客戶14年按揭買了一套91平的房子，單價7700一平，總價70萬左右，按揭貸款貸了49萬4。
由於房價上漲，加上資金緊張，前不久客戶前來申請抵押貸款，鄭州銀行評估了14000左右，129萬，7成貸款審批了90萬，房價上漲了將近1倍，可以貸出來將近50萬元。
一、信貸產品
之所以這幾年信貸產品盛行，歸根結底，還是在於辦理簡單快捷，且從業人員收入高（畢竟信貸利息高），但是存在一個極容易被忽視的問題就是，資金利率用低，容易陷入以貸養貸的地步，因為以上述客戶為例，選擇信貸，貸款50萬，月供18166，加上原有的房貸月供，月還21387，半年即還款13萬左右，剩餘37萬在用。
二、銀行二押
二押產品有其侷限性，因為二押對於債權人來說，意味著可能要與其他人分攤債務人的資產，假使有一天債務人出現危機，需要考慮優先處置權的問題，所以一般沒有銀行願意做。
而目前，鄭州市場上只有兩家銀行在做，一是浦發銀行，只做2016年以前的在浦發按揭的存量客戶，這個先決條件很難符合。
還有一個，就是民生銀行的二押產品，所有要求等同於一押，不過還多有一個條件，必須有二套房。
民生銀行主要針對中小微企業放貸，因此對經營考察非常嚴格，沒有實際經營滿2年，基本不可能申請下來，假使可以通過，那自然銀行二押省區瞭解壓的麻煩。
三、機構二押
機構二押通常是指非銀行類的企業的產品，鄭州市場常見的機構二押產品分兩種還款方式，一種等額本息9釐多，一種先息後本1分8左右。
選擇機構的很大一部分原因是由於查詢過多，或者逾期過多，信貸不再受理，人們習慣性思維是：先做簡單的信貸——出現不良情況（查詢過多或逾期）選擇機構二押——最後再想辦法賣房或者換借款人在銀行做貸款，由於借款人普遍的心理，一是將利息分攤在月供裡沒感覺，二是簡單方便不用求人，所以導致了大部分會優先選擇信貸或者機構二押，畢竟這兩個產品簡單，寬鬆。
但是如信貸一樣，這個產品資金利用率也是非常低的，很快也便陷入“以貸養貸”的地步。
四、解押再貸（銀行房抵）
銀行房抵利息低，解押再貸後，想用50萬，扣除原貸款40萬，需要貸款90萬，按90萬還，即便如此，90萬利息才4410元，並且原房貸月供不用再還，資金利用率也高，半年之後，還有47萬，確實很划算。
但銀行房抵之所以推動不下去，有個最大的問題，那就辦理週期長，其中很大一部分原因在於解壓環節。如下圖，此為客戶申請提前還款，銀行給開具的清單以及時間，通常需要提前一個月申請，比如現在申請，扣款時間已經排到5月11，足足一個月，另外扣完款出結清，大概得2周-3周，這樣算來，一個客戶前來貸款到最終拿到貸款，基本2個月以上，對於著急用錢的人自然不能接受。
不過好在現在推出一項服務——“提放”業務，可以先放後抵！
可以在銀行扣款當天即可拿到新銀行貸款，可以說大大縮減了後期領結清等待的時間，最快可以保證銀行抵押貸款，按揭房10天內辦理完結！
以上即是現階段按揭房貸款的具體分析，希望對你的選擇有所幫助，如果你還有其他問題，請留言諮詢！
閱讀更多 鄭州房金融 的文章
