在中國，理財教育一直沒有受到足夠地重視。近年來，才有越來越多的成年人發現了理財學習的重要性。但兒童理財教育方面，依舊非常欠缺。坊間有一些短期的兒童理財課，不過是概念性的介紹或遊戲式的體驗。熱鬧過一場，也就算了。原來怎樣，之後還是怎樣。尤其缺少指導父母們如何去培養孩子理財觀念的材料。
最廣為人知的理財育兒理念是：“窮養兒、富養女”。也即：對男孩，要讓他多吃苦，別太慣，不要給他太享受，以後才能自立自強，承擔更多責任；對女孩子，則要多讓她見見世面，開闊眼界，培養氣質，之後才能見多識廣，不容易被浮世的繁華和虛榮所誘惑，獨立有主見、有智慧。的確，“從來富貴多淑女，自古紈絝少偉男”。有一定道理，但太過籠統，太簡單了。
何為窮養？何為富養？每個家庭的經濟狀況不同，窮富的標準就不同。一個貧窮家庭，雖然生活窘迫，但其樂融融，父母樂觀開朗。一個富有家庭，可以極盡奢華，家人卻常為財產的歸屬而爭吵不休。兩個家庭成長出來的孩子，到底誰會更幸福？再說，這“幸福”的含義到底是什麼？
生活是複雜的，變量太多。孩子成長十幾年，無數的經歷和細節，都能改變他們的邏輯與思維方式，最後綜合形成了他們獨立的人格。
從理財觀念的培養來說，每個家庭應該根據自己家庭情況量入為出，幫助孩子養成適合自己家庭的理財習慣，而不應一味跟風比較。如今這個社會，在“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子”的口號下，富人家的孩子當富二代養，窮人家的也在當富二代養。大人可以啃乾糧、著粗布，孩子就各個都是金疙瘩，受不得委屈，吃不得苦。孩子長大後，還繼續依賴父母，成了武志紅筆下的“巨嬰”。
我希望，未來，我的孩子們在沒有父母的幫助下，至少能養活自己。以後的盈利能力難以估計，如今便只能先從養成良好的消費和儲蓄習慣開始。
1. 設立三個儲蓄罐
從小學開始，我便給女兒準備了3個儲錢罐：（1）可以隨時取用的零用錢罐、（2）可以隨時取用的心願罐、（3）除了打爛無法取出的夢想罐。
心願罐上貼了紙條，寫上女兒的一至兩個心願和購買該心願的金額。我會鼓勵她儘量寫全家出遊的活動性心願。如果是活動性的心願，她存多少錢，我會1:2補助她多少錢。如果是購買商品，則沒有補助。比如，她想去玩蹦床樂園，一張樂園門票150元。她存到50元，我就給她雙倍100元。她就存夠了她的門票。大人的由我們自己出。
夢想罐原先的設想是想讓她設立一個長遠的目標，併為這個目標存錢。比如，將來讀大學的生活費、買房子、買車、創業基金等。當然，存的這些錢完全是杯水車薪，但有助於養成為長期目標而儲蓄的好習慣。我女兒想不到有什麼夢想，她就決定以後用這罐子裡的錢養老。O(∩_∩)O~
小學一年級開始，我固定給她零用錢。因為上學步行可達，吃飯家裡送，放學就回家，沒有什麼需要消費的。零用錢就很少。頭兩年是每天1元，現在每天2元。兩個星期給一次。如果和大人一起出去逛街，每次額外會給她20元，讓她自己選擇想買的，或者存起來。此外，零零散散有些獎勵或者紅包，也由她來管理。隨她在三個儲錢罐中如何分配。但不同的儲錢罐，有不同的獎勵計劃。
2. 儲蓄獎勵計劃
如之前所說，心願罐，如果是活動性心願，我們則會雙倍補助她。等她存夠1/3的活動經費，我們就會補齊她剩下的2/3。如果是購買玩具，則沒有補助。
對於夢想罐，罐子上寫著，最後的金額將是開罐金額的十倍。也就是最後打爛這個罐的時候，裡面100元，我們就給她1000。如果存了一千，我們就給她一萬。
由於有儲蓄獎勵計劃，女兒大多數時候都很吝嗇。每次出門，都會用各種賣萌，讓外公外婆、爺爺奶奶、爸爸媽媽心軟給她買東西。但凡我們說用她自己錢買，她就會立刻板臉說不需要了。這種拒絕她消費的方法，屢試不爽。
3. 區分想要和需要
買東西時，要學會區分“需要”和“想要”。這個概念，最初是學校老師在女兒一年級時教的。所謂“需要”，通常跟生活有關，少了“需要”的物品，生活會出現困難。所謂“想要”，通常與慾望有關，沒有“想要”的物品，生活不會受很大影響，但會影響我們的心情。
老師會列出一堆物品，讓孩子們歸類。比如, 玩具、五顏六色的文具、扭蛋、吃麥當勞是“想要”，基礎文具、營養食物是“需要”。
隨著孩子的成長，這麼簡單的分類已不再足夠。任何問題，都不是非黑即白。“需要”和“想要”也變得複雜，在不同的情境下，會有不同的答案。比如“衣服”，如果沒有禦寒衣服，那買一件是你的“需要”。已經有好多件T恤了，再買就是“想要”。但如果你要去面試新工作，買套好一些的職業裝，又是“需要”。
表面上來看，加上情境後，區分清楚也不難。事實上，我們很多成年人在這個概念上也都存在誤區。大家可能都會認為我們存不到錢，是因為買了太多“想要”之物。但恰恰我見到很多人，尤其是老一輩的，
買了太多他們認為的“需要”之物。比如說，我婆婆愛逛超市，看到洗髮水沐浴乳打折就會買。有一次，我幫她收拾東西，發現很多瓶都已過期，最後只好扔掉。再比如，在我家鄉，大家出去吃飯，都會點很多很多食物，最後吃不完，都浪費了。再或者，女孩子永遠覺得衣櫃裡缺了一件，難以搭配，覺得“必須”繼續再買。4. 關注品質和性價比，弱化品牌
正確理解了“需要”和“想要”，只是養成良好消費習慣的基礎。除此之外，還有很長的路要走。我們不能要求孩子們只買“需要”的，不能買“想要”的，這樣會過度壓抑孩子的慾望，失去了生活中的樂趣，以後反而會斤斤計較或變本加厲。
在“想要”的領域，我會多鼓勵孩子們多去擁有體驗式的樂趣，比如多參加體驗式的活動、多旅行、購買品質較好且性價比高的東西。和孩子一起討論貨物品質的好壞、性價比的高低，弱化物品的品牌，讓她去思考這些“想要”的東西，真正的價值所在。
幸運的是，女兒就讀的小學以鄰里為主，風氣比較單純，少有攀比之風，暫時奢侈品還沒開始給孩子們洗腦。
5. 和媽媽一起斷舍離
去年，我接觸到“斷舍離”的概念，如獲至寶，把家裡翻了個底朝天，扔掉了無數積壓多年、卻很少使用的物品。
整個清空的過程，女兒和我一起參與。眼見著物品一件件扔掉，一件件被清走，內心非常震撼。我們一起討論，一起反省。原來我們買了那麼多不需要的東西；原來很多東西找不到，不是因為它不在了，而是因為東西實在太多，被遮擋起來了；原來曾經覺得有價值的、重要的，隔幾年會變得毫無價值，甚至完全被遺忘了。
我們也約定，以後但凡買一件新的之前，先想一想要替代家裡哪一件舊的。買一件、扔一件。再想一想，隔一年，會不會覺得又沒有價值了。
所謂“斷舍離”：
斷=斷絕想要進入自己家的不需要的東西；
舎=捨棄家裡到處氾濫的破爛兒；
離=脫離對物品的執念，處於遊刃有餘的自在的空間。
整個過程，我與女兒一起成長，親子關係也得到了更好地加強。但養成良好習慣並非一日之功，要付出很多的耐心和堅持。
弘富財商特約理財專欄作家、暢銷書《理財就是理生活》&《高財商孩子養成記》作者、簡書經管優秀作者、定居香港的金融民工、關注財經時事、投資理財話題，寫暖心文字，陳述自己的觀點。
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