《流感下的北京中年》带来的余悸尚未消散，新冠疫情的爆发除了再次让每个人都深深体会到未来的不确定性，也让我们开始重新审视自身的健康风险和保障。根据公开数据，2019年健康险业务实现保险保费收入7065.98亿元，同比增长29.7%，2020年健康险保费将迎来万亿时代。从“重疾险”到“医疗险”，面对市场上林林总总的健康险，我们应如何结合自身需求进行筛选？今天的“诺亚家里蹲”线上课程，我们邀请到了诺亚荣耀保险经纪总经理龙啸，为大家系统性讲解健康险的种类和区别，识别购买误区，为选对“健康险”打前站。

来 源 | 诺亚财富（ID:noahgroup）

演讲嘉宾 | 龙啸（诺亚荣耀保险经纪总经理）

文字整理 | 小诺

首先，什么是“健康险”？“健康险”是社会基本医疗保险之外的商业健康保险补充手段，以被保险人的身体为保险标的，当被保人因疾病或意外事故导致伤害时，可以获得医疗费用补偿或间接损失补偿的一种人身保险。不同于传统的寿险，其定价要考虑疾病发生率、免责期、住院率等诸多因素，风控流程也相对复杂很多。目前国内除了专业的健康保险公司，寿险公司、财产险公司也都在推出不同种类的健康保险。

“健康险”都有哪些种类？市面上最常见的“健康险”是疾病保险和医疗保险。其他比较小众的失能收入损失保险和护理保险，目前在国内还处于研发或小范围试点阶段，并没有完全商业化。所以基于有效的健康保障手段，筛选的重点对象依然集中在“疾病保险”和“医疗保险”这两大类别。

“重疾险”入门攻略

疾病保险主要指“重疾险”，即当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。

早在1995年，中国内地市场引入重大疾病保险，经过20多年的产品迭代，保障功能也日趋完善，同样可选空间也在不断扩大。除了价格，具体合同条款约定、保障范围和给付条件等都是需要重点研究的筛选因素。

首先在保障范围上，目前保监会规定的25种重大疾病已经覆盖了发生率95%以上的常见重疾，而当前大多数的重疾险已将这25类病种纳入保障范围，所以重大病种数量已经不是衡量的核心因素。但是需要注意的是，不同保险公司在个别疾病的被保人年龄限制上会有略有不同。举个例子，有的重疾险产品会在合同中规定，被保人70岁之前罹患严重阿尔兹海默症方可给付保险金，70岁之后患病的不赔付，看清约定条款很重要！

其次，重疾险在给付方式、保障期间等主要形态上各有不同，也在经历着一个不断扩展的迭代过程。

从最初的……

单次给付：赔一次重疾，合同结束

多次给付：初次赔付后，再次患其他病种可以接着赔

在这个基础上又延伸出……

多次给付分组：重大病种分组，每组只能赔一次

多次给付不分组：不受分组限制，涵盖病种都能赔

癌症多次给付：癌症复发/新发赔多次

在多次给付基础上，保障范围又延伸出……

轻症给付、中症给付、重症给付，赔付比例略有不同，轻症一般按保额的20%-30%，中症则达到30%-50%的赔付额度。

并没有结束……是否包含身故责任也是重点，即不管什么原因导致合同期内被保人死亡，都会按约定保额一次性赔付。

最后就是保险期限，分为定期和终身两种，当然越长越好。

总而言之，重疾险核心在于保险保障，保障责任越多保障越全面，保费相应也高一些，但也要适当挑选，把握重点。

认识“医疗险“的正确姿势
医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，即“实报实销“。主要分为高端医疗险和普通医疗险（俗称”百万医疗“）。

高端医疗险除了贵没毛病，具有不受社保限制、就医直付、覆盖范围广、个性化需求定制等诸多优势，不差钱的买它！

“百万医疗”因其强大的价格优势以及兴起的互联网在线投保方式，成为大数据下的“网红”。便宜，自然限制也多：不包含门诊费用、有一定免赔额、限定医院、不能保证续保等。

敲碎黑板也要纠正的“购买误区”

X 误区一：重疾保险条件苛刻，理赔难度高

很多人觉得重疾很难得到赔偿。仔细阅读过重大疾病条款的朋友会发现，条款中对于理赔条件规定是非常详细的。条件的设定是为了认证疾病的诊断，明确要求。只要所发生的疾病以及治疗方式满足条款约定，是可以获得赔偿的。

X误区二：年纪大了或者身体不好了才需要保障

从各家保险公司理赔数据来看，重疾的发病已呈现年轻化趋势。目前重疾险的理赔大多数集中在40-60周岁年龄阶段。其次，身体状况的因素也决定了是否被承保。如果身体状况已经亚健康，甚至出现疾病，再去申请投保健康险，很可能会加费、除外、延期甚至拒保。所以，一定要趁早规划，越早越好！

X误区三：买一种健康险就够了

“医疗险”和“重疾险”等产品各有千秋，作用不同，互为补充。重疾险不受损失补偿原则束缚，但是不能覆盖所有病种，所以可以配合医疗险等其他健康险。值得注意的是，重疾险可以叠加购买，一次患病允许从多家公司获得叠加补偿。

如前文所说，目前所有重疾险都涵盖了监管要求的25种疾病。重疾险中95%的赔付都集中在前10种重大疾病，而恶性肿瘤的理赔率更高达80%以上。一些保险公司也会将一种疾病拆分成多种从而增加病种数量。所以理性对待重疾险病种数量，并不需要过于执着。

最后，如实告知健康状况很重要！据统计，80%的拒赔都是未如实告知所致。为了能够顺利理赔，一定要在投保时如实告知健康状况，做到实事求是，有什么答什么。

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