癌症,這兩個字聽起來就怪嚇人的。
雖然醫療技術發展到現在,癌症不再等同於絕症,但是它對一個家庭的摧殘威力依然不減:一是患者要承受難以想象的病痛折磨,二是整個家庭有可能因此一夜返貧。
現代的年輕人們本來就感嘆生活不易,如果還要面對癌症治療費用這一天文數字,那更是「南上加南」。
這就是為什麼我們要購置重疾險來規避癌症高發的風險。
當下,癌症多次賠付已經成為了重疾險的新標配,沒有這一保障的產品進不了重疾險產品的第一梯隊。
學姐今天就來談談癌症多次賠付,這篇文章讓你一次看懂!
癌症多次賠付有必要嗎?如何挑選癌症多次賠付產品?不同預算,哪款最值得買?癌症多次賠付有必要嗎?
大家都清楚癌症的高發性,可是多數人會忽略一件事:癌症可能復發、擴散、轉移。
癌症的可怕,不僅在於患病的可能性極高,其治癒難度和複發率也不可低估:
其一,體內的癌細胞很難完全消滅,只能將一定時間內的不復發當成近似痊癒。我們能夠用持續的藥物治療控制住殘餘癌細胞的生長,不影響我們正常生活,這叫「帶癌生存」;
其二,在癌症治療過程中,身體必將受到摧殘而愈發虛弱,免疫力等各方面身體機能的下降,讓再次患病的概率增加。
如果癌症復發怎麼辦?新發又怎麼辦?
香港保險科普《疾病多次理賠發生概率表》
可以參考香港保險的數據:患癌3年後的復發概率還有20%。
如果僅有1次賠付,我們就永久失去了重疾保障,沒辦法,只能拿出自己所剩不多的積蓄、東拼西湊的錢拿去治病。
所以,癌症多次賠付的意義就在於此,如果癌症復發,就又能得到50萬的賠付,這是再一次「重生」的機會。
如何挑選癌症多次賠付產品?
市面上的癌症多次賠付產品琳琅滿目,優劣參差不齊,稍不留意就會被坑。
學姐發現,有一些保險公司在「掛羊頭賣狗肉」,癌症多次賠付的功能就是一個噱頭,沒有太多實際用處。
我們如何判斷一款癌症多次賠付重疾險好不好呢?主要看這三點:
首次重疾有沒有要求優秀的癌症多次賠付,是不論首次重疾是不是癌症,後續的癌症二次賠付權益都不會作廢。
而你看看這個↓
平安福2019Ⅱ保險條款截圖
一言以概之,如果首次重疾不是癌症,例如心肌梗塞,那不好意思,這份保費就是白交的。
人類挺脆弱的,我們並不確定自己會發生什麼狀況。
這種要求一生裡患的病還得按順序,順序錯了賠不了的產品,大家遇到還請繞著走。
間隔期3年還是5年醫學界引入了「5年生存期」的概念,用來研究癌症治療的效果。
如果癌症5年不復發,基本上就治癒了。
要知道,在首次手術後,3年內癌症復發/轉移風險約為70~80%,3年後5年內復發/轉移概率約10~15%,5年後患者仍存活且處於癌症狀態的,概率已經非常低了。
因此,3年間隔期,更容易觸發二次賠付,對患者更有利。
理賠帶不帶門檻賠付條件友好的,不論癌症復發、轉移、持續、新發全都能賠付。
優秀的理賠條款截圖
而嚴苛的條款代表是:不僅間隔期長達5年,還要求兩次癌症必須毫無關係,第一次癌症完全緩解,這種情況的概率極低,這就是一款「假」的二次賠付重疾險。
天安健康源2019增強版保險條款截圖
總結一下,挑選癌症多次賠付,要選這樣的產品條款:
首次重疾無論是不是癌症都能二次賠;間隔期選3年的;理賠覆蓋癌症的復發、持續、轉移、新發。簡簡單單,該保的都保了。
強強比拼,哪款最值得買?
以下選擇了共8款市面上十分優秀的癌症多次賠付重疾險,分為重疾單次賠付與重疾多次賠付2組進行比拼,一起來看看哪款產品最「硬核」、最值得買。
◆ 預算少一點:重疾單次+癌症多次
復星聯合·康樂一生2019光大永明·達爾文超越者渤海人壽·前行無憂崑崙健康·健康保2.0由於挑選的這些重疾險都比較優秀,癌症二次賠付都達到了市面上的最優水準,所以我們直接看價格:
如果要保費最低:就直接選擇健康保2.0,必選的保障內容非常紮實。但這款產品得以低價是沒有身故賠付保額(
如果要看保障力度:前行無憂的額度最高,不僅60歲前首次確診重疾賠150%保額,輕症、中症還能遞增賠付,保障非常給力,無論是否附加癌症多次賠付,價格都很有競爭力。
如果要看特色保障:康樂一生2019具備足夠競爭力。它可附加復星聯合旗下的「藥神一號」,每年只需100元左右就能獲得42種癌症靶向藥、保額100萬的保障,非常實用。
如果要看癌症二次賠付:達爾文超越者能多賠20%保額,關鍵是,這項附加的保障還非常便宜,只加幾百元,就可以把癌症2次賠付拿到手。
此外它還自帶“光之翼·護佑天使”的健康服務:專家醫師預約/快速安排住院/手術綠色通道。
◆ 預算多一點:重疾多次+癌症多次
這幾款產品附加癌症二次賠付前後的差距不大:
我們看結論:
如果追求頂尖的賠付力度:可以選擇完美人生守護尊享版,重疾賠付遞增,中症賠付60%保額,輕症賠付45%保額,還有極早期惡性腫瘤或惡性病變多次賠付。
如果身體有小毛病:可以考慮備哆分1號,對於單純乙肝表面抗原攜帶者及乙肝小三陽夥伴,有標準體投保的可能。同樣是保額可增長,輕中重症保障全面無憂。癌症二次賠付還能多賠20%保額。
如果看癌症賠付次數:嘉多保可賠付3次,性價比也挺高,無硬傷。但是前段時間光大永明將嘉多保不同年齡的最高保額大幅下調,36-40歲最高只能買30萬。
如果想低價獲得重疾多次賠付:可以選擇弘康的倍倍加。雖然倍倍加在這四個產品中並不佔優勢,保障兩年內改為醫療報銷賠付比較雞肋,癌症二次賠付的間隔期要5年,但它輕/中/重症的保障都比較完善,尤其在不附加癌症多次賠付時,價格非常有競爭力。
目前的醫學技術越來越發達,雖然癌症還尚未完全攻克,但五年生存率越來越高,許多人都能帶癌過幸福一生。
當然,這一切的前提是,咱得有錢。
所以,我們應該提早做好風險規劃,配置重疾險時根據自己的需求來加強癌症癌症多次賠付的保障。