銀行房貸客戶經理向購房者講解房貸政策。 (銀行提供)
廈門網訊 （廈門晚報記者 張詩）4月20日，最新一期的貸款市場報價利率(LPR)出爐:1年期LPR為3.85%，較上月下調20個基點；5年期以上LPR為4.65%，較上月下調10個基點。
作為房貸報價的參考基準，5年期以上LPR的調整直接影響到房貸利率，這對購房者而言，無疑是一大利好消息，“降息”意味著月供額度降低，購房成本也將變少。
記者梳理發現，自央行改革LPR形成機制至今，已發佈9次LPR。目前，1年期LPR較首期下調了40個基點，與個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR累計下調了20個基點。史上最低房貸利率記錄再一次被刷新，對於普通購房者來說，最關心的便是“錢袋子”的支出有何變化。
據中原地產首席分析師張大偉計算，5年期以上LPR每降息5個基點，對於貸款100萬元、期限30年的個人來說，月供每月可以減少約30元。
實際上，商業性個人住房貸款利率並不等同於LPR，而是以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加基點形成，即“房貸利率=LPR+基點”。記者採訪瞭解到，目前廈門地區多數銀行實行的首套房貸款利率基點為0.30%，即3月房貸利率為:4.75%+0.30%=5.05%；4月房貸利率為:4.65%+0.30%=4.95%。
相比之下，購房者的月供能少付多少呢？以市民李先生購買首套房為例，按100萬元貸款本金、30年、等額本息償還的貸款模式進行房貸成本測算，若他在3月份辦理房貸，月供為5398.82元；若他在昨天辦理房貸，月供則變成了5337.7元，少了61.12元，30年合計可減少22003.2元。
需要注意的是，上述房貸利率變化主要針對新增房貸，或已轉換以LPR為定價基準的購房者。而對於已辦理房貸，選擇轉換為固定利率的購房者來說，房貸並不受LPR調整的任何影響。
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LPR定價還是固定利率房貸利率該如何選擇？
如果你的個人商業住房貸款已於2020年1月1日前發放，或已簽訂合同但未發放，且屬於浮動利率、參考貸款基準利率定價，那麼，你正面臨著將貸款定價基準轉換為參考LPR定價或是固定利率的選擇。
兩者有何區別？
舉個例子，陳先生的房貸是2018年4月19日發放，貸款基準利率為4.9%，實際房貸利率是基準利率上浮10%，即4.9%×(1+10%)=5.39%。
如果陳先生選擇固定利率，那麼在整個房貸合同的剩餘期限內，他的房貸利率都將執行5.39%這個利率。
如果他轉換成LPR定價後，實際的房貸利率將以“LPR+加減點數”計算。本次LPR轉換是以上年度12月發佈的LPR為轉換基礎(2019年12月的5年期以上為4.8%)，加減點數=現在的利率水平-2019年12月的LPR(5.39%-4.8%=0.59%)。LPR會發生變化浮動，加減點數則是固定的。
哪種方式更划算？
多位業內人士表示，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於借款人自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果你認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能會上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。
轉換工作自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。需要提醒的是，根據央行要求，定價基準只能轉換一次，借款人應在審慎思考後作出理性選擇。
【名詞解釋】
何為LPR？
LPR即貸款市場報價利率，從2013年10月起建立，現在由18家銀行報價，全國銀行間同業拆借中心計算並於每月20日9點30分公佈，遇到節假日將會順延，期限品種包括1年期和5年期以上。
央行發佈公告，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的LPR為定價基準加基點形成。其中，首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR；二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限LPR加60個基點。
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