在給孩子買保險這件事上，父母總是出手很大方。少則幾千，多則上萬。
奶爸身邊就有不少這樣的父母，幫孩子買了好幾千的保險，以為保障滿滿，其實“漏洞百出”。
保額過低、疾病保障不全面、給孩子買壽險等等，踩了無數的坑。
其實，孩子的保險真的不貴，想配齊全也很容易。
奶爸今天就給大家講一下少兒保險配置需要注意些什麼？
l 給孩子買保險前，先搞定這兩件事！
l 少兒保險怎麼買最省心？
l 不同預算的少兒保險配置方案
l 寫在最後
01
給孩子買保險前，先搞定這兩件事！
第一件，給孩子優先配置少兒醫保
少兒醫保是國家的福利保險，價格便宜，沒有投保門檻，無論先天性疾病還是既往病史，都可以無條件承保，這是商業保險無法替代的。
少兒醫保的辦理流程也很簡單，只需帶上孩子的出生證明和戶口本，監護人的身份證，到戶口所在地的街道社區經辦窗口或社保局徵收窗口就可以進行辦理了。
少兒醫保辦理主要分為三種情況：
l 一是新生兒，可以在出生後的次月1日起的6個月內辦理；
l 二是在校學生，由所在學校或機構統一辦理；
l 三是自主辦理，可以在每年9月1日到12月底，到就近的街道醫保服務點辦理參保登記手續，如果錯過了這段集中辦理的時間，就屬於逾期參保，逾期參保一般會有3個月的等待期，等待期滿後才能享受醫保待遇。
第二件，給孩子買保險前，大人要做足保障！
很多人在配置保險的時候，出於對孩子的愛，優先給孩子購置保險，而忽略給大人投保。但實際上，父母才是寶寶最大的保障。
大人是孩子的保護傘，孩子生了病，有家長來呵護遮風擋雨，家長生了病家庭卻喪失了收入來源。
正確的做法應該是：先大人，後小孩。
我們應該在父母保障充足的情況下，再去考慮給孩子搭配保險，這其實相當於給孩子上了雙重保障。
這兩件事搞定之後，奶爸就來和大家聊聊少兒保險應該怎麼買。
02
孩子成長會面臨哪些風險？
可以分為兩大類：
1、重大風險，包括重大疾病風險和意外導致的身故或傷殘。
這類風險發生的概率比較低，可一旦發生了，所造成的後果足以摧毀一個幸福的家庭。
以兒童常見的重疾白血病為例，其治療費用一般需要30-100萬，醫療險可以報銷住院醫療費。
而另一方面，治療上可能用到的進口藥物或特殊治療手段，還有營養品的補充，甚至大人也要暫時放下工作照顧。
對於一般的工薪家庭，這個並不是一個小數目，重疾險的賠付金就可以為我們轉移這種風險。
如果孩子因為意外不幸身故或傷殘，
意外險可以賠付相應的賠償。
2、普通風險，這類風險發生概率比較高，但不會對日常生活或經濟造成重大影響。
比如平時的感冒發燒，小磕小碰造成的皮外傷，去普通門診掛號拿點藥就能解決，可以刷醫保卡或者買小額的門診醫療險。
嚴重點的急性肺炎、闌尾炎等，需要住院三五天才能好的，每年花個百來塊錢，買個百萬醫療險，住院的花費也都能報銷。
03
少兒保險如何配置最省心？
一般來說，壽險優先配置給家庭責任比較重的成年人。如果不幸出險，可以留一筆賠償金來滿足撫養子女、贍養父母、償還債務的需求。
孩子沒有收入，不承擔家庭經濟責任，因此不需要配置壽險。選擇什麼保險，往往和我們要轉移什麼風險息息相關。所以從風險轉移的角度來說，最需要通過保險轉移的是疾病和意外的風險。
奶爸整理了少兒保險所需購買的種類及必要性，如下圖所示：
少兒醫保是國家的福利保險，可以為孩子提供最基礎的醫療保障，無論身體健康與否，符合當地政策都可以購買，可以滿足基本的保障。
醫保僅能提供一些基礎的保障，如果遇到重大疾病或意外風險，商業保險就可以作為一種補充保障。
1、少兒意外險
每年兒童交通意外、觸電意外、燒傷、燙傷、溺水事故等層出不窮，因為孩子年齡小，很多事情無法做出自我判斷，家長也沒能及時做出保護，導致意外事故頻頻發生。
因此，奶爸建議，在給孩子買保險時，可以給孩子買一份意外險以防萬一。
少兒意外險配置小技巧：
l 身故傷殘保額要充足。需要特別注意的是，按照國家規定，孩子的身故賠償，10歲之前不得超過20萬；18歲之前，不得超過50萬。
l 有附加意外醫療的比較好，最好報銷不限社保用藥。這樣孩子摔傷碰傷，小意外事故造成的醫療費、自費藥都可以報銷。
孩子的意外險怎麼買？奶爸寫過：
2、少兒重疾險
如果不幸罹患重疾，家庭除了要負擔每日高額的醫藥費、治療費，還有對患者的護理費、營養費、甚至是家庭有收入人群的誤工費。
而重疾險的出現，主要是為了彌補除了患者直接治療費用外的保障缺口。
孩子得重大疾病的概率，其實並不高。比如最高發的白血病，發病率也只有十萬分之四。
可怕的地方在於，治療孩子的重大疾病，費用特別高。還是以白血病舉例，重症室的費用每天從四五千到上萬元不等。治癒之後孩子的護理和成長，也是一筆巨大的支出。
少兒重疾險配置小技巧：
l 保額要充足。孩子的保額至少要50萬，不僅僅是作為醫療的備用金，還要覆蓋3-5年的家庭年收入。
如果選擇終身重疾險，儘量選擇多次賠付的產品。孩子未來要走的路還很長，需要更多的保障，因此多次賠付的概率相對較高。
l 保障的病種要全面。 在選擇產品的時候，是否含有兒童高發疾病也是比較重要的。
除了常見的25種高發重疾，奶爸整理出了常見的16種兒童高發疾病：
給孩子買重疾險時，千萬不要被噱頭給矇蔽了雙眼，把疾病的保障到位了，再去考慮其他的亮點。
還是不知道怎麼買少兒重疾險？奶爸曾經寫過：
3、少兒醫療險
優先給孩子配置百萬醫療險，彌補醫保在報銷上的上限。如果發生大病，百萬醫療險可以報銷住院前後門急診等費用，而且價格便宜，可以很好轉移大病的風險。
如果預算充足，還可以配置小額醫療險。小額住院醫療險，保障內容包含意外和疾病導致的住院醫療費用，一般來說0免賠或者幾百塊免賠，報銷額度1-2萬居多。
因為免賠額很少，出險機會就很高。搭配百萬醫療險，理想情況下，可以做到住院不花錢。
少兒醫療險配置小技巧：
l 購買醫療險不僅要看保障責任、價格、免責條款、續保條款等常規的內容，還要看產品的穩定性，也就是產品的續保條件還有停售風險。
想知道
還有
講了這些基本保險配置技巧後，具體怎麼搭配才好呢？
04
不同預算的少兒保險配置方案
每個家庭情況都各不相同，預留給孩子買保險的預算也不同。
為了方便大家更容易給孩子配置保險，下面以5歲健康男寶寶為例，做出以下三種預算方案。
方案一：預算1000元的基礎版方案
方案解析：
孩子的重疾險要看高發的輕、中、重症是否覆蓋全面。
復星聯合媽咪保貝含有中症保障彌補了輕症與重症之間的空缺，並且18種少兒特疾額外賠付100%保額，5種罕見病額外賠付200%保額。0-10週歲可保障80萬，性價比也是很高的。
意外險沒有健康告知，一般都是一年一買。而0-10歲的身故賠付不能超過20萬。
如果比較信賴大公司品牌，可以考慮平安小頑童意外險，保費不貴，還可加選意外燒傷/燙傷保障。
眾安尊享e生2019涵蓋了一般醫療、重疾醫療、特需醫療保障、質子重離子醫療、特藥服務等，可以提供更優質的醫療資源，整體配置均衡到位。
方案二：預算2000元左右的進階版方案
方案解析：
這個方案適合經濟寬裕，想給孩子買終身重疾的家庭。
每年保費2671元，可以獲得保障終身的50萬保額重疾險，20萬意外保障，1萬住院醫療，還有最高600萬的大病醫療。
重疾險還是選擇復星聯合媽咪保貝少兒重疾險，終身全面保障孩子的重疾風險。等孩子長大了，還可以繼續增加重疾保障。
醫療險和意外險還是和方案一一樣，選擇眾安尊享e生2020百萬醫療險和平安小頑童意外險。
方案三：預算3000元左右的高階版方案
方案解析：
這個方案適合經濟預算寬裕，想給孩子最全面保障的家庭。
每年保費3346元，重疾最高可賠付，20萬意外保障，1萬住院醫療，和最高600萬大病醫療。
重疾險配置了2款，一款是50萬保額，保至終身；一款是瑞泰人壽晴天保保，50萬保額，保障30年。
其中瑞泰晴天保保少兒重疾險，最大的亮點是保額遞增，每兩年固定增長15%的保額，最高可增長75%，一共175%保額。
保障方面，包含輕症中症重疾，還有15種少兒特疾雙倍賠付。
孩子35歲前有100萬重疾保額，35歲之後還有50萬重疾保額。等孩子成年了，有了家庭責任以後，還可以加保一份定期壽險。
醫療險方面，增加了一款少兒小額醫療—華泰門診少兒暖寶保，兼顧住院和門診。疾病住院費用社保報銷後剩餘部分100%報銷，還有疾病門診5000元報銷額，保障全面很實用。
以上 3 個方案通過搭配的不同產品，都不是唯一的，我們需要學會的是，配置保險的思路。
04
寫在最後
給孩子買保險，應該是一個逐步配置的過程。
預算有限的情況下，奶爸不建議為了把所有的保險都配置好，而降低生活質量。可以考慮選擇定期的產品，把孩子前期的保障做好，往後孩子成年了再讓他們自己買新的產品。
如果預算充足，或者擔心孩子成長過程中罹患輕症、重疾而導致日後無法投保，也是可以給孩子配置終身的重疾險或者賠付多次的重疾險。
但奶爸再囉嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母應該優先給自己配置好保險，再考慮孩子的保障。
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