不同的收入，有不同的生活方式，也有不同的保險配置。
五萬元對於有些人來說就是一個包的錢，但對於更多的人來說，是家庭一年的收入。
大家可能會詫異，現在還有年收入只有5萬的家庭！？
打開某乎，會發現，年薪百萬是常態，但真的是這樣的嗎？
根據統計，年收入在6.5萬元以上的家庭，都還不到10%，更多的是在平凡的崗位上奮鬥的普通人。
這類人在保險的配置上會精打細算，希望把每一分錢都花在刀刃上。
不同家庭對保險的需求是不一樣的，今天我們就來聊聊怎麼給年收入5-10萬的家庭配置方案。
- 配置方案前要先知道這些
- 方案配置思路
- 投保方案
- 奶爸總結
一、配置方案前要先知道這些
1、保險的功能：
醫療險：作為最基礎配置的險種，尤其是百萬醫療險，配合國家醫保，可以有效對抗大病風險。
醫療險該如何挑選，
意外險：我們永遠不知道明天和意外到時候誰先來臨。意外事故充斥在我們周圍，意外險可以有效保障各種意外風險。
意外險主要是看性價比,
定期壽險：這個險種最適合家庭掙錢的人配置，雖然保障的是掙錢的人，但受惠的卻是其他家庭成員。
萬一經濟支柱發生極端風險，這筆保險金可以幫助家庭度過困難時期。
壽險的保障比較簡單，
重疾險：治療大病需要鉅額的費用，對於普通家庭來說是筆不少的支出。
重疾險跟醫療險不一樣，是屬於給付型的。既可以讓被保人無需為治病的錢發愁，也可以應付治病導致的收入中斷、營養費等問題。
挑選重疾險時要注意保障的範圍，
年金險： 可以讓被保人有源源不斷的現金流，讓你體面度過老年生活。
單憑養老保險並不夠，為人父母也不想增加子女負擔，所以年金險的優勢就體現出來了。
2、五大原則：
1）先保障後理財
理財保險通常打著既有保障又有高額分紅的名號，有病治病，沒病返錢。
但實際上，保險分紅是具有不確定性的，而且分紅收益還會分低檔、中檔、高檔三個層次，價格上往往比純保障產品貴了不少，倒不如踏踏實實買一份保障充足的保險。
剩餘的錢再去簡單的理財，收益可能比分紅還高。
2）先大人後小孩
很多人在配置保險的時候，出於對寶寶的愛，優先給寶寶投保保險。
但實際上，父母才是寶寶最大的保障，我們應該在父母保障充足的情況下，再去考慮給寶寶搭配保險，這其實相當於給寶寶上了雙重保障。
奶爸建議，寶寶的保費最好不要超過家庭總保費支出的20%
3）先保額後期限
沒有人知道風險什麼時候來臨，在預算有限的情況下，我們應該先把保額做高，再考慮期限，因為終身產品與定期產品存在很大的差價，等日後經濟充裕的情況下補充也不遲。
畢竟在風險來臨的時候，足夠的保額才能讓我們更好的規避風險。
4）先風險後概率
保險配置應該更多的是從風險的角度去優先搭配，而不是考慮概率的問題。
如果連大的風險都不能有效抵禦，那保險就不能發揮應有的轉移風險的功能了。
5）逐步配置，長期規劃
前面我們也有說過，買保險不是一下子可以完成的事情，需要根據自身的經濟、家庭、保障情況進行合理的配置。
長期規劃，逐步配置，完善體系，而且保險產品也會不斷更新，我們在未來也要根據實際的情況調整保障體系。
3、家庭背景
小李今年30歲，太太28歲在家當全職太太，寶寶剛剛出生滿一歲，家庭的收入來源是小李每個月5000的工資。已經買了房子，但是還有30萬的房貸。
這樣的家庭在三四線城市還是挺有代表性的。
生活平淡安穩，但萬一家庭成員遭遇意外或者不幸患病的話，鉅額的醫療費會摧毀這樣一個本來幸福的家庭的。
而且這種家庭的抗風險能力是非常差的，萬一出事，很容易會“因病致貧”
二、方案配置思路
家庭的保費應是家庭年收入的10%左右，也就是說小李的家庭的保費應在5000-6000元左右。
小李的家庭的預算比較緊張，我們先給家人買好基礎的保障，後續家庭預算增加的時候再進行補充。
小李的保額做的比較高，因為小李是家庭的唯一經濟來源，如果罹患疾病或意外身故，給家庭造成的經濟損失還是挺大的。
高保額可以讓家庭在喪失經濟來源後的短時間內，不會進入經濟危機。
小李太太不是經濟來源，不過全職媽媽的作用也不小，考慮到預算原因，保額做的也比較保守。
寶寶的話才一歲，患重疾的風險還是比較大的，且小孩子生性好動，易發生意外，應該同時配置上重疾險跟意外險。
消費型的重疾險是非常適合預算有限的人群購買的。
這個年齡醫療險比較貴，如果預算更充足一點的話，還可以給孩子配置一份醫療險。
三、投保方案
在奶爸的精打細算下，給小李的家庭做了如下的投保方案：
案例分析：
未來幾十年內，小李還是家庭的經濟支柱，所以小李的保額做的都比較高，並且還揹負著30萬的房貸。
萬一在將來，小李或小李太太不幸去世，所賠付的保額足以覆蓋債務，以及保障家庭在未來幾年的經濟花銷。
一旦在未來幾十年內患病治療，可以通過醫療險報銷住院費用，還可通過重疾險獲得一般賠付金。
無懼任何疾病風險。
寶寶選擇了保障30年的復星聯合媽咪保貝搭配一年期的華泰健康寶寶少兒門急診保險。
重疾險只選擇保障30年是以為孩子成年後，會有保障更全面、價格更優惠的產品可以選擇。
復星聯合媽咪保貝的保障比較全面，中症輕症都可以多次賠付。
但由於保費的限制，無法保障終身，將來預算增加，還可以不錯終身的保障，有需要對財產進行規劃的，還可購買年金險。
奶爸總結：
買保險是個不斷配置的過程，這是奶爸一貫的觀點。
每個人都希望有充足的保障，讓自己無後顧之憂。
但買保險一定要考慮自身的經濟情況，不要盲目跟風，從而背上沉重的經濟負擔。
在預算有限的情況下，通過縮短保障年限來將保額做高，這樣才能起到規避風險的作用。
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