4.025%后年金时代，增额终身寿险C位出道。最近半年以来，特别是年金4.025%的停销售潮之后，更灵活、更方便、更具有资产、避税良好属性的 增额终身寿险，大行其道，明显C位。
但另一方，也不甘示弱，年金险，虽然许多产品降低到3.5%的预定利率。但在养老规划，万能账户运行，方面仍有的优势 。
如果我们有中长期理财的需求，到底选择年金，还是“增额终身寿险”呢，其实决策的最重要因素，还是利益对比以及您的中长期使用资金的需求？是什么！
01 年金VS 增额终身寿
1.年金
年金险的定义是：
名词一：年金险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
年金险可以分为：
- 1即返式年金（现在最多5年快返，目的是尽快进入万能账户口二次增值）
- 2延时年金（延期年金、也叫养老金，一般是55岁或60岁开领）
- 3教育金（就是一般22岁左右强行结束，一般是1和2包装固定出来的）
- 4短期年金（一般是1包装出来的）
- 5万能账户（年金型）是指关联在主险年金的基础上的独立产品，领取的年金可以进入二次增值
2.增额终身寿
增额终身寿险，与年金险的定义和区别。
名词二：增额终身寿险
普通定额寿险（也叫高杠杆寿险），概念上讲就是身故才赔钱。固定保额，缴费前期如果发生风险，保险公司要赔一大笔钱，杠杆很高，然后随着逐年累计投入保费，杠杆就会降低。
而近几年风靡的新型终身寿险——增额终身寿险，功能上更像是理财储蓄型险种，放弃前期的高额保障作用，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升杠杆率。且一开始就具有较高的现金价值，这一类保单可以称之为“资产型保单”。
增额终身寿，放弃了高杠杆，主要利用增值的复利实现收益最大化，主要体现在“现金价值”上。所以研究普通定额寿险（也叫高杠杆寿险），
关注点在于保额；而增额终身寿 关注点在于 复利增长的 现价高与低。当然，增额终身寿，仍是寿险产品，所以具有灵活多变的保单利益，对保单控制权，也是要好于 年金险的。
02 光大永明两款产品介绍
1.中短期年金：15年或20年的年年喜
（1）年年喜 产品责任：
光大永明《年金喜》年金，由两部分组成，分别是：
主险1： 光大永明安鑫禧年金
主险2： 光大永明增利宝（尊享版） 年金保险（万能型）
也就是:主险安鑫禧+增利宝万能账户（保底3%）
所以这个产品既可以做成人的阶段性投资年金（15年或20年中间补充），实现增值保值，增加阶段性现金流补充（同时还获得一个保底3%的终身万能账户）。又可以为孩子投保做为一种教育金准备。比如3岁的孩子投保，保障15年，刚好18岁上大学使用。
总体上讲，一句话总结这个产品，投入个三年五载，年金稳定增值15或20年，获得终身持续“小金库3%“。
（2）年年喜 案例：
案例一：
安先生，55周岁，希望享受美好的退休生活，计划通过商业保险为自己和太太提早做好养老金准备，也考虑为2岁的孙女小含准备一笔教育金。他投保了光大永明安鑫禧年金保险，年交保险费20万元，连续交5年共计100万元，保障期限20年。在保险期间内，安先生享有以下保障利益：
情形一：悠然退享养老金
5年后，安先生即将退休之际，安鑫禧开始给付年金。首次领取25,200元，此后每年领取金额逐年递增2,520元至安先生75周岁保险单满期，可作为退休金补充。
安先生75周岁时保险单满期，可一次性领取105万元满期保险金。
情形二：共享天伦教育金
5年后，安先生决定将保险单年金受益人变更为即将步入小学的孙女小含。7岁的小含首次领取年金25,200元，此后每年领取金额逐年递增2,520元，可作为稳定的专属教育金伴随小含直至22岁大学毕业。
小含22周岁时保险单满期，可一次性领取105万元满期保险金 。
情形三：搭配万能备用金
若在购买安鑫禧同时，安先生选择投保《光大永明增利宝（尊享版）年金保险(万能型)》产品，安鑫禧给付的年金与满期保险金转入万能账户进行二次增值，根据实际需求依约提取使用 。
案例利益演示图。
案例二：光大年年喜 与 恒安恒盈年年对比。
恒盈年年要在6月30日退市，这是一款3年交，15年保障期的产品。利益也是非常好的。而年年喜，有5年交，和20年保障期的选择。
为了统一口径，我们以 35岁的张先生，投保年交10万，3年交，共投入30万 为例子。
- 投入：3年，每年10万，共30万；
- 产出：生存金从第11年开始领取每年3000元，共领取1.5万；满期金一次性48.76万；共领取50.26万；复利IRR达到了4.07%；
恒盈年年只需交费三年，
15年期满年化单利高达4.85%！如果能锁定这个利率，做一个中短期的储备，是一个不错的选择。下面来对比一下 年年喜 ：
- 投入：3年，每年10万，共30万；
- 产出：生存金从第5年开始领取，第一年9300元，然后每年增长10%，共领取15.345万；满期金一次性31.5万；共领取46.84万；
- 然后这些钱每年不消费，进入万能账户，按3%保底，最后在16年时，共有50.48万元收益。
恒安恒盈年年50.26万， 与光大年年喜 （进万能账户）50.48万相比，真是难分高低啊。
恒盈年年是纯收益，而且11年后领取的钱，可以花掉的。所以这是优势；光大年年喜 （进万能账户）要多折算一年，而且中途领取的钱，要进万能账户才能达到50.48%，所以纯收益上讲，恒盈胜出不少的。
但光大年年喜 ，有一个万能账户，保底3%，可以持有终身，也非常有诱惑力啊。
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2.增额终身寿：光大永明光明至尊
（1）光明至尊 产品责任：
光明至尊是一款增额终身寿险，刚上文说过，增额终身寿，我们主要关注 现值的复利增长，这个产品的优势是：从第二个保险单年度起，年度基本保险金额以3.8%逐年递增，并终身提供身故/高度残疾保障。
增额终身寿险，毕竟仍是寿险，所在财富规划和传承上，具有比年金更好的优势，特别是，可以通过指定受益人的方式，助力完成家庭财富的规划和传承。
小知识点：
小知识：寿险的控制权
寿险保单的权益，归属于投保人，举个例子，刘女士离异，带有一个7岁的女儿，她特别担心女儿长大后遇到婚姻不幸。其实刘女士可以通过购买一份终身寿险的形式实现财产指定传承。
即使这个女孩长大成人，假设不小心嫁给了一个“渣男”，然后离婚，分割财产，但这张保单根本不受影响。
这张保单的权益，始终属于刘女士，这可比刘女士给女儿一笔100万的嫁妆，或为女儿交了房子的首付，
要可控的多。（更多如何实现家庭财产指定传承，可以联系便利君，17610581270，手机同微信，或扫描文末二维码）
好，我们还是回头看一下这个产品吧。
（2）光明至尊 案例演示：
案例一：
王先生30周岁，经营企业，考虑到经济环境的不确定性以及未来养老、财富传承等需求，他为自己投保了《光大永明光明至尊终身寿险》,年交保险费20万元，连续交费5年，共计100万元。在等待期后，王先生终身可享有以下保障利益：
案例二：
李先生为5岁儿子小明投保，交费10年，年交10万元，基本保险金额60.7万元，小明18-21周岁，每年减保领回5万元作为教育经费，共计20万元；小明30-31周岁，每年减保退回30万元作为婚嫁金和创业金，共计60万元，小明65周岁，退保领取全部现价336万元用于养老，累计领取416万元。
光大的《年年喜》年金，以及光大的《光明至尊》增额终身寿。都是网销产品，在线投保非常方便。
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03 光大养老社区
1.什么是保险养老社区：
简单来说，保险养老社区是由保险机构投资并具有实际控制权，在一定地域范围内建立的集饮食起居、健康管理和生活护理等功能于一体的综合服务社区。
2.光大养老社区
今天的主角是介绍两款产品，光大的《年年喜》年金，以及光大的《光明至尊》增额终身寿。这两个产品均可以满足一定条件后，入驻光大的养老社区。
申请方式：需在保单生效30天内由投保人填写纸质版《光大养老社区服务申请书》并回交给光大保险。“光大安心养老计划”是光大永明人寿与光大养老联合推出的“保单+养老社区”一揽子养老服务解决方案，配套的养老社区主要包括由光大养老及其下属子公司自行运营的、且具有控制权的养老社区。
截至目前，“光大安心养老计划”配套的长居养老社区包括光大汇晨、今夕延年、重庆百龄帮运营的54个养老社区，享有“光大安心养老计划”相应权益的客户，满足条件可自行申请入住光大养老社区。
光大安心养老计划此计划分为两个部分，计划A和计划B，如下图：
以购买保险产品的方式作为养老社区的入住条件，这一点在国内还是非常独特的。而且正因为年金险固定收益的特点，对入住居民退休后的生活水平进行了一个保障，入住的也基本都是一些高管、高干、高级知识分子以及企业主等，社区的整体素质都非常的高。
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