相較於重疾險，醫療險和意外險的關注度似乎就沒那麼高啦！諮詢我的客戶大多數上來就問：哪款重疾險性價比高？推薦一下！提到醫療險，卻是一臉疑惑：有必要買嗎？
這可能跟過去保險代理人們主推重疾險，而醫療險多作為附加險的形式捆綁銷售有關係。
一、商業醫療險有用嗎？
從各家大保司的理賠數據來看，按照理賠件數，醫療險妥妥滴超過重疾險。醫療險理賠件數在所有理賠案中佔比超過90%。這說明什麼？醫療險的理賠率是最高的！
但是在金額佔比方面，各家公司情況不一，主要跟其業務類型有關。比如招商信諾，主打高端醫療產品，醫療責任賠付甩重疾責任賠付額幾百條街。
而泰康養老、中國人保壽業務收入主要來自於團險，團險重疾保額低，相對而言，醫療險的賠付總額佔比較高。
其他大部分公司則呈現出重疾賠付額碾壓醫療責任賠付額的狀態。
我又將這35家公司的重疾賠付額和醫療賠付額分別加總，結果呢？
居然是醫療理賠總額超過了重疾理賠總額。雖然這35家公司的數據不能完全代表整個行業，但至少可以得出一個結論：醫療險理賠在各險種的理賠中佔據重要地位。
二、為什麼兒童醫療險的保費比成人貴那麼多？
很多人說：我自己的百萬醫療險，幾百塊錢就好了，為什麼我家寶寶的那麼貴？尤其是4歲以下的孩子，一年上千的保費，還是消費型的，太不合算了。
其實保險公司可能更委屈，下圖是泰康人壽2019年醫療險賠付件數的年齡分佈情況。0-3歲的賠付佔比達到32%，遠超其他年齡段。
百年人壽的理賠報告顯示，12週歲以下兒童是醫療險理賠的主要人群。
看到了嗎？保險公司的理賠概率高，自然就會收取高一些的保費。
此外，在高發病種方面，未成年人醫療理賠前三大病種分別是呼吸道感染、消化道炎症和腺樣體肥大（來自工銀安盛2019年度理賠報告）。
這一點，帶娃去北上廣的兒童醫院看過病都會懂。一到流感高發季節，去醫院看個感冒咳嗽得耗上一天，一不注意就折騰成肺炎住院。
對比兒童重疾險，幼兒醫療險的價格似乎有些高，但是隨著孩子年齡的增長，保費會逐漸下降，貴也就貴那麼3、5年。
三、意外險有什麼用？
接下來再說說意外險，意外相對於疾病，發生概率就小很多了。太平人壽的理賠年報顯示，意外理賠佔比為22%，不到疾病理賠的1/3。
而意外身故的風險用壽險就可以覆蓋（那些幾天就要幾十塊的交通意外險簡直是搶錢好麼），意外傷殘的幾率也很低。
那麼意外險的意義到底在哪兒？答案是意外醫療！
有人說：我有社保和醫療險，難道不能覆蓋意外醫療的風險嗎？先來看看意外醫療的理賠事故有哪些吧~
招商信諾和前海人壽的理賠年報顯示：骨折摔傷、動物抓傷咬傷是出險主要原因。
摔傷骨折，通常需要用鋼板固定，目前國內鋼板和進口鋼板的差距越來越小，但醫生一般會建議使用進口鋼板。因為進口鋼板在材料、設計和鑄造細節上面還是略勝一籌的。
而使用國內鋼板用醫保就能報銷，進口鋼板則需自費。如果有百萬醫療，扣除免除額的部分可以報銷。如果有一份優秀的綜合意外險，則可以實現0免賠，100%賠付。
再說動物抓傷咬傷，如果皮膚表面有破損，就需要去打狂犬疫苗，這種疫苗是全自費的，根據國產和進口的不同，幾百至上千不等，只有帶門診的中端或高端醫療險才能報銷。相比之下，保費幾百塊的綜合意外險顯然更實用一些。
好了，各家保司的2019年理賠報告的重點已經梳理完畢，對哪家公司有興趣的可以私聊我，發送報告。
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