原標題：如何應對疫情“大考”、下一站發力方向 四家國有行高管這樣說……
強監管、降槓桿持續，國有大行2019年日子過得如何？截至3月27日晚間，中國銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行四大國有行發佈2019年報，北京商報記者注意到，2019年各家銀行經營普遍向好，淨利潤增速均較去年同期實現了增長，共實現盈利6390.19億元，日賺17.5億元。2019年，在強監管重壓下，銀行不約而同加大了壞賬呆賬的核銷力度，資產質量也呈現穩中向好發展態勢。但進入2020年，經濟運行中存在的不確定性依然較多，疊加新冠肺炎疫情的影響，商業銀行承壓明顯，如何採取積極措施應對壓力，也考驗著銀行高管們的智慧。
回暖：四家國有行去年淨利總計超6300億元
截至3月27日晚，中國銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行四大國有行2019年業績已經悉數亮相。據北京商報記者統計，2019年四大國有行共盈利6390.19億元，日賺17.5億元。去年各家銀行經營普遍向好，淨利潤增速均較去年同期實現了增長，其中，工商銀行淨利潤繼續領跑，資產總額突破30萬億元，達到30.11萬億元，實現淨利潤3134億元，同比增長4.9%，相當於每天進賬8.6億元。
中國銀行淨利潤1874.05億元、交通銀行淨利潤772.81億元，同比增長4.96%；在2019年晉級國有大行序列、成功迴歸A股上市的郵儲銀行2019年淨利潤突破600億元，達到609.33億元，日賺1.67億元。
從四大銀行利潤增長構成看，利息淨收入仍然佔據營業收入的主要部分，工商銀行2019年利息淨收入達到6069.26億元，增長6.0%，佔營業收入的78.2%。得益於資產負債結構的持續改善，2019年交通銀行淨利息收益率1.58%，同比提升7個基點，帶動利息淨收入實現10.06%的增長，增速較2018年提升5.23個百分點，成為拉動該行盈利增長的主要因素。2019年，中國銀行實現淨利息收入3742.50億元，同比增加145.44億元，增長4.04%。
郵儲銀行去年實現利息淨收入2402.24億元，同比增長2.61%，佔營業收入的比重為86.78%，較2018年89.7%的佔比有所下降；淨利息收益率和淨利差分別為2.50%和2.45%，較上年分別下降17個基點和19個基點。對此，郵儲銀行在年報中表述為“受市場環境和存款競爭激烈等因素影響，總生息資產平均收益率下降，總付息負債平均付息率上升。”
目前，國際國內經濟形勢依然複雜多變，全球經濟存在更多的不確定性，2020年初爆發的疫情也加劇了波動的幅度。交通銀行副行長郭莽表示，從中國經濟形勢來看，高質量發展的條件在不斷改善，經濟緩中趨穩，疫情的影響在逐步減弱，整體可控，中國經濟長期向好的趨勢未變，但維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，環境變化也帶來了較大的風險管控壓力。
衝擊：受疫情影響風險管理壓力增大
2019年，在強監管重壓下，銀行不約而同加大了壞賬呆賬的核銷力度，從現有數據來看，四大行資產質量均呈現穩中向好發展態勢。郵儲銀行不良貸款率常年保持在1%之下，截至2019年末，該行不良貸款率為0.86%，與上年末持平；不良貸款與逾期90天以上貸款比例147.55%，較上年末上升14.82個百分點；撥備覆蓋率為389.45%。
截至2019年末，中國銀行不良貸款率為1.37%，比上年末下降0.05個百分點；逾期貸款與不良貸款的“剪刀差”為負156億元。工商銀行“三率”同步改善，其中不良貸款率較上年末下降0.09個百分點，至1.43%；撥備覆蓋率提升23.56個百分點，至199.32%；資本充足率提升1.38個百分點，至16.77%，2019年，該行通過各種方式清收處置不良貸款近1900億元。
資產質量方面，2019年末交通銀行不良貸款率1.47%，較上年末下降0.02個百分點；逾期貸款率較上年末下降0.13個百分點；撥備覆蓋率171.77%。
進入2020年，經濟運行中存在的不確定性依然較多，疊加疫情的影響，商業銀行承壓明顯，現在市場更關注的是，各大銀行的資產質量未來會不會因為疫情而進一步惡化。展望2020年發展，交通銀行董事長任德奇坦言，此次新冠肺炎疫情，短期內將對中國經濟增長造成衝擊，也將對該行發展造成一定影響。
工商銀行行長谷澍今日在該行舉辦的2019年業績發佈會上稱，受疫情的影響，今年銀行的資產質量管理的壓力有所增大，工商銀行也採取了積極措施的應對這些影響和壓力，對一些中小企業貸款本金和利息按照市場化、法制化的原則，最長可以延到6月30日，影響總體可控。
對疫情帶來的資產質量衝擊波，中國銀行風險總監劉堅東表示，“潛在風險客戶受疫情影響將加劇資金緊張和風險化解難度，加速風險暴露。同時，因客戶償債能力降低，一些司法程序受阻，清收工作推進難度也在進一步加大，這些情況都會預計對全年特別是一季度的資產質量帶來一定的衝擊，從逾期貸款的情況來看，預測今年一季度和半年會有所上升。
郵儲銀行也在年報中提到，疫情將對包括湖北省在內的部分省市和部分行業的企業經營、以及整體經濟運行造成一定影響，從而可能在一定程度上影響該行信貸資產和投資資產的資產質量或資產收益水平。
疫情對商業銀行業績及資產質量的影響已成為行業普遍現象。在3月27日中信銀行舉辦的業績發佈會上，該行行長方合英也表示，受到投資停滯、企業停工、居民消費萎縮等影響，中信銀行資產日均規模離預期相差較遠。同時，疫情對信用卡業務，包括獲客、交易、資產質量，都產生比較大的影響。資產質量方面，疫情當中有不少企業現金流出現階段性困難，疫區個人還款能力也在下降，中信銀行正在加大催收力度，信用卡催收低時期催收的產能只有20%，現在基本上恢復到90%，全面進行風險摸排，排除受影響的客戶形成重點名單，加強臨時管理。
稍早前，招商銀行行長田惠宇亦表示，疫情對該行獲客、存貸款、信用卡等業務帶來影響。此次疫情也讓招商銀行重新反思零售業務戰略定位，他指出，“這幾年大家都普遍看好零售，然而，這並不意味著零售的佔比越高越好。這次疫情讓我們重新思考戰略定位、戰略規劃的適當性。”
前路：加大金融科技投入
在疫情的催生下，銀行更加認識到利用金融科技手段發展線上業務的重要性，翻看四大行年報可以看到，金融科技業務佈局已經成為下一步銀行發力的重點。2019年交通銀行將“科技賦能”上升到集團戰略層面，在科技金融方面動作頻頻，2019年該行個人手機銀行和“買單吧”App全面升級，兩大App月度活躍客戶（MAU）近4800萬戶；資產證券化、產業鏈金融、國內信用證、福費廷等業務採用區塊鏈技術實現業務辦理流程可追溯；智慧風控預警模型準確率達85%。
2019年郵儲銀行信息科技投入從上年的71.97億元，提升至2019年的81.80億元，佔營業收入比例為2.96%。郵儲銀行董事長張金良在該行2019年業績發佈會上表示，“我們要持續深化組織機構調整，優化選人用人機制，建立具有市場競爭力的激勵體系，加快打造人才競爭優勢。”
中國銀行行長王江認為，新冠疫情不會改變中國經濟長期向好的基本趨勢，會加速改變人們的生產方式、生活方式以及整個商業模式，這就為商業銀行加快數字化轉型、敏捷化反應、場景化建設、智慧化運營和科技賦能帶來新的機遇。下一步中國銀行將推動科技變革和數字化轉型，加快場景建設和產品創新，支持實體經濟的發展，同時防範各類風險，積極降低疫情對業務的影響。2019年，中國銀行全行信息科技投入116.54億元，同比增長15.15%。
工商銀行則主要健全線上線下一體化服務體系，依託金融科技加快產品創新，提升服務覆蓋面和便利性。2019年末，該行普惠型小微企業貸款比上年末增加1614億元，增長52%。對未來金融科技的發展戰略，工商銀行董事會秘書官學清透露，今年將強化科技賦能，加快創新發展，為客戶提供更加更加智慧、更有溫度的金融服務，深化全量客戶的發展戰略，運用金融科技手段突破傳統零售的服務理念、物理邊界，把工商銀行的金融服務延伸輸出到更廣泛的外部場景當中去，經營好自己的網點、自己的App，從而讓更多的客戶能夠享受到便捷普惠的就是說服務，持續擴大客戶基礎。
任德奇也提到，“交通銀行將持續加大科技投入，推動流程重塑、模式創新，塑造交通銀行面向未來的金融科技優勢；持續做強風險管理創造價值的專業能力，全力實現資產質量平穩，努力將疫情等外部不確定因素影響降到最低。”
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