謝龍
別滑了，這是史上最全小白保險攻略！我給上萬個家庭諮詢後，吐血寫了這篇最全保險攻略。普通人不懂保險，十買九坑，我希望這篇史上最全攻略，能幫你避開99%的坑，少花10幾萬冤枉錢！
說起保險，大部分朋友的第一反應幾乎都是“騙子”。在知乎上的熱門問題：
國內對於保險為何如此牴觸？（1300回答 500萬人瀏覽）
保險公司的套路有哪些？（6000人關注 300萬人瀏覽）
我被保險業務員騙了可以退保嗎？......
為何大家對保險如此反感？因為很多人都被坑了。
毫無疑問，在過去是十幾年間，中國家庭被保險行業內的某些不良現象坑慘了。
很多家庭都是想買個西瓜，結果買回來就是個乒乓球。
無數的家庭，買得產品貴了少則幾成，多則幾倍；
無數的家庭，買得產品缺乏重點責任，用不上責任倒是買了一堆；
無數的家庭，說是買得保險，其實全是儲蓄，儲蓄收益還不及存銀行；
無數的家庭，不清楚已買產品的責任，或是壓根不符合健康告知，被銷售人員“指鹿為馬”，導致出險時保險買了不賠。
看我上面標黑的幾個字，貴、用不上、儲蓄、買了不賠，字字扎人心。
中國家庭苦保險久矣，
很多家庭被連蒙帶騙、被人情綁架買了份保險。
個別無良的保險銷售人員，為了能賣出份保險也是無所不用其極。
固然說各地保監會對保險公司和代理人的要求越來越規範。
但是也難免可能會遇上就指望靠賣保險掙錢的大屁眼子們，
一心忽悠你買份保險，哪管你用不用得上，
不懂時處處是坑，懂了的才會買到合適產品。
所以我一貫主張的，是自己根據自家情況來挑保險。
因為沒有人比你更懂得你自己和你的家庭。
我就親身經歷過這樣的案例，
一姑娘，被家裡親戚騷擾買保險，拒絕吧，又抹不開面子。
於是花一週時間研究，三千多給自己買了50萬保額的某網紅重疾險。
問她為啥買保險，她回答就賊乾脆——
這買保險主要是為堵住親戚的嘴。
親戚賣得xx福，一年將近一萬塊，保額也是50萬。
與其任人宰割，不如提前學好知識配好保險。
下次再遇上親戚推銷保險。
就可以一臉笑盈盈的回覆她：
——不好意思啊二姨，我已經配過保險了。
這種感覺就太舒爽了。
所以這篇文章，其實就是為大家提供的DIY攻略，
即便你是對保險一無所知的小白，看過這篇文章，
也能放心大膽地為自己買好保險。
文章較長，基本彙總了關於保險最重要最關鍵的點，
花上十幾分鍾看完這篇文章，絕對物超所值。
所謂保險，保的是風險。
它可以，把我們無法承擔或不願承擔的風險，轉嫁到保險公司
對於我們家庭，它是我們守護家庭財務健康的「乾坤大挪移」之術。
針對於人生面對的不同風險，我們其實全都可以通過保險來解決：
老王，作為家中頂樑柱，
擔心有一天自己沒了，老婆孩子沒人管，房貸沒人還，就可以為自己提前買一份定期壽險解決。
擔心自己生病了，治病需要花錢不說，幾年內還沒有收入，那麼就可以通過醫療險+重疾險搭配來解決。
擔心自己辛勞半輩子買套房子，萬一遇到天災人禍咋辦，那麼可以通過一份家財險來解決。
即便中午吃個飯，如果老王擔心食物中毒，也有相應的食品安全險。
既然「萬物皆可保險」，
我們去看的其實，並不是能不能保險，而是有沒有必要買這類保險，也就是保險需求。
對於一個普通家庭，面對的主要風險從上往下排就這些：
P1級別的通常是幾十上百萬的損失，
P2 級別的損失，從幾萬到十幾萬不等，
P3級別損失，也就幾千到兩三萬不等。
對於普通家庭來說，建議優先配置P1、P2級別的產品。
P3級別損失，家庭也掏得起，可以風險自擔，也可以通過保險來解決。
明確需求後，我們本來就該根據這些需求，挑產品了。
大多數人到了這就懵了，
市面上產品這麼多該怎麼選？
大公司的還是小公司的？
便宜的還是貴的？
看來，在講到具體配置之前，我們還有些重要問題要解決。
在說到具體配置前，我們需要岔開來討論一個問題，
買保險需要挑保險公司嗎？
咱們手機買品牌的，電腦買品牌的。
我們買保險，是否需要買品牌的？也就是很多保險銷售人員口中的「大保險公司」的。
買保險挑保險公司，必要性並不大。
我們如果選所謂“大保險公司”，總要圖點什麼吧。
圖它安全？
圖它理賠寬鬆？圖它服務好？
還是圖它不洗澡？
如果咱一樣一樣分析過去，會發現壓根不是這回事。
這個問題，我們從三方面看：
1、安全：
保險不同於手機電腦這種消費品，它畢竟還是金融產品，要受銀保監會的監管。
而銀保監會可以提供八重保障，為我們保駕護航：
在這八大保障之中，我們只挑三樣跟大家說說監管做得多全面。
真真是360°全覆蓋。
1）股東要求
根據《保險法》第68條規定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：
要求股東是必須乾乾淨淨的，而且淨資產不得低於2個億。
每一家保險公司，背後大多都是頂級企業，或者資本巨頭。
你聽過平安、人保，但是沒聽過光大永明（代表產品：超級瑪麗旗艦版）、招商人和（代表產品：擎天柱3號）。
但你盤一盤這些你沒聽過公司的股東背景，
光大永明，由世界5 00強的中國光大集團、加拿大最大壽險公司永明金融集團等聯合持股，強強聯合；
招商人和，能追溯到1895年的輪船招商局，目前的股東招商局、中國移動、中國航信。
保險牌照有多難拿？隨便舉兩個例子。
百度早在2015年，就聯手高瓴資本，號稱要注資10億成立百安保險，保監會沒給批。
劉強東在員工大會上吹牛，誓要拿到保險牌照，結果保監會也沒批。
最後只能花4.83億，買了安聯財險30%的股份，間接實現了才「保險夢」。
連百度、大東子拿保險牌照都這麼難，更別說別人了。
事實上，
保險是大佬們的遊戲，更是大佬們鬥技的舞臺。
小魚小蝦們壓根沒機會摸到保險的門檻。
2）償付能力
門檻高只是其一，即便拿到了那張保險牌照，也只是萬里長征的第一步。
保監會為了確保保險公司一定能賠得起，建立起來一個叫做「償二代」的監管制度。
中國第二代償付能力監管制度（「償二代」）於2016年1月正式實施，這套標準不僅與國際接軌，其關鍵指標更是超越了歐美現行的標準。
按照「償二代」的要求，保險公司在季末和年末都要建立詳盡的數學模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。
通俗理解，監管要求每一家保險公司都能硬剛200年一遇的大災難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。
綜合償付能力大於100%是最低要求，如果到不了保監會就會對保險公司做出種種限制了：暫停開設新的分支機構、暫停發行新保單、暫停銷售佔用資本金過大的產品等等。
所以，擔心保險公司賠不起，純屬多餘。
3）保險保障基金
可是萬一萬一，即便面對這麼嚴格的「償二代」，保險公司還是破產了，怎麼辦？
首先，保險公司破產的可能性非常非常低，
到目前為止，大陸還未出現過保險公司破產的先例。（破產重組是有的）
而且即便保險公司破產或即將破產，還有個叫做保險保障基金的東西。
「保險保障基金」自2008年成立至今，一共就出手過三次，
第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險。
後來的事情，新華保險上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險，目前是償付能力最高的保險公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保險被接管，「保險保障基金」又拉了一把，安邦保險轉身變為大家保險，也順利度過難關。
保險保障基金，會依法依規保護我們普通老百姓的那張保單。
如果持有是人壽保單，像我們平常買的壽險。
保險公司破產，那麼會依法轉移到其他的保險公司，效力依然有效，絲毫不會受損。
如果持有的不是人壽保單，像我們平常買的重疾險保單，
去除保險公司清算賠得起的部分，
5萬元以下的部分會100%賠付；超過5萬的部分，會賠付90%。
比如老王買了50萬重疾險，
保險公司清算後，只能賠的起30萬，剩下的部分保險保障基金會賠：
最後到手30+5+（20-5）*90%=48.5（萬元）
這已經是最壞最壞的情況了，對咱老百姓也不會造成很大損失。
（發生這件事情的前提是：1、保險公司破產2、沒有股東願意接盤3、破產清算沒留下一分錢 你細品這概率有多低，所以你買的保險，肯定能賠）
所以，保險的安全，靠的不是保險公司，而是背後有這麼一堆大傢伙。
無論大小公司，買了都很安全。
2、理賠：
理賠是大家最關心的一個環節了，很多人總是會擔心在小保險公司買了不賠。
於是，公子拿到了2019年上半年的理賠數據：
絕大多數的保險公司，理賠率都能達到97%以上，大小公司並不存在明顯的差異。
咱們買的保險，就是和保險公司簽訂的一份合同，關於保障內容、理賠約定，從簽訂的那一刻起，就以法律合同的方式確定下來了，
合同說賠的就賠，說不賠的就不賠，這一點跟保險保險公司大小一點關係都沒有，
符合條款，保險公司不敢不賠，不符合條款，親戚是保險公司董事也沒用。
從上面的數據我們得出，保險公司之間，理賠也不存在差異。
3、服務
很多人會覺得，大保險公司理賠快，服務好。
真實情況下是這樣嗎？
我們首先要明確，什麼是服務？
如果說服務指的是網點多，服務人員多。
那麼確實是品牌大公司會有一定優勢。
但是到了更硬核的指標，會發現其實沒什麼不同。
我們先看投訴率：
圖裡我用紅色把幾家大公司都圈出來了。
大家可以看出，不會因為是大保險公司，投訴比例就會明顯下降。
也就是說，大公司雖然網點更多、人員更多，交易的糾紛，並不比小公司更少。
所謂的大公司出險更快，也是個偽命題，大家會發現理賠時間上區別也很小。
實際上銀保監會每年都會提供服務評級：
在這份榜單上，品牌大公司的表現會稍好一點。
但是其實差距也沒這麼明顯，中小保險公司也不乏表現優良的，像線上賣得很好的百年人壽，服務也是BBB。
說了這麼多，所謂的大小保險公司之間的差距沒有那麼誇張。
保險公司之間，
安全性一樣，
理賠一樣，
服務差距不大。
真沒有隻認準某家保險公司的必要。
讓我們用產品說話，而不是公司說話。
不看保險公司，我們看什麼呢？
只看需要關注產品本身。
就產品論產品，別扯那些虛頭八腦的東西。
說起產品，就非常有意思了，
我來掛兩款產品：（掛這兩款產品只是為了方便比較，沒有貶損誰或推薦誰的意思。）
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X安福和超級X麗旗艦版，相似的責任，具體細節超級X麗旗艦版還能稍好一點，可每年保費就是能差出6000塊。
我們不禁發問，貴出這麼多錢，它是有什麼道理嗎？
同樣責任的保險，為什麼就會有貴或便宜的差別？
不清楚這個道理，無論選擇便宜的，還是選擇貴的，你的心裡都會有點虛。
好，那我們就來說說道理。
對於一份保單的構成，可以分成純保費和附加保費：
說人話，
純保費的部分就是買你那些保障責任，所需要的錢，簡單可以理解為成本價；
附加保費部分就是買這份保險，中間損耗的錢。
那麼我們很容易想到，
貴出來的錢，要麼出自純保費的部分，要麼出自附加保費的部分。
純保費的部分，定價相對較為複雜，要牽扯風險概率、預定利率等一系列概念。
可是對我們老百姓來說，這些都是虛的，不用管，就看這個保險能保障什麼？
也就是保險責任。
如果兩款保險每項責任，每個疾病的定義都一樣，
保障一樣多，我們應該花同樣的錢。
這個原理很清楚。可是這麼比，能做到嗎？
能做到！
就拿前面的X安福和超級X麗旗艦版舉例，我進行了像素級別的比較。
（沒有批評X安福的意思，今年升級後的X安福，在品牌保險公司裡已經還算不錯的了，只是拿它舉個例。）
超級X麗旗艦版帶上身故賠保額的責任≈X安福的壽險和重疾險選擇相同的保額
我們來抽絲剝繭，具體看產品細節：
1、疾病責任
疾病的部分是大家非常關心的，疾病定義繁多，沒點醫學常識根本看不懂，
總有人擔心保險公司會不賠。
保監會就是為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種重疾，規範了這25種重疾的定義。而這25種佔到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。
但是很多人還是擔心，這25種裡，產品間會不會存在細微的差別呢？
好，公子特意做了功課，我們翻條款，我把重疾的定義一樣一樣地列在了下面：
由於X安福的購買年齡限定在18-65週歲，18歲以下可以買的是少兒X安福。
所以，雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級X麗旗艦版和X安福的定義之間是沒有任何差別的。
那麼，我們可以放心地說，這核心的25種病的定義是一模一樣的，之間一點點差別都沒有。
你需要懂這些疾病定義嗎？
你不需要懂，因為它們壓根都是一樣的。
注意，這只是個例子，
不是說只有這兩款產品沒差別，
而是說市面上所有產品，對這25種重疾的定義都沒有差別。
那麼，對佔到實際理賠95%的重疾定義，都是被嚴格控制住的。
那麼至於剩下的5%，就是各家自由發揮了，
沒有誰比誰強。
如果哪家產品說，我賠100種，你賠80種，我產品好。
那就是在忽悠你。
如果哪家產品說，我賠某病（如：艾格門森綜合徵），你們不賠。
那也是在忽悠你。
如果哪家產品說，我都某個疾病定義更寬鬆，持續90天就能賠，別人都是180天才會賠。
那還是在忽悠你。
這些東西，說破天去，最多也就5%的差別。
重疾的部分討論完了，我們接著說輕症/中症。
所謂輕症/中症，就是嚴重程度還未達到重疾的病，保險公司會按保額的一定比例進行給付。目前輕症/中症定義保監會還未規範，各家之間定義有一定的差異性。
但是從主流認知來看，最高發的就是這張圖片裡的這幾種：
於是，我們無妨再扒下這兩款產品的具體輕症/中症定義給大家看：
歷史就是這麼驚人的一致，
即便銀保監會沒有統一規範的輕症/中症，其結果也是走上了同質化。
為什麼？
因為“市場的手”。
還記得之前X安福不帶高發的不典型心梗、冠狀介入、微創冠狀動脈搭橋術，被全網黑成翔。
X安福在新升級的版本里，也不得不帶上了高發。
只有同質化，保險公司省去試錯的成本，也更容易得到市場更廣泛的認可。
所以在疾病責任上，我們看到更多是一樣，而不是不一樣。
責任一樣，那定價本該一樣。
2、死亡責任
比較死亡責任是非常荒謬的，
死亡還能搞出什麼花頭嗎？
但是我們還是得比比：
這兩款產品的死亡責任一模一樣，連免責條款都一模一樣。
本來就是這樣，
所有牽扯到死亡責任的，區別非常非常非常小。
除非買的是意外險，
人家都叫意外險了，肯定只賠意外死亡啊。
所以在死亡責任上，我們看到更多是一樣，而不是不一樣。
責任一樣，定價本該一樣。
3、其他責任
其實比到這裡，已經起不到影響結果的責任
這些都是細枝末節的東西，影響不會太大。
但我們還是把豁免責任，單獨拿出來比比。
也沒太大差別......
正如我們前面提到的嚴監管背景下，
產生的結果並不是A保險賠B保險不賠，
而是非常嚴重的同質化。
重疾險/重疾責任是這樣，壽險/壽險責任是這樣，意外險/意外責任也是這樣，
甚至連主打服務差異的醫療險，近年來也有趨同的傾向。
如果兩款產品是一模一樣的，
我們又憑什麼多掏錢？
接著說回純保費和附加保費。
純保費在定價端其實是有差別的，但對於相同的責任，在咱老百姓眼裡，就是沒差別。
可附加保費上的差異，真真的是肉眼可見。
我隨便掛出來兩組數據（涉及到的保險公司莫怪）：
第一組數據取自X安和X康2018年的財報，運營和佣金費用佔比有將近三倍的差距。
某些人喜歡鼓吹XX公司大而不能倒，我們看到的卻是大而僵化，過高的佣金和運營費用總有一天會拖累它的。
第二組費用是X安廣告費用，最為荒謬的是，17年的X安廣告費用高達200億元，理賠金額是211億元，
廣告費用都快趕上當年理賠金了。
你說我自己好端端買個保險，
30%的錢都被保險公司擄走做廣告，給業務員發工資，20%的錢被保險公司擄走當自己的利潤，
我憑啥為養你保險公司花這麼多錢？
貴出來的錢壓根不是花在責任上，責任是一樣的。
最後得出一句話：
買保險很簡單，
相同的責任，
哪款便宜選哪款。
我們搞清楚了，買保險，挑便宜的即可。
那我們具體又該選那些品類呢？
我們終於拿回了第一部分的表格：
對於咱們平常人，只需要配置1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身險，包括重疾險、醫療險、意外險、定期壽險
X指的是一些比較合適的財產險，比如車險、家財險等。
至於保險公司的年金險、教育金、養老金種種，我雖然不能一棍子打死說不買，
但是，很侷限......
算了，我會放下面一起說：
1、社保
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先要把社保這個全民的基礎福利保上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養老保險、基本醫療保險、失業保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金
和我們關係最密切的是兩個：基本養老保險和基本醫療保險.
前者是為了保證我們能老有所依，避免老了老了流落街頭。
而醫保，更像是一個全民的福利大放送：
價格低廉、政府補貼、直接報銷、可帶病投保、無限期續保，無拒保。
僅僅這幾點，如果商業保險能做到其中的兩三個，也都是市面上一等一的好產品了。
社保為我們提供了最基礎的保障，一定要珍惜，千萬得保上。
2、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。
一旦某些疾病達到理賠標準，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。
重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優先把保額做高到50萬。
如果有更足的預算，再去考慮更高的保額或是更全的責任。
如果預算不足，同樣也可以通過減責任或縮短保障期限解決。
成人和孩子都建議買上一份，
孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。
至於老年人，購買重疾險都會偏貴，而且大多數老人的身體條件也不符合保險公司的健康要求，可以退而求其次買防癌險。
3、百萬醫療險
同樣是針對於疾病和醫療，
百萬醫療險是報銷制，花多少報銷多少。
它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
在挑選百萬醫療險時，要重點看續保條件如何：
如果能做到階段性保證續保的，像是保證續保6年的，屬於優良。
包括支付寶上賣得好醫保長期醫療和微信上賣得微醫保長期醫療都在此列。
次優的，還有一種產品，
只要不停售，不管健康狀況發生什麼變化，都可以接著買，也不會單獨提高保費。
比如尊享一生、平安E生保等等。
這類產品，也是過關的，可以放心購買。
在此基礎上，再根據保障責任多少進行挑選。
如果中老年人，身體條件不能買百萬醫療險，也可以退而求其次買防癌醫療險。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外。
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病這幾個條件。
像中暑（不是突發）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障範圍。
再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現在很多意外險都加上了這一項。
那什麼是意外呢？
大到交通事故、颱風地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程範圍以內。
意外險的保險責任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。
一年期的意外險，續保容易，保費便宜，50萬保額不超過200塊，一年一買即可。
完全沒必要買長期意外險，切忌買返還型意外險，它們通常要貴幾倍甚至幾十倍。
5、定期壽險
壽險，保險責任非常簡單，在保障期間內，身故或全殘才會賠。
一個家庭經濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產為家庭繼續做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用於普通家庭。
對於90%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內身故，就會獲得一筆賠付，
這裡的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年後自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什麼必要買壽險了。
至於保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養費用+5年的家庭消費開支。
孩子和老人家庭責任較輕，切忌給他們買。
6、家財險
現在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸燬、地震，無論發生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什麼花頭，建議針對自家區域有針對性的保障。
在沿海地區的，重點看看臺風保障夠不夠；
住在山區的，重點看泥石流；
在地震高發區的，重點看地震保障；
如果小區頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責任。
買了房屋險後，萬一倒黴，就再也不用求爺爺告奶奶了，直接找保險公司理賠即可。
幾百塊買個心安，非常划算。
7、其他種類保險
最後說說年金險、教育金、養老金。
給大家看張圖，這是30年期的國債收益：
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這麼說吧，絕大多數年金險還不及這30年期國債的收益。
年金險的頂格預定利率4.025%，而且還不再批覆了。
銀保監會今後最多批覆預定利率3.5%的年金險，
簡直慘不忍睹......
如果你平常比較保守，就想存筆養老錢，年金險算是一種選擇。
除此以外，就算了吧。
像返還型、兩全型的保險，就更不建議買了。
大多都是糟糕產品，垃圾產品的組合。
要保險沒保障，要收益沒收益的具體
可以看我這篇：今天，我把返還型保險的底褲扒下來了。
做個簡單總結：
務必配上社保，
重疾險優先做高保額到50萬，
醫療險著重看續保條件
意外險選一年期的
壽險選定期的，家財險要看地區。
慎買年金險，不買返還型。
對於普通三口之家，一份產品規劃書是這樣的：
五、當下最優產品推薦
那麼，目前有那些保險值得買呢？
具體挑選產品的過程，都會比較複雜。
在此部分，我只提供測評表，大家可以照著這份名單參考購買（可以點我頭像私信）。
目前重疾險五星級產品名單：
目前百萬醫療險五星級產品名單：
目前定期壽險五星級產品名單：
目前意外險五星級產品名單：
目前少兒意外險五星級產品名單：
目前家財險五星級產品名單：
保房屋平安，目前最推薦的家財險
這份名單，我每過一段時間會更新一次，確保大家都能買到目前最優的產品。
六、理賠篇：做好下面幾件事情，杜絕拒賠可能性
很多人啊，買完保險就放那不管了。
但是我得提醒大家一句，咱在社會新聞上看到XX保險又不賠了，你就確定你這份保險能賠嗎？
固然說，保險公司理賠率都能達到97%以上，但是想想那3%的拒賠落到萬一落在自己身上，不覺得毛骨悚然？
好了，不嚇唬你們了。
所謂拒賠，可不是說100%張保單從裡面隨意抽出來三張，說這三張咱不賠了。
所有的拒賠都是有原因的：
根據江蘇保監會的一份資料顯示，
52%的拒賠是因為被保險人未如實告知既往病史，27%屬於條款約定的除外責任，12%屬於不符合條款約定的保障範圍。
既往病史？
除外責任？
保障範圍？
如果在這幾點上會出問題，那我們就把他們掐死在源頭上。
所以在拿到一份保險條款之後，下面幾部分要逐字逐句重點閱讀，避免保險不賠的情況：
1、保障責任：（不在保障範圍拒賠12%）
買了份保險，咱起碼得知道這保險保什麼吧。
自己得了病，拿著份意外險去保險公司要賠錢，保險公司肯定不賠啊。
可事實上，不清楚保險保什麼的人，大有人在。
我掛一份條款出來，
像這份條款責任很清楚，重疾怎麼賠，中症怎麼賠，輕症怎麼賠。
不懂這些術語也不要緊，可以打保險公司電話問。
一般來說，保險公司客服起碼對責任還是比較明晰的。
2、免責條款：（除外責任27%）
搞清楚了保險保什麼，下一步就要搞懂保險不保什麼。
這部分會寫在免責條款裡。
這部分通常來說更容易讀，也更容易懂。
我也掛一份出來：
如果看到有比較模糊的免責，也是可以打保險公司電話確認的。
同上面一樣，不再多說。
3、健康告知：（既往病史52%）
你見到的絕大多數理賠，都是因為沒有進行合理的健康告知。
很多人健康條件根本沒有達到保險公司承保的要求，就買了這份保險。
更有甚者，有人根本不知道健康告知這回事兒。
如果在投保時不符合健康告知，後面需要理賠時，保險公司有很大概率是不賠的。
所以在投保之前，一定要逐條逐字地看健康告知：
這東西沒人能代勞，必須得每一點都要確認無誤，才能購買。
如果身體狀況有一點點不符合，可以申請核保。
線下保險有人工核保，線上保險有智能核保（也可申請人核），
核保通過後也可正常購買。
一定不可免去健康告知的過程，切記！
在購買完成保險以後，也並不意味著萬事大吉。
大陸的保險一般都是要主動申請才會理賠的。
在配置好保險以後，要做好下面兩件事：
一是要做好保單管理，
把保單彙總到文件袋裡，電子保單最好也彙總到一起。
而且目前的保險管理小程序很多。
比如中國保險行業協會下屬的中國保險萬事通就可以進行保單管理工作。
二是如果購買的是壽險、意外險這種帶死亡責任的保險，要告知家人。
萬一真發生了不幸，家人可以去申領。
1、重疾險保70歲還是終身
建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低於70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，保到70歲。
當然預算充足的情況下，更建議保到終身。
通脹這件事情不可避免，
所以保險產品在設計之初就考慮到了通脹。
在計算時，30年後，50萬的保額在保險公司眼裡是
50÷[（1+0.035）^29]=18.4萬。
相當於，保險公司通過預定利率的方式，提前考慮過通脹了。
具體看這篇文章：我現在買的保險，幾十年後就貶得毛都沒了？
3、有必要買香港保險嗎？
如重疾險，香港整體的疾病定義整體寬鬆一點點，
但相比於目前大陸的網銷產品，定價同時也會貴一些。
風險與定價一致，其實沒太大差別。
如果就住在香港周邊的話，可以去了解一下。
如果是分紅險的話，
理論上香港保險是收益高的，但也僅存在於理論。
前兩年香港監管要求公佈分紅履行率，結果慘不忍睹。
承諾和現實的收益差距，隔著十萬八千里。
許諾再多的分紅做不到，就是個渣渣。
香港保險整體上是沒有必要的，但這話太得罪人，你們具體自己看。
如果留言還有問得多的問題，我還會定期在這個位置進行補充。
總結一下文章，
第一部分，
幫助大家分析了普通家庭的保險需求，把家庭風險按照等級排了個序。
第二部分，
回答了是否有挑選保險公司的必要，從安全性、理賠率、服務三方面分析，得出沒必要的結論。
第三部分，
拆解了兩款保險的責任，展示了保險同質化的事實，得出了同等責任買便宜的結論。
告訴大家該買哪類產品，不該買哪類產品嗎，並做了簡要介紹。
第五部分，
推薦了目前性價比最高的幾款產品。
第六部分，
分析了拒賠的幾個原因，並給出了相應建議。
第七部分，
回答了幾個熱門問題。
集齊了這七顆龍珠，長吁一口氣。
關於保險問題，真的只看這一篇就足夠了。
所有的保險知識熔鍊在一萬多字裡，希望你對保險，對產品有個整體認知，能幫助到你。以上。
如果對保險還有疑問：關注公號【肆大財子】
1.如果看完上面的攻略還不懂，可以點我頭像私信 “學習” 聽我總結的3節保險課程，這是我集多年經驗總結的保險精華，保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。
2.想給家庭配置最便宜保險，可以私信我 “配置” ，我會以自己多年的經驗，幫你提供一些值得參考的建議。
3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題，也可以私信我 “保單” ，我定知無不言言無不盡。
肆大財子
這中間其實是一個誠信的問題，銷售的人不誠信，讓消費者不能當一個傻瓜小白，因為那意味著任人宰割的韭菜。
所以，現實是無論如何要有個基本概念，如同裝修，未必會實際操作，但一定要知其然。
雖然我是個保險從業者，但仍然建議小白用戶要麼自己學點基本概念，頭條號等平臺上去諮詢，相信很多人也會給很多的建議。但信息多意味著信息篩選，仍然迴歸到起點，基本理念的學習。
好了，說點你關心的，小白注意規避：
1.除非錢多，或者長期用不著的錢，儘量不要通過銀行購買保險，銀行保險大多數是返還型的，佔用資金不少，比較適合銀行大額存款理財客戶。
換句話說，儘量買槓桿高的保險，投入少，理賠多，能消費，不返還。錢多可反向操作。
推薦順序，醫療險，意外險，定期重疾，定期壽險。
其次終生重疾，終生壽，年金類產品。
以上可根據個人情況和偏好自行調整，保險還是很個性的東西，即使銷售人員本身，也有自己的邏輯，參考就好。
2.選擇合適的平臺購買。
這裡平臺可以是保險公司官網（代理人），中介公司（保險經紀人），第三方網站（支付寶微信等）。
區別在於代理人代銷一家保險公司產品，中介經紀人和第三方網站可以銷售不同保險公司產品。一般建議先做好產品對比，再選擇適合的途徑。
3.產品價格和公司規模。
一般來說，大公司產品貴一些，網點多一些，小公司產品性價比高，網點少。
雖然壽險目前還無法像車險完全互聯網標準化，但由於監管對消費者的保護，基本上產品內容形態上也趨於同質化。
所以蘿蔔青菜各有所愛，選擇你認為需要關注的點就好。不過，貨比三家總是沒有錯的，但不要掉入比價的陷阱，儘快擁有一份保險，比買一份最便宜的保險更重要。
4.猶豫期15-20天。
其實你就理解成15天無理由退貨，真的無理由，放心吧，比淘寶還要早。銀保監規定的，當然這裡不包含短期保險，如意外險。一般期交保險，這個都是標準的，甚至有20天內無條件退保的，沒有損失。所以一般我是勸猶豫不決的先買，十五天內自己不想要隨時退，自由選擇繼續或者風險裡。
要多次賠付，要保輕疾，活著財產能增值，身故還能把錢拿回來。
世上哪有這種好事？
這樣的結果，要麼是保費高到嚇人，要麼是銷售忽悠，買了個「坑人大禮包」。
買保險，講究的是在正確的時候做正確的事。
花最少的錢，把當下最嚴重的情況解決掉。
正所謂人生這麼長，需求總會變。
年輕時追求千金散盡還復來的豪情，年紀稍長就要老婆孩子熱炕頭的巴適。
人生不同階段該買什麼保險，請見下圖，我們慢慢聊
一
0-20歲：
人生的前20年，靠的是父母兜底。
什麼叫兜底，就是吃喝玩樂靠父母，最後買保險還靠父母。
所以，身為父母要記住一句話：先管好自己，再管那個小鱉犢子。
一個家庭裡，父母的責任是掙錢，孩子的任務是花錢。
父母倒了，家庭收入沒了來源，孩子奶粉錢都沒有，更何談保費。
一家三口，先配父母，再配孩子，這是原則。
父母的部分先按下不表，我們說怎麼給小鱉犢子配保險。
1、少兒醫保
很多父母可能不知道，有少兒醫保這個東西。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼40%-60%），就能報銷60%-90%的醫療費用。
無論什麼身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內參保，這三個月之間產生的醫療費用都報銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業保險以前，一定要把醫保這個國家基礎福利配上。
2、意外險
在商業保險的範疇內，孩子最先推薦的是意外險。
熊孩子的最大特點就是皮，磕著碰著，摔著燙著的情況比較多。
那麼一款便宜又實用的意外險是有必要的。
給孩子買意外險有兩條建議：
一是要重視意外醫療部分。
我們說，意外傷殘和意外死亡的賠償金，死了殘了才給錢，有很強的「撫卹」意味，而意外醫療實報實銷，磕著扭著骨折了，在現實生活的的用處更大。
二是如果家裡的孩子實在太皮，還可以順道買個附帶監護人責任保險。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，還是毀了阿姨家的ipad，保險公司都會替你賠一部分。
熊孩子皮得開心，你看著安心。
這裡嘮叨一句學平險的事。
一份學平險，大概只需要幾十元到一百元，就能夠包括意外傷害、意外醫療、住院醫療、重大疾病等多項保障。
之前很多人通過學校統一購買，而現在需要自己變成購買了。
很多人詫異，這麼好的保險為什麼學校不幫買了？
很大程度上就是因為發生不幸出險以後，家長一看怎麼才賠這麼點，就去學校鬧讓學校負責，造成了很多糾紛和麻煩。
正是這樣，
學平險樣樣包括，但事實上對主要的風險缺口沒有能力覆蓋。
並不建議單獨購買，只適合在意外險的基礎上做個補充。
3、重疾險
重疾險是收入補償。
所以，少兒重疾其實補償的是家長為了照顧孩子這幾年，造成的收入損失。
因而保額也不必太高，30萬左右。
買一年期的重疾險或者保障20年就成，等他們長大了讓他們自己買。
4、醫療險
在買了前幾個保險的前提下，醫療險用處基本不大。
可以作為少兒社保和意外醫療的一個補充。
如果家庭收入有限，可以適當妥協
還是那句話，先把成人的保險配妥了，再來考慮給孩子配保險。
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槍哥投資日記
中國其實不管買什麼，都需要一個學習的過程，尤其保險產品。
這中間其實是一個誠信的問題，銷售的人不誠信，讓消費者不能當一個傻瓜小白，因為那意味著任人宰割的韭菜。
所以，現實是無論如何要有個基本概念，如同裝修，未必會實際操作，但一定要知其然。
雖然我是個保險從業者，但仍然建議小白用戶要麼自己學點基本概念，頭條號等平臺上去諮詢，相信很多人也會給很多的建議。但信息多意味著信息篩選，仍然迴歸到起點，基本理念的學習。
好了，說點你關心的，小白注意規避：
1.除非錢多，或者長期用不著的錢，儘量不要通過銀行購買保險，銀行保險大多數是返還型的，佔用資金不少，比較適合銀行大額存款理財客戶。
換句話說，儘量買槓桿高的保險，投入少，理賠多，能消費，不返還。錢多可反向操作。
推薦順序，醫療險，意外險，定期重疾，定期壽險。
其次終生重疾，終生壽，年金類產品。
以上可根據個人情況和偏好自行調整，保險還是很個性的東西，即使銷售人員本身，也有自己的邏輯，參考就好。
2.選擇合適的平臺購買。
這裡平臺可以是保險公司官網（代理人），中介公司（保險經紀人），第三方網站（支付寶微信等）。
區別在於代理人代銷一家保險公司產品，中介經紀人和第三方網站可以銷售不同保險公司產品。一般建議先做好產品對比，再選擇適合的途徑。
3.產品價格和公司規模。
一般來說，大公司產品貴一些，網點多一些，小公司產品性價比高，網點少。
雖然壽險目前還無法像車險完全互聯網標準化，但由於監管對消費者的保護，基本上產品內容形態上也趨於同質化。
所以蘿蔔青菜各有所愛，選擇你認為需要關注的點就好。不過，貨比三家總是沒有錯的，但不要掉入比價的陷阱，儘快擁有一份保險，比買一份最便宜的保險更重要。
4.猶豫期15-20天。
其實你就理解成15天無理由退貨，真的無理由，放心吧，比淘寶還要早。銀保監規定的，當然這裡不包含短期保險，如意外險。一般期交保險，這個都是標準的，甚至有20天內無條件退保的，沒有損失。所以一般我是勸猶豫不決的先買，十五天內自己不想要隨時退，自由選擇繼續或者風險裡。
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