中国的中产有一个特点叫“脆弱不贫困”，这类群体的月收入看起来还不错，但抗风险能力极弱，假如家庭遭遇突发重大疾病，这种脆弱性尽显。

1.饱受争议的中产

“中产”这个群体，因为缺乏统一标准，随意性比较大，各国的定义不尽相同。

在美国，2001年时，一家顾问公司以住房费、交通费以及娱乐费为基准，依据三个年薪10万美元的美国家庭在底特律的开销，比较了22个城市的生活指数，得出结论：年人均3.3万美元的收入，为美国中产的起步水平。

新加坡的人口虽然只有300万人，但90%以上属于中产，因为他们的家庭年均收入普遍在2万美元以上；韩国则是年均收入达1万美元即为中产；马来西亚也将人均年收入定为1万美元定义为中产。

中国有学者主张，月收入达到1到4万人民币，就可归入中产，因为只有具备这样的收入水平，才能够去追求一定的“生活质量”。

而这个定义又备受争议。因为在中国的一线城市，月入1万到4万人民币，才能勉强生存，高企的房价让他们买房的期望变得遥远，而拥有住房和汽车又是中产的两项硬性指标，这样的收入水平的确无法实现。

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2.“脆弱不贫困”的尴尬

“中国的中产为‘脆弱不贫困’”，南开大学金融学院教授朱铭来教授从保险的角度总结。这类群体的月收入看起来还不错，但抗风险能力极弱，假如家庭遭遇突发重大疾病，这种脆弱性尽显。

如何来理解这件事呢？大家都看过电影《我不是药神》，虽然是一种虚构叙事，但早在2000年前后，《南方周末》就报道过“慢粒性白血病”的有效药物——格列卫的价格，正品为4到5万一瓶，即使印度仿制药也在2到3万，而一个患者为了有效控制病情，需要每月一瓶格列卫的用药量。

在我国的社会保障体系里，这些年，国家“编织”了城乡大病、职工大病及新农合基础网络，但在保险的密度和深度上的确非常低，在朱铭来的追踪中，一个中国家庭的保障额度，在2006年到2016年间停留着5到10万元，现在的缺口上升到30到40万人民币。这里有个疑问，医疗水平不断提升，保障额度为什么也在提升呢？

医疗水平的提升，体现在常见病的发病率降低，例如，这些年有些癌症已经能够得到很好的控制，治愈率上升，但随之出现一个问题：“重大疾病的慢病化”，光大永明总精算师、财务负责人、首席风险官张晨松这样分析。

“重大疾病在过去基本上等于判了死刑，而现在，生存率上升，这个过程需要不断的药物治疗，以及营养补充”，这些都需要一个家庭有足够的财富支持。

3.保险的保障

好在，现在80、90后消费者越来越注重这个问题，《互联网保险年度报告》显示，医疗险是大家的首选产品，偏好中，有70%的人认为首选重疾险；重疾险的占比也将近50%……

成立于2015年的小雨伞保险，从2014年，到2018年，互联网人身健康险的总保费从353亿元到1200亿元，“我们见证了这个市场火箭式的发展”，小雨伞保险经纪公司董事长徐翰透露。

张晨松也见证了这几年是保险意识集体提升的阶段，而且中国的人均GDP达到1万美元，已经接近发达国家的水平，“从历史经验来看，整个人均收入达到这样的阶段以后，往往会有一个消费加速，消费升级这么一个阶段”，所以现在从全球范围来看，无论是旅游消费，还是娱乐消费，中国因素正在越来越大。

而保险本身是一种中高端消费，是在生活达到一定水准以后，保险先飞会慢慢由“一般消费”变成“必要性消费”。

徐翰和张晨松都同时提到了“超级玛丽重疾险”，因为小雨伞保险和光大永明看到这一趋势，合作升级了超级玛丽的重疾险旗舰版，从宣传资料上来看，这款保险包括以下几个要点：

• A. 保障范围涵盖110种重大疾病。
• B. 拥有癌症二次赔付的功能，且不限癌症种类。
• C. 主险部分还新添了0-40岁投保，前十年额外增加35%的责任。

朱铭来教授透露，2020年，中国健康险的保费应该能够在8千到1万亿的规模，1万亿什么概念？健康险可能会超过车险，成为非寿险类的第一大险种。

可见，这个领域的市场潜力巨大，互联网保险的创业者们做好准备了吗？(完）