生命永遠是一個輪迴，從出生到成長到成熟到衰退，最後凋零
人固有一死，或輕於鴻毛，或重於泰山
生命值得尊重，而終身壽險又是最具有溫度的保險資產
以個體壽命為保險標的的保險有什麼樣的功能，起到什麼的作用？
- 壽險分為定期壽險和終身壽險
- 定期壽險，之前寫過一篇文章，可以參考，小編最喜歡給客戶推薦此類
- 終身壽險又分為定額類終身壽險和增額終身壽險
本文就定額終身壽進行探討
- 1、定額終身壽險的本質是什麼？
- 2、終身壽險對沖什麼風險？
- 3、提前給付重疾險與壽險的聯繫
- 4、什麼樣的群體需要購買
1、定額終身壽險的本質是什麼？
保障個體的壽命，以壽命為標的。在壽命終結時賠付一筆保險金給到受益人。無論合適身故。因為個體的差異，有點會早亡，有的會壽終正寢。
可以說，名副其實的為個體提供了終身死亡保障。基於保險生命表按照105歲來計算。也可以從一定程度上認為是保障到105歲的定期壽險，當然如果超過105歲依然有效。
在家庭保障中，終身壽險可以承擔更多的家庭責任。
例：30歲男性、20年交費，保額100萬，年費用小於1.5萬。槓桿隨著交費年齡從66倍到3.4倍。雖然對比定期壽險沒有那麼高的槓桿，但是可以解決比定期壽險更長的保障期。
我們可以看到保單現金價值如同資產投資一樣在增長，直到到達保額部分。現金價值也即退保可以拿回來的資產。
如果不退保，現金價值部分可以進行貸款，靈活使用資金需求。從上圖可以看到，25年後現金價值就超過了所交保費。可以靈活使用，投資或者自用。如果繳費期越短，現金價值增長越快。
通過指定受益人，此類保單可以做到資產的定向傳承給指定人。
定額終身壽除了具備保障個體生命的功能之外，還具備財富增值功能、資產傳承功能、隔離企業與家庭債務功能2、終身壽險對沖什麼風險？
此類保險不管個體在什麼時候身故都會賠付，提前鎖定未來風險，100%賠付。
那對沖了什麼風險？
早亡風險可以由定期壽險對沖需要承擔的家庭責任，當然終身壽也可以對沖，但是不是它主要對沖的風險。
那終身壽險對沖了什麼風險呢？
資產傳承風險
- 房產、遺囑會不會產生糾紛？會！但是壽險保單定向傳承不會受法律保護
- 信託，存在一定的管理費用，而且進入門檻太高
不能強制儲蓄風險
很多人對自己存錢自信滿滿，但是到最後還是存不住錢，通過壽險保單可以規劃到，畢竟在繳費期退保有一定損失
長壽風險
現金價值的增值，會隨著時間越來越接近保額。如果養老資金不夠充足，完全可以退保做養老補充。
未來是否會有的稅務風險
未來是否會立法收取遺產稅未可知，但是可以提前規避
3、提前給付重疾險與壽險的聯繫
消費者在購買重大疾病保險的時候，經常會碰到比如X安終身壽險附加提前給付重大疾病保險，或者其他帶身故責任的重大疾病保險。
其實這兩者是有關聯的
重大疾病保險可以說是終身壽險的提前給付保額，然後壽險責任結束。
重大疾病保險是在終身壽險的基礎上做了變種而已。
我們所謂的“儲蓄型”重疾險就是此類，實際上是儲蓄了終身壽險，在碰到重大疾病時，提前給付保額。
4、什麼樣的群體需要購買
- 健康保障類保險做齊全的情況下，在考慮此類壽險。通常健康類保險的購買順序是：意外險、醫療險、重大疾病保險、定壽
- 經濟充足的人群，因為終身壽險畢竟保費也是比較貴的險種
- 需要對沖傳承、債務隔離、規避長壽風險的人群
- 高淨值人群
而不是說是個人都要買XX終身壽險附加重疾附加意外等一大堆這樣的套餐型產品。點名批評XX福。
最後：壽險是最具有溫度的保險資產，合理進行財務規劃，可以起到不一樣的作用。
抖個機靈，搬磚的就先把定期壽險買好。
