点击上方关注按钮，发现更多精彩内容
选购重疾险时两眼一抹黑，怎么办？
重疾险可以说是大家都非常关注的一个险种，毕竟我们身边现在英年早逝的例子真的太多太多。前几年的有我非常喜爱的歌手姚贝娜因乳腺癌逝世，近的有我们大家都知道的高以翔先生的不幸猝死，等等。
我们必须认清的一个事实是，不管是高强度的工作还是高速化的社会进程，甚至我们的生活环境——比如说北京的雾霾——都在时时刻刻侵蚀甚至是透支着我们的身体。重疾正在以越来越年轻化、发病率越来越高的态势在向我们袭来。
重疾险虽然杠杆没有定期寿险和意外险那么高，但患重疾的概率相对意外更高，它的赔付是我们的“保命钱”。不过由于保费相对较高，缴费期比较长，且市面上产品也较为丰富，我们在选择的时候往往会挑花了眼。
那么针对重疾险产品，我们建议在选择的过程中，重点关注以下五点。
01、重疾的赔付
我们大家平时都能看到一些重疾险的宣传语，动不动就保100多种重疾，让人看着就惊呼“好厉害”。
根！本！不！重！要！
在这些重疾里，只有前25种是保监会明确规定的、发病率比较高的重疾，是每个产品都必须包括的。其他的重疾发病率加在一起也不如这25种高。
根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》的专业权威数据显示：2018年，恶性肿瘤占重疾险理赔率的60%以上，前6种重疾占重疾险理赔率的90%左右，前25种占重疾险理赔率的95%-98%。
银保监会规定的25种重疾
所以我们在选购产品的时候，重点要看这前25种重疾是怎么赔付的。
02、多次赔付和重疾分组
有些产品赔付次数不止一次，可以为我们提供多重保障。甚至有一款产品号称最多可以赔付106次……
别让我受这么多次折磨了好吗？纯粹的噱头而已。每个人能拿到两三次重疾的赔付已经是命大的了。
但是我们仍然建议选择多次赔付的产品。因为第一次发病之后被保险人就成了带病体，以后再投保的难度会大大增加。
分组问题，我先假设有100种重疾，把它们比喻成山楂。
分组就是把100颗山楂串成几串糖葫芦，每串糖葫芦上只允许你吃掉一个，吃了一个之后这一串你都不能再吃了，下一次再吃只能吃别的串。也就是说，同一组的重疾只能赔付一种。下次患病必须是其他组里的重疾才能进行第二次赔付。
不分组就是给你一盆山楂，随便吃，吃大个儿的。当然，已经吃下去的就不能再吃了。
结合以上两点，重点要关注的就是发病率较高的25种重疾是怎么分组的。如果都分到了一组，那肯定是差点儿意思了。
现在也有癌症单独分组的产品，也是我们在预算范围之内可以优先选择的。当然，不分组的肯定是最好的，赔付几率最高，只不过保费上就会比分组产品贵上一些，如果你的预算比较充足，建议优先选择不分组产品。
03、轻症和中症
一般的产品轻症是不分组的，有分组的当然就不优先考虑了。
但是一部分产品条款里会把它变成“隐藏分组”。我们来看某产品里的条款，一目了然。
“隐藏分组示意”
虽然产品没有说轻症分组，但黑体字明确表明了三种轻症只能赔付一种。这就是轻症中“隐藏分组”的坑。
还有一些产品，把一些高发轻症、或是治疗费用较高的轻症升级为了中症。相比轻症来说，中症的赔付比例会更高一些。
我们也建议在选购产品的时候，如果预算充足，购买包含中症的产品会更好。在这里我们也给大家贴出来常见的高发轻症，选购产品的时候，需要特别注意这些轻症，是否包含在内、是否有隐藏分组的情况。如果有多种高发轻症被“升级”成为了中症那就更好了。
高发轻症列表
此外，有些产品还有一些特定疾病，例如针对少儿高发疾病、呼吸系统疾病、高发心脑血管疾病、癌症的复发或转移等情况，会有额外赔付或者多次赔付，也是给一款产品加分的点。
04、豁免的意义
在缴费期间罹患疾病从而获得赔付后，保险公司出于人道主义考虑，后续的保费不需要再缴了，这就是豁免。缴费期越长，豁免的几率当然也就更大，但是总保费也会更多，要根据预算情况考虑。
一般被保险人豁免产品里是基本都有的，而投保人豁免的意思就是比如我妈给我上的保险，缴费期内我没事儿，我妈患病了，同样也不需要继续缴费了。
投保人豁免的选项在一般的产品里都是作为附加险出现的。如果是父母给孩子上，特别是孩子比较小的话，这个点还是比较有意义的。
05、等待期和间隔期
为了防止有些人带病投保，保险公司一般规定，在保险生效的90天或180天内，即使检查出来问题，保险公司也只返还已缴的首期保费。
这个时间当然是越短越好。目前我见过国内最短的是一款60天的产品，其他大部分都是90天的。
前面也提到了，现在大部分的重疾险具备多次赔付的功能。
第一次发病赔付后，一般会有90天、180天或365天的间隔期，间隔期后再患病才能进行第二次赔付；
现在很多重疾险针对癌症的复发和转移也进行多次赔付的，一般间隔期会在3年或者5年。
自然，间隔期也是越短越好。
06、总结
在选择重疾险产品的时候：
首先重点关注25种高发重疾的分组情况；
其次关注轻症是否有隐藏分组情况，以及是否有高发轻症升级为中症；
最后根据个人情况优先选择带有投保人豁免以及等待期、间隔期较短的产品。
