公司去年发的体检卡快要到期了，这两天准备鼓起勇气跟公司的小伙伴一起预约查一查。
有的人可能会问，体检不是很正常嘛，干嘛还得鼓起勇气？
如果正在看文章的你也有这个疑问，说明你对配置保险了解得还不够深入，或者说还没吃过这方面的亏。
简单来说，投保健康类的保险基本都有健康告知限制，如果体检查出一些小毛病，比如甲状腺结节、乳腺结节，
轻则花一样的钱，相关疾病却不再被保障，比如不保甲癌，重则，丧失投保资格。
所以，我们公司这些猴精猴精的理财师，面对这个关乎自己未来保障规划的体检，自然不敢轻举妄动。
那有什么方法能规避这个风险不？
嘿嘿，不妨看看小宝的“骚操作”。
第一个关键规则
想要使用小宝骚操作，必须要先搞明白跟保险相关的两个关键规则。
第一个关键规则跟时间有关，分别是「犹豫期」和「等待期」。
首先是犹豫期，简单来说就像淘宝的“7天无理由退货”，可以在一定的期限内，无理由全额退保，一分钱都不损失。
一般保险的犹豫期是10天或15天，也就是说，在这个期限内，只要你愿意，随时可以全额退款。
这个时间很重要，事关后面操作。
其次是等待期，等待期又称观察期，是保险公司为了限制骗保而设置的。
一般健康类保险都有等待期，等待期内如果因为身体健康原因导致理赔，保险公司有权拒绝赔偿。
比如小明买了个重疾险，等待期是90天，在第89天的时候不幸确诊得了癌症，不好意思，保险公司有权拒赔，同时还要跟小明解除合同，所有的医疗费用由小明自己承担。
通常来说，等待期从30天到1年不等，一般医疗险的为30天，寿险和重疾险的为90天~1年。
对于我们投保人，等待期当然是越短越好。
第二个关键规则
上面小宝提到了等待期，大家都知道等待期内出险保险公司不仅不理赔，而且还会解除合同。
那，等待期内要是得了不大不小的病，比如查出得了高血压、糖尿病这类基础病，对保单的理赔有影响吗？
或者说为了避免这些问题影响以后理赔，需要主动告知保险公司吗？
今天小宝就斩钉截铁地告诉大家——
完全没有必要。
原因很简单，健康告知限制的是我们投保前的身体状况，对于投保后发生的，或者投保后才检查出来的，没有什么限制。
只要不是等待期内得了轻症、中症、重疾或者去世了，就没啥影响。
小宝分别把寿险、重疾险和医疗险的等待期条款列出来给大伙儿看看。
1、寿险：
（国富定海柱条款截图）
条款比较绕，说白了就是，等待期是90天，等待期内如果因为意外导致身故或全残，赔。
等待期后无论是意外还是疾病导致的身故或全残，都赔。
因此，只要等待期内没有因为疾病导致去世或全残，哪怕是身体发生了什么变化，也不碍事。
2、重疾险：
小宝也简单翻译下，等待为90天，等待期内如果不幸得了轻症、中症、重疾身故或全残的话，保险公司不提供理赔，无息返还之前交的保费，并解除合同。
而如果在等待期内，因为意外导致的以上情况，是正常理赔的。
比如在等待期内，因为疾病导致的双眼失明，不理赔，但要是因为意外导致的，理赔。
同样的，并未对等待期内发生的身体变化加以限制，只要没有得规定的疾病就行。
所以一般就算是查出了结节、乙肝、高血压、糖尿病等健康告知限制的问题，也不碍事，不需要主动告知保险公司。
不过并不是所有的重疾险都是这么规定的，有的公司要求会严格一些。
比如等待期内查出来的问题如果延续到以后，发展成了轻症、中症或重疾，是有可能会拒赔的。
对于大多数人来说没啥影响，但如果事关小宝后面所说的“骚操作”，就要注意了，尽量避免这类产品。
3、医疗险：
（好医保长期医疗条款截图）
以好医保为例，等待期为30天，跟重疾险有点类似，如果等待期内不幸得了重大疾病，不仅不理赔，而且要全额退保。
但如果是小病呢？
1）如果等待期内就不幸住院的话，医疗险不负责报销相关住院费用；（不是重疾就不会被退保）
2）等待期内查出来的毛病，如果延续到了等待期后，即便是等待期后才导致住的院，也不理赔。
比如等待期内体检查出有子宫肌瘤，等待期后才到医院做的切除手术住院，也是不理赔的。
所以总体来说，只要没得大病，即便等待期内查出小毛病病也没什么大碍。
已经买好的保险正常保留就好，没必要跟保险公司主动报备、补充告知，以后该怎么赔就怎么赔。
骚操作是什么？
如果以上的内容大家都看明白了，接下来小宝再介绍“骚操作”就很容易理解了。
像小宝已经有100W保额的重疾险了，预约了本周日去体检，担心体检查出小毛病而影响以后再加保重疾险。
那么只需要在体检之前的一两天，先加保一份重疾险即可。
反正有10~15天的犹豫期，这段时间足以拿到体检报告，反正等待期内就算查出小毛病，只要不是大病就不影响保障。
（点击查看大图）
如果体检结果不好，有影响投保的小毛病，比如结节或乙肝，那就保留体检前加保的重疾险。
而如果体检结果没啥问题，考虑到现在的重疾保障已经不少了，想等以后有条件了再加，可以把体检前投的产品申请犹豫期内全额退保~
反之，先体检再投保，要是不幸查出得了糖尿病，那么绝大多数寿险、重疾和医疗险，都将跟自己无缘。
所以说，别小看这个小小的骚操作，能帮我们把主动权掌握在了自己手里。
好啦，总之记住一句话——
投保前千万不要随便体检，实在要体检的，至少也要在体检前先配置好应有的保障，牢牢掌握主动权。
