3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《使用规范》），对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求。
目前，该《使用规范》尚处于征求意见阶段，行业预计新重疾定义的正式实施要到今年6月。
同时，结合2月6日银保监会出台的《普通型人身保险精算规定》中对重疾险精算定价提出的要求，预计全行业的重疾险在8月份前后将出现一次“史无前例”的更新换代。
01 为什么要重新疾病定义？
我们目前各大保险公司使用的疾病定义是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义规范》来制定的。
07版的《重大疾病保险的疾病定义规范》最主要的内容是两点：
第一，规定了重大疾病保险必保的6种疾病，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥和终末期肾病。
简单来说就是所有保险公司的重疾险产品，必须包含这6种疾病。
第二，关于疾病的定义方面，统一和规范了重疾险产品中最常见的25种疾病定义。
简单理解就是，达到理赔条件的定义是统一的，没统一之前，你可能在这家保险公司买的重疾险给你赔了，你拿同样的资料去另外一家保险公司，他可能告诉你，你这不符合我们的理赔条件。
好了，这是2007年的标准，但是现在已经过去了13年了，医疗技术也在不断的进步。
重疾险保障的疾病种类也从十几年以前的25种提升到了现在的100多种，还有轻症、中症。
但是这些疾病种类是保险公司新增的保障病种，还没有统一，如果再不统一，又会出现各家保险公司理赔标准不一样。
再加上现在的医疗技术也在不停的进步，，之前规范的一些内容已经不能满足于当前行业的发展和客户诉求。
比如，原规范中关于“心脏瓣膜手术”的规定必须要实施开胸手术才能理赔，但是现在这个手术可以微创实施了。
大家知道微创手术比开胸手术的风险低很多，再要求“开胸”才能理赔显然不合理。
所以，这次重大疾病定义真的是急人民之所急，来的太及时了。
02 甲状腺癌有没有被剔除
前段时间很多代理人在传，甲状腺癌将从重大疾病条款中被剔除。
其实这并不是空穴来风，2019年3月份一份《重疾定义规范征求意见稿》流出后，行业中就一直传得沸沸扬扬，很多人说“甲状腺癌将要从重疾中剔除”。
其实剔除甲状腺癌的说法并不严谨，其实要被剔除的是TNM分期为 I 型或更轻分期的“轻度甲状腺癌”，并不是全部甲状腺癌都要被剔除。
其实这一做法也比较符合国际惯例了，在香港和台湾等地区的重疾险，早就已经将“轻度甲状腺癌”改为轻症理赔范畴。
而大家众所周知的相互宝，早在2019年12月16日夜发布公告，将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出了保障范围，为什么相互宝能比保险公司重疾险先干这个事情，因为，相互宝不是保险，不受重疾险疾病定义的约束。
03 为什么要剔除轻度甲状腺癌？
大家知道我们俗称中的“癌症”就是医学定义中的“恶性肿瘤”，在我们的常识中治疗癌症要花好多钱。
但好死不死偏偏这个轻度甲状腺癌治疗比较简单，一般只要手术切除，康复期只需要3个月左右，普遍花费大概2万块钱就能搞定，去掉社保报销自费可能只需要几千块，而一份足额的重疾险都在50-100万。
这就很好解释了，我们都知道保险存在的意义其实是经济补偿原则。
保险是用来补偿风险造成的“损失”，而不是让人们通过保险来获取比损失金额更高的“盈利”。
而那些买了高额重疾险的群体，一旦发生轻度甲状腺癌就可能变成了“因祸得福”了。
好巧不巧的是，这个轻度甲状腺癌发病率还高的。
我们查看了各大保险公司2019年的年度理赔报告，发现甲状腺癌的发病率的确是非常之高，稳稳地名列“恶性肿瘤”理赔之首……
最惨的还是百年人寿，百年人寿十大重疾理赔案中甲状腺癌就占了7个，简直是凄凄惨惨戚戚啊，心疼百年1秒钟。
这种赔法很显然违法反了保险的“经济补偿原则”，也让更多的投保人因为重疾险定价要平摊风险成本而承担了更高的保费，显得很不公平。
所以，此次重疾重新定义之后，甲状腺癌将会进行分级，轻度甲状腺癌划归轻症理赔后，保险公司保障成本将会下降，新开发的重大疾病保险保费也会跟着下降哦。
那各位吃瓜群众，你们是喜欢重新定义之后的重疾险还是重新定义之前的重疾险呢？欢迎投票
閱讀更多 胡說保險 的文章
