大家好,這是關於保險的第93篇分享。
今天聊一款在這裡經常提到,但卻從未真正解讀過的險種 - 定額終身壽險,對應的產品來自於TA人壽的“傳世福”終身壽險。
說在前面
由於近幾年來純風險保障的“定期壽險”,與搏現價的“增額終身壽險”吸引了大家太多的注意力,使得“定額終身壽險”這類最最傳統的人壽保險被人們所忽視。
“定額終身壽險”的“定額”指的是“保額固定”,它的基本形態非常簡單,屬於“終身制”的保障,保費與保額在購買之初便已鎖定。
這類“定額”的壽險到底可以為我們帶來什麼?
首先,“定額終身壽險”是被保險人“高身價”的體現,並且是用較小的投入來撬動“高身價”,這個身價在購買之初便已終身鎖定;
其次,“定額終身壽險”的保險金是可以通過指定受益人,實現精準、定向、無爭議的傳承。
這期介紹的這款“傳世福”終身壽險,就是一款具備這些特徵的產品。
產品概述
TA人壽,雖然名稱使用了縮寫,但對這個行業有所瞭解的朋友們應該都能猜出這是哪家公司,它家所推出的各類產品,都具有較高的性價比。
公司不多介紹,以免有為其代言的嫌疑,直接說產品的概況。
這款“傳世福”終身壽險的承保年齡為出生28天~70週歲,保險期間為終身,等待期為180天。
繳費期間可選一次繳清,或者3、5、10、15、20年分期繳費。
保險責任
基本保險責任
“定額終身壽險”的保險責任也十分簡單,即身故與全殘。
如果被保險人在等待期內發生身故或全殘事故,將退還實際交納的保費;
如果被保險人在等待期之後發生身故或全殘事故,則按基本保額給付保險金。
當然,如果被保險人在
未滿18週歲時發生身故或全殘事故,將按已交保費與保單現金價值的最大值給付保險金。“全殘”定義
“全殘”這個詞在前面的文章中也出現過很多次,大多與“身故”一起出現。
很多朋友對“全殘”還不太理解,這裡就簡單列舉一下這款產品對於“全殘”的定義,當然其實這也算是整個行業對於“全殘”標準的定義。
身體“全殘”指下列情況之一:
1)雙目永久完全失明;
2)兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失;
3)一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失;
4)一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失;
5)一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失;
6)四肢關節機能永久完全喪失;
7)咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失;
8)中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙,導致終身不能從事任何工作,為維持生命必要的日常生活活動,全需他人扶助的。
上面的描述,對“全殘”的定義做了很完整的詮釋,我們可以看出這些都對我們的生活造成了極大障礙。
責任免除
說完了在什麼情況下賠付保險金,就得再聊聊什麼情況下不會賠付保險金,即“責任免除”條款,畢竟引發身故與全殘的原因有很多。
在之前“定期壽險”中所提到的“責任免除”,其實在“終身壽險”中也都包含,
比如投保人對被保險的故意傷害及殺害、兩年內自殺、故意犯罪及抗法的行為、吸毒、酒駕,此外還有戰爭、核爆炸等事件。
投保演示
“定額終身壽險”的保費同樣與被保險人的年齡與性別掛鉤,我們就以30週歲的被保險人為例,演示這款產品的保費情況。
30歲的男性
100萬保額,10年期交費,每年的保費為28,622元,總保費286,220元;若採用20年期交費,每年的保費為16,436元,總保費328,720元。
30歲的女性
100萬保額,10年期交費,每年的保費為23,723元,總保費237,230元;若採用20年期交費,每年的保費為13,571元,總保費271,420元。
通過上面的“投保演示”我們可以看出:
對於未來確定可傳承的財富,一位30歲的男性在10年期繳費的前提下,可以撬動
約3.5倍於總保費的金額,對於同年齡的女性來說,撬動的金額為總保費的4.2倍;而對於在繳費期內的被保險人來說,槓桿率則要更高。
現金價值
長期的險種都具有現金價值,也就是退保所能拿到的錢,“定額終身壽險”也不例外,但是“定額終身壽險”的現金價值並不“可觀”,甚至有些“寒酸”。
以30歲的女性為例,100萬保額10年期交費,總保費為237,230元;但在該被保險人55歲的時候,這款“傳世福”的現金價值才超過總保費;
所以,“定額終身壽險”的核心功能並不是理財增值,而是被保險人身價的一種體現,也是一類財富傳承的工具。
說在最後
最後,再來說一下如何在“定額終身壽險”與“增額終身壽險”中做選擇?
如果大家關注於自己的身價與確定的財富,則應偏向於選擇“定額終身壽險”;
如果大家更關注保單的現金價值,那麼“增額終身壽險”無疑是一個更好的選擇,畢竟它的現金價值與保額是隨時間而增長的,同等保費下,只要擁有充足的時間,保額一定會超過“定額終身壽險”。
說到這裡,想到了一個比較經典的“定額終身壽險”案例,就為這篇文章做個結尾吧。
兩位老人A和B,他們都有100萬現金以及兩個兒子,如何解決這100萬的傳承的問題?
老人A採用了最傳統的方式,定下遺囑,每個兒子50萬,這是最公平的方案;
老人B為自己買了一份保額100萬的人壽保險,指定受益人為兩個兒子,每人50萬的保險金,當然保費肯定不是會是100萬,而剩下的錢,老人B可以為自己所用,使得自己的老年生活,更加豐富多彩。
這便是“定額終身壽險”的作用,以小投入博大身價,並且讓財富精準地傳承下去。
好了,這期的產品就聊到這裡吧,再次歡迎大家繼續關注這裡!
本文部分圖片來自互聯網及保險公司,感謝這些圖片的作者,如有侵權請聯繫刪圖!
從業十餘年的前IT男,跨界邁進保險業。
拋棄專業、枯燥的術語,說“人話”聊保險,寫能讓您看懂的文字。
話險為伊(ID: Broker_saying)
咱們在公眾號中換個姿勢聊保險,總有一款適合你!
閱讀更多 話險為伊 的文章