大家好，这是关于保险的第93篇分享。
今天聊一款在这里经常提到，但却从未真正解读过的险种 - 定额终身寿险，对应的产品来自于TA人寿的“传世福”终身寿险。
说在前面
由于近几年来纯风险保障的“定期寿险”，与搏现价的“增额终身寿险”吸引了大家太多的注意力，使得“定额终身寿险”这类最最传统的人寿保险被人们所忽视。
“定额终身寿险”的“定额”指的是“保额固定”，它的基本形态非常简单，属于“终身制”的保障，保费与保额在购买之初便已锁定。
这类“定额”的寿险到底可以为我们带来什么？
首先，“定额终身寿险”是被保险人“高身价”的体现，并且是用较小的投入来撬动“高身价”，这个身价在购买之初便已终身锁定；
其次，“定额终身寿险”的保险金是可以通过指定受益人，实现精准、定向、无争议的传承。
这期介绍的这款“传世福”终身寿险，就是一款具备这些特征的产品。
产品概述
TA人寿，虽然名称使用了缩写，但对这个行业有所了解的朋友们应该都能猜出这是哪家公司，它家所推出的各类产品，都具有较高的性价比。
公司不多介绍，以免有为其代言的嫌疑，直接说产品的概况。
这款“传世福”终身寿险的承保年龄为出生28天~70周岁，保险期间为终身，等待期为180天。
缴费期间可选一次缴清，或者3、5、10、15、20年分期缴费。
保险责任
基本保险责任
“定额终身寿险”的保险责任也十分简单，即身故与全残。
如果被保险人在等待期内发生身故或全残事故，将退还实际交纳的保费；
如果被保险人在等待期之后发生身故或全残事故，则按基本保额给付保险金。
当然，如果被保险人在
未满18周岁时发生身故或全残事故，将按已交保费与保单现金价值的最大值给付保险金。“全残”定义
“全残”这个词在前面的文章中也出现过很多次，大多与“身故”一起出现。
很多朋友对“全残”还不太理解，这里就简单列举一下这款产品对于“全残”的定义，当然其实这也算是整个行业对于“全残”标准的定义。
身体“全残”指下列情况之一：
1）双目永久完全失明；
2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失；
3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失；
4）一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失；
5）一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失；
6）四肢关节机能永久完全丧失；
7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失；
8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，导致终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。
上面的描述，对“全残”的定义做了很完整的诠释，我们可以看出这些都对我们的生活造成了极大障碍。
责任免除
说完了在什么情况下赔付保险金，就得再聊聊什么情况下不会赔付保险金，即“责任免除”条款，毕竟引发身故与全残的原因有很多。
在之前“定期寿险”中所提到的“责任免除”，其实在“终身寿险”中也都包含，
比如投保人对被保险的故意伤害及杀害、两年内自杀、故意犯罪及抗法的行为、吸毒、酒驾，此外还有战争、核爆炸等事件。
投保演示
“定额终身寿险”的保费同样与被保险人的年龄与性别挂钩，我们就以30周岁的被保险人为例，演示这款产品的保费情况。
30岁的男性
100万保额，10年期交费，每年的保费为28,622元，总保费286,220元；若采用20年期交费，每年的保费为16,436元，总保费328,720元。
30岁的女性
100万保额，10年期交费，每年的保费为23,723元，总保费237,230元；若采用20年期交费，每年的保费为13,571元，总保费271,420元。
通过上面的“投保演示”我们可以看出：
对于未来确定可传承的财富，一位30岁的男性在10年期缴费的前提下，可以撬动
约3.5倍于总保费的金额，对于同年龄的女性来说，撬动的金额为总保费的4.2倍；而对于在缴费期内的被保险人来说，杠杆率则要更高。
现金价值
长期的险种都具有现金价值，也就是退保所能拿到的钱，“定额终身寿险”也不例外，但是“定额终身寿险”的现金价值并不“可观”，甚至有些“寒酸”。
以30岁的女性为例，100万保额10年期交费，总保费为237,230元；但在该被保险人55岁的时候，这款“传世福”的现金价值才超过总保费；
所以，“定额终身寿险”的核心功能并不是理财增值，而是被保险人身价的一种体现，也是一类财富传承的工具。
说在最后
最后，再来说一下如何在“定额终身寿险”与“增额终身寿险”中做选择？
如果大家关注于自己的身价与确定的财富，则应偏向于选择“定额终身寿险”；
如果大家更关注保单的现金价值，那么“增额终身寿险”无疑是一个更好的选择，毕竟它的现金价值与保额是随时间而增长的，同等保费下，只要拥有充足的时间，保额一定会超过“定额终身寿险”。
说到这里，想到了一个比较经典的“定额终身寿险”案例，就为这篇文章做个结尾吧。
两位老人A和B，他们都有100万现金以及两个儿子，如何解决这100万的传承的问题？
老人A采用了最传统的方式，定下遗嘱，每个儿子50万，这是最公平的方案；
老人B为自己买了一份保额100万的人寿保险，指定受益人为两个儿子，每人50万的保险金，当然保费肯定不是会是100万，而剩下的钱，老人B可以为自己所用，使得自己的老年生活，更加丰富多彩。
这便是“定额终身寿险”的作用，以小投入博大身价，并且让财富精准地传承下去。
好了，这期的产品就聊到这里吧，再次欢迎大家继续关注这里！
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