3月31日，中國保險行業協會正式發佈了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（簡稱《使用規範》），對於重疾險的疾病定義以及產品設計形態做出了最新的規範和要求。

目前，該《使用規範》尚處於徵求意見階段，行業預計新重疾定義的正式實施要到今年6月。

同時，結合2月6日銀保監會出臺的《普通型人身保險精算規定》中對重疾險精算定價提出的要求，預計全行業的重疾險在8月份前後將出現一次“史無前例”的更新換代。

01 為什麼要重新疾病定義？

我們目前各大保險公司使用的疾病定義是參照2007年中國保險行業協會與中國醫師協會聯合發佈的《重大疾病保險的疾病定義規範》來制定的。

07版的《重大疾病保險的疾病定義規範》最主要的內容是兩點：

第一，規定了重大疾病保險必保的6種疾病，分別是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋和終末期腎病。

簡單來說就是所有保險公司的重疾險產品，必須包含這6種疾病。

第二，關於疾病的定義方面，統一和規範了重疾險產品中最常見的25種疾病定義。

簡單理解就是，達到理賠條件的定義是統一的，沒統一之前，你可能在這家保險公司買的重疾險給你賠了，你拿同樣的資料去另外一家保險公司，他可能告訴你，你這不符合我們的理賠條件。

好了，這是2007年的標準，但是現在已經過去了13年了，醫療技術也在不斷的進步。

重疾險保障的疾病種類也從十幾年以前的25種提升到了現在的100多種，還有輕症、中症。

但是這些疾病種類是保險公司新增的保障病種，還沒有統一，如果再不統一，又會出現各家保險公司理賠標準不一樣。

再加上現在的醫療技術也在不停的進步，，之前規範的一些內容已經不能滿足於當前行業的發展和客戶訴求。

比如，原規範中關於“心臟瓣膜手術”的規定必須要實施開胸手術才能理賠，但是現在這個手術可以微創實施了。

大家知道微創手術比開胸手術的風險低很多，再要求“開胸”才能理賠顯然不合理。

所以，這次重大疾病定義真的是急人民之所急，來的太及時了。

02 甲狀腺癌有沒有被剔除

前段時間很多代理人在傳，甲狀腺癌將從重大疾病條款中被剔除。

其實這並不是空穴來風，2019年3月份一份《重疾定義規範徵求意見稿》流出後，行業中就一直傳得沸沸揚揚，很多人說“甲狀腺癌將要從重疾中剔除”。

其實剔除甲狀腺癌的說法並不嚴謹，其實要被剔除的是TNM分期為 I 型或更輕分期的“輕度甲狀腺癌”，並不是全部甲狀腺癌都要被剔除。

其實這一做法也比較符合國際慣例了，在香港和臺灣等地區的重疾險，早就已經將“輕度甲狀腺癌”改為輕症理賠範疇。

而大家眾所周知的相互寶，早在2019年12月16日夜發佈公告，將輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌移出了保障範圍，為什麼相互寶能比保險公司重疾險先幹這個事情，因為，相互寶不是保險，不受重疾險疾病定義的約束。

03 為什麼要剔除輕度甲狀腺癌？

大家知道我們俗稱中的“癌症”就是醫學定義中的“惡性腫瘤”，在我們的常識中治療癌症要花好多錢。

但好死不死偏偏這個輕度甲狀腺癌治療比較簡單，一般只要手術切除，康復期只需要3個月左右，普遍花費大概2萬塊錢就能搞定，去掉社保報銷自費可能只需要幾千塊，而一份足額的重疾險都在50-100萬。

這就很好解釋了，我們都知道保險存在的意義其實是經濟補償原則。

保險是用來補償風險造成的“損失”，而不是讓人們通過保險來獲取比損失金額更高的“盈利”。

而那些買了高額重疾險的群體，一旦發生輕度甲狀腺癌就可能變成了“因禍得福”了。

好巧不巧的是，這個輕度甲狀腺癌發病率還高的。

我們查看了各大保險公司2019年的年度理賠報告，發現甲狀腺癌的發病率的確是非常之高，穩穩地名列“惡性腫瘤”理賠之首……

最慘的還是百年人壽，百年人壽十大重疾理賠案中甲狀腺癌就佔了7個，簡直是悽悽慘慘慼戚啊，心疼百年1秒鐘。

這種賠法很顯然違法反了保險的“經濟補償原則”，也讓更多的投保人因為重疾險定價要平攤風險成本而承擔了更高的保費，顯得很不公平。

所以，此次重疾重新定義之後，甲狀腺癌將會進行分級，輕度甲狀腺癌劃歸輕症理賠後，保險公司保障成本將會下降，新開發的重大疾病保險保費也會跟著下降哦。

那各位吃瓜群眾，你們是喜歡重新定義之後的重疾險還是重新定義之前的重疾險呢？歡迎投票