大家好，這是關於保險的第93篇分享。
今天聊一款在這裡經常提到，但卻從未真正解讀過的險種 - 定額終身壽險，對應的產品來自於TA人壽的“傳世福”終身壽險。
說在前面
由於近幾年來純風險保障的“定期壽險”，與搏現價的“增額終身壽險”吸引了大家太多的注意力，使得“定額終身壽險”這類最最傳統的人壽保險被人們所忽視。
“定額終身壽險”的“定額”指的是“保額固定”，它的基本形態非常簡單，屬於“終身制”的保障，保費與保額在購買之初便已鎖定。
這類“定額”的壽險到底可以為我們帶來什麼？
首先，“定額終身壽險”是被保險人“高身價”的體現，並且是用較小的投入來撬動“高身價”，這個身價在購買之初便已終身鎖定；
其次，“定額終身壽險”的保險金是可以通過指定受益人，實現精準、定向、無爭議的傳承。
這期介紹的這款“傳世福”終身壽險，就是一款具備這些特徵的產品。
產品概述
TA人壽，雖然名稱使用了縮寫，但對這個行業有所瞭解的朋友們應該都能猜出這是哪家公司，它家所推出的各類產品，都具有較高的性價比。
公司不多介紹，以免有為其代言的嫌疑，直接說產品的概況。
這款“傳世福”終身壽險的承保年齡為出生28天~70週歲，保險期間為終身，等待期為180天。
繳費期間可選一次繳清，或者3、5、10、15、20年分期繳費。
保險責任
基本保險責任
“定額終身壽險”的保險責任也十分簡單，即身故與全殘。
如果被保險人在等待期內發生身故或全殘事故，將退還實際交納的保費；
如果被保險人在等待期之後發生身故或全殘事故，則按基本保額給付保險金。
當然，如果被保險人在
未滿18週歲時發生身故或全殘事故，將按已交保費與保單現金價值的最大值給付保險金。“全殘”定義
“全殘”這個詞在前面的文章中也出現過很多次，大多與“身故”一起出現。
很多朋友對“全殘”還不太理解，這裡就簡單列舉一下這款產品對於“全殘”的定義，當然其實這也算是整個行業對於“全殘”標準的定義。
身體“全殘”指下列情況之一：
1）雙目永久完全失明；
2）兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；
3）一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；
4）一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；
5）一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；
6）四肢關節機能永久完全喪失；
7）咀嚼、吞嚥機能永久完全喪失；
8）中樞神經系統機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，導致終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。
上面的描述，對“全殘”的定義做了很完整的詮釋，我們可以看出這些都對我們的生活造成了極大障礙。
責任免除
說完了在什麼情況下賠付保險金，就得再聊聊什麼情況下不會賠付保險金，即“責任免除”條款，畢竟引發身故與全殘的原因有很多。
在之前“定期壽險”中所提到的“責任免除”，其實在“終身壽險”中也都包含，
比如投保人對被保險的故意傷害及殺害、兩年內自殺、故意犯罪及抗法的行為、吸毒、酒駕，此外還有戰爭、核爆炸等事件。
投保演示
“定額終身壽險”的保費同樣與被保險人的年齡與性別掛鉤，我們就以30週歲的被保險人為例，演示這款產品的保費情況。
30歲的男性
100萬保額，10年期交費，每年的保費為28,622元，總保費286,220元；若採用20年期交費，每年的保費為16,436元，總保費328,720元。
30歲的女性
100萬保額，10年期交費，每年的保費為23,723元，總保費237,230元；若採用20年期交費，每年的保費為13,571元，總保費271,420元。
通過上面的“投保演示”我們可以看出：
對於未來確定可傳承的財富，一位30歲的男性在10年期繳費的前提下，可以撬動
約3.5倍於總保費的金額，對於同年齡的女性來說，撬動的金額為總保費的4.2倍；而對於在繳費期內的被保險人來說，槓桿率則要更高。
現金價值
長期的險種都具有現金價值，也就是退保所能拿到的錢，“定額終身壽險”也不例外，但是“定額終身壽險”的現金價值並不“可觀”，甚至有些“寒酸”。
以30歲的女性為例，100萬保額10年期交費，總保費為237,230元；但在該被保險人55歲的時候，這款“傳世福”的現金價值才超過總保費；
所以，“定額終身壽險”的核心功能並不是理財增值，而是被保險人身價的一種體現，也是一類財富傳承的工具。
說在最後
最後，再來說一下如何在“定額終身壽險”與“增額終身壽險”中做選擇？
如果大家關注於自己的身價與確定的財富，則應偏向於選擇“定額終身壽險”；
如果大家更關注保單的現金價值，那麼“增額終身壽險”無疑是一個更好的選擇，畢竟它的現金價值與保額是隨時間而增長的，同等保費下，只要擁有充足的時間，保額一定會超過“定額終身壽險”。
說到這裡，想到了一個比較經典的“定額終身壽險”案例，就為這篇文章做個結尾吧。
兩位老人A和B，他們都有100萬現金以及兩個兒子，如何解決這100萬的傳承的問題？
老人A採用了最傳統的方式，定下遺囑，每個兒子50萬，這是最公平的方案；
老人B為自己買了一份保額100萬的人壽保險，指定受益人為兩個兒子，每人50萬的保險金，當然保費肯定不是會是100萬，而剩下的錢，老人B可以為自己所用，使得自己的老年生活，更加豐富多彩。
這便是“定額終身壽險”的作用，以小投入博大身價，並且讓財富精準地傳承下去。
好了，這期的產品就聊到這裡吧，再次歡迎大家繼續關注這裡！
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