全球保險行業價值數萬億美元，企業和個人管理自身風險的需求推動其不斷髮展。保險客戶無須自行承擔風險，而是通過保險產品將風險轉嫁給保險公司。
保險費用將近佔全球經濟活動的10%。根據OECD數據顯示，保費總額佔全球GDP約9%。
（1983-2017年間保險費用佔全球GDP比重，資料來源：OECD）
保險推動了經濟增長，因為大多數經濟活動都依賴於保險服務才能實現大規模增長。如果沒有儲蓄險，銀行客戶不會把錢存在銀行；如果沒有產品召回險，汽車製造商也不會為客戶提供產品質保。
保險既是創新技術得到廣泛應用的前提條件，也是保護消費者的主要途徑。然而，保險行業自身存在信任問題，導致其無法充分發揮其經濟潛力。將分佈式賬本、智能合約和去中心化預言機結合，能夠升級傳統保險行業的基礎架構，讓保險公司和保險客戶都從中受益。
新型數字化保險產品將帶來前所未有的安全保障，並且將:
- 為沒有保險的人群提供新的保險模式
- 未區塊鏈產品和服務吸引更多新用戶
本文認為下一代數字化保險合約和風險轉移產品將顛覆未來保險業。去中心化保險平臺Etherisc的創始人Renat Khasanshyn也對未來保險業與智能合約和加密貨幣經濟的融合做過同樣的預測。
預測一：到2022年會推出新型自動化以及半自動化保險產品。
1.參數保險模型將在很大程度上或甚至完全由數據直接驅動
2.理賠流程從中心化組織轉移至去中心化協議
預測二：到2025年，至少會出現五個去中心化自治組織（DAO）模式的保險合作社或非託管式風險池（也稱開放性金融或DeFi），參與者可以：
1. 與他人分擔風險
2. 將風險轉嫁到風險資本市場（即加密貨幣或再保險等傳統資本市場，以及災難債券等保險型證券）
預測三：到2030年，將使用數字化合約重新打造傳統保險產品：
1. 將傳統保險合約升級至數字化保險合約，實現前所未有的隱私、透明度和確定性。
2.數字化保險合約實現靈活的去中心化，根除單點失效風險，大幅削減直接和間接的合規和監管成本，併為沒有能力購買保險的人群降低保費。
為了更好地理解上述這些預測，我們來詳細探討一下目前保險行業的瓶頸和潛在解決方案。
信息不對稱
信息不對稱是保險業的一大問題，當交易中一方比對手方擁有更多信息時就會產生信息不對稱。保險客戶對自己個人資產（個人健康、汽車、房產等）的實際價值和現狀擁有更多信息。而保險公司所掌握的信息則較少，因此必須依靠保險客戶提供的信息來確定其風險狀況、保費以及免賠額。
以下幾種情況可能會導致保險客戶利用這種信息不對稱為自己謀取利益。首先，他們會有選擇性地與保險公司分享信息，以獲得最優惠的保費。其次，由於保險事故發生概率很低，保險客戶往往每個月繳納保費卻看不到任何實際的回報。除此之外，保險客戶的理賠申請需要獲得保險公司審批。綜上所述，保險客戶很有可能經不住誘惑瞞報信息。
另一方面，保險公司被騙保的事件層出不窮。在美國，除健康險以外的保險詐騙案導致保險公司每年損失約400億美元，並佔到總理賠金額的10%。保險客戶通常會誇大有利於自己的個人信息，以獲得更低額的保費；他們還會誇大保險事故的嚴重性，以獲得更高額的理賠；有時候甚至還會同一事故多次理賠。保險行業耗費了大量資源打擊騙保行為，這也導致保費不斷上漲，以負擔行政管理、承保、理賠和糾紛解決等成本。
信息不對稱導致了保單價格和價值失衡。雖然許多保險客戶是誠實的，但保險公司在計算保費基線的時候不得不考慮潛在的騙保行為，因此為了保障利潤率必須提高保費。信息不對稱還導致承保和理賠流程不僅勞命傷財，還極其複雜繁瑣。保費升高，理賠時間延長，這侵害了保險公司與客戶之間的信任關係，並使其陷入了一種惡性循環。而這個問題可以用技術來解決。
重新建立信任
智能合約是在去中心化網絡中運行的數字化合約，基於if/then邏輯（即“如果發生x，則執行y”）自動執行。智能合約由數據驅動，可信度高、公開透明且防篡改，合約雙方都無法對其進行干預，這種新型合約可以替代傳統保險合約處理理賠。
數字化：雖然未來保險合約將變成DAO模式，但大多數保險合約——特別是商業保險合約，都是需要雙方簽字確認的法律合約。因此急需開發出人類和機器都能讀懂的合約，這種合約也稱為李嘉圖合約。李嘉圖合約不僅能將實體合約電子化，還能快速對所有格式的合約進行修改，並且合約中可以同時存在代碼和非代碼條款。
OpenLaw和Clause（注：其建立了一個名為Accord Project的法律模板項目）等初創企業正在開發新的解決方案，將現有法律合約與新型分佈式賬本技術相結合。
去中心化基礎架構：智能合約是在分佈式賬本（如區塊鏈）上運行和儲存的軟件程序。合約將分佈式賬本作為後端技術，可以獲得傳統後端系統不具備的價值，如高度確定性、防篡改性以及可靠性。
在去中心化的基礎架構中，智能合約的維護、執行和交割都是基於數據自動執行的，無須任何人為干預。這種基礎架構能提升合約的處理能力，並使其具有儲存冗餘度和防篡改性，合約雙方在執行過程中完全無法干預。
數據驅動：目前保險合約依賴理賠專員人為判斷進行理賠，而智能合約則完全依據數據執行，比如基於死亡證明書直接觸發壽險理賠。保險智能合約直接由數據驅動將有助於消除信息不對稱。觸發合約執行的數據由可信實體（如各種物聯網設備）產生，因此保險公司可以完全相信其準確性。這將大幅降低人工理賠處理成本，並使感知風險和實際風險的比例接近1：1。
為了保護用戶數據隱私，保險智能合約可以讓用戶自行選擇是否願意為了獲得更多保險產品或更優惠的保費而分享隱私數據。舉個例子，用戶可以選擇分享汽車物聯網數據，以獲得保費折扣。
（2017-2018年UBI車險增速，以及成熟和高增長市場UBI產品滲透率，資料來源：Ptolemus Consulting Group）
精簡流程：由於智能合約自動執行，並在分佈式網絡中儲存，因此它速度更快、成本更低、錯誤率更小。自動化技術可以精簡理賠流程，理賠中可使用實時數據進行驗證。許多保險合約可以使用智能合約的布爾邏輯逐步替代後端工作量。這將為保險行業省下幾十億美元的理賠、管理、法務和人工成本。省下來的一部分錢可以用於為客戶降低保費並加速理賠流程。
數據連接和隱私保護
保險智能合約如果要提升端到端的能力，並超越傳統數字化合約，就必須連接到外部數據接口。除此之外，智能合約還需依據法律和客戶要求保護隱私數據。Chainlink可以為保險智能合約帶來數據連接和隱私保護能力。
數據連接：保險智能合約需要連接外部數據才能發揮作用。它不僅需要輸入外部數據觸發合約執行，還需要輸出至外部系統觸發合約交割。因此，保險合約連接外部數據接口時必須具有與智能合約一樣的特性，即：高度確定性、防篡改性和可靠性。
Chainlink建立了首個去中心化的預言機網絡，為智能合約提供去中心化的數據輸入和輸出。Chainlink能夠為保險智能合約連接至鏈下物聯網傳感器、web API以及衛星/無人機圖像等數據，並觸發合約執行。另外，它還能為智能合約連接至許多結算API，包括支付系統、其他區塊鏈以及雲端等後端數據庫。智能合約可以通過Chainlink預言機安全可靠地連接至任何API。
隱私保護：英特爾SGX等可信硬件可以為Chainlink預言機提供可信執行環境（TEE）（注：可信執行環境指運行代碼的受保護環境）。TEE為輸入和輸出智能合約的數據提供充分的隱私保護，就連預言機本身也無法查看數據。
Town Crier這類在可信執行環境中運行的預言機可以驗證數據完整性，並保證數據沒有被篡改。可信執行環境中預言機可以處理物聯網設備、個人登錄信息或DLT身份等敏感數據，並用於智能合約的簽名審批。
可信執行環境可能會對未來保險行業產生重大意義，保險公司可以利用可信執行環境在不訪問用戶敏感數據的前提下準確評估個人風險。舉個例子，保險客戶可以通過可信執行環境中的預言機與保險公司分享運動手環上的健康數據。客戶可以用這種方式向保險公司證明他們的運動量可以享受保費折扣，同時保險公司無法訪問客戶隱私的健康數據。數字化實體和物聯網設備在保障數據完整性和數據隱私的前提下向保險合約傳輸數據，這樣將極大降低騙保行為的概率。
新型保險模式
一旦智能合約具備了數據連接和隱私保護能力，就可以創造出許多新的保險模式替代傳統模式。
物聯網：物聯網設備包括傳感器和制動器，這些設備會蒐集各種外部事件參數。物聯網設備的常見參數包括速度、位置（GPS）、聲音、沉澱、電力、磁力、距離、壓力以及化學成分。物聯網數據會傳輸至保險智能合約，判斷某個事件是否真實發生。如果合約中約定的具體事件發生，那麼合約就會自動付款給相關方。
- 車險智能合約使用物聯網傳感器監控駕駛行為、碰撞情況以及路面狀況，以準確判斷保險折扣率和事故理賠。
- 內置傳感器的大型設備監控系統故障並觸發質保理賠或自動申請維修保養。
- 智能家居設備檢測火災、洪水、沒氣洩露等室內危險，並基於數據進行理賠。
- 物聯網可穿戴設備和其他生物技術傳感器連接健康險合約，根據日常鍛鍊、體重和心率等參數觸發健康檢查並計算保費折扣
Web API：保險智能合約使用主流web API數據觸發多種不同類型的保單。
- 壽險合約訪問死亡證明、火化記錄、訃告、警方報告等各種數據以判定死亡案例並向相關方進行理賠。
- 航班和火車保險訪問交通部門時刻表數據，針對延誤和取消進行理賠。
- 農作物保險使用天氣數據、GPS或無人機圖像確認天氣狀況並進行理賠。
- Etherisc是近期在以太坊測試網Rinkeby上發佈的去中心化航班保險產品，這款產品接入了Chainlink的去中心化預言機，並接入flightstats.com的web API訪問航班狀態數據。請登錄Etherisc’s recent blog 瞭解更多詳情。
去中心化保險：智能合約將帶來具有顛覆性的新型保險產品，如微保險、P2P保險以及去中心化的自動化保險池。去中心化保險將保險責任分散，設計模式靈活（比如按使用付費的模式），並可以拓展新的客戶市場。
“保險的根基是眾人群策群力抵禦風險。現在有了區塊鏈技術，社群的範圍擴大到了全世界各地。以太坊讓人們能夠繞過中心化的保險公司直接將風險集中在一起並共同分擔，這才是保險的內核。因此，Nexus Mutual的成員對其擁有百分之百的所有權和決策權。
利用以太坊技術在各成員之間分攤風險，這種模式將對傳統保險行業帶來挑戰。這樣做不僅能為客戶帶來更便宜的保險產品，還能以極快的速度進入新的市場。這項技術已經為保險行業帶來了根本性的改變，並將在未來十年持續發展。”——Nexus Mutual創始人Hugh Karp
打破信息不對稱
Chainlink智能合約將使保險行業從基於信任的人工系統轉型至幾乎無需信任的自動化系統。隨著保險公司和客戶之間實現信息透明，信息不對稱問題將完全消失。
理賠流程的重心也將從人工判斷轉型成基於物聯網數據直接執行合約（並同時保障用戶隱私）。一旦結果發送至區塊鏈，合約雙方都無法對其進行篡改，因此雙方將重新恢復信任。由於整個流程都實現自動化，因此效率將大幅提高。另外，由於騙保概率大幅降低，客戶支付的保費和保險公司的成本都會下降。
分佈式賬本技術將為保險行業帶來信息公平，並建立更加公正透明的保險模式。這個轉變不會一夜之間發生，而需要在全行業建立統一的技術和監管標準。然而，保險公司應積極探索Chainlink智能合約對其業務模式和客戶關係的巨大價值，以在競爭中保持領先地位。
打造下一代保險產品
如果你是一名智能合約開發者，並希望推出DAO模式的保險合作組織，抑或是保險行業的一名從業者，有興趣改造現有保險產品，Chainlink可以在以下三個場景中為你提供成熟的解決方案。
下一步
下一步就是將理論付諸實踐。下面是Chainlink項目的入門教程。做起來很容易，你將學習如何用測試網的LINK創建、部署、充值並使用新合約。
第一步：確定保險智能合約針對的應用場景
第二步：查看Chainlink是否已經針對這個應用場景開發了預言機，如果沒有，則查看如何開發相應的外部適配器。
第三步：為了方便起見，我們可以先用Flightstats適配器，以學習如何通過Chainlink節點在測試網上獲取數據。
第四步：學習如何在以太坊上用各種通證付款。你有可能需要使用一些匯率轉換工具，比如以太幣兌換美元的工具。
你還可以點擊下方鏈接觀看Chainlink聯合創始人Sergey Nazarov在InsurTech硅谷峰會中介紹Chainlink保險智能合約解決方案的演講視頻：
https://youtu.be/4kcQq2sgIl4?t=226
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