任性、隨意”必將受到全面遏制，“持證上崗”是金融領域的必然趨勢。
可以說，牌照就是投資者的第一道防線。
拿什麼證才能辦什麼業務，投資者在選擇合作機構時也要認準牌照，看清資質，如果對方僅僅在工商局登記註冊便招搖過市，請一定要避而遠之。
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